Significado de hipoteca compensada
La hipoteca compensada se puede definir como el tipo de hipoteca donde la cuenta de ahorro de la persona está vinculada con su hipoteca, compensando así el saldo entre las cuentas y este arreglo ayuda a la persona a reducir el pago de intereses porque la tasa de interés a pagar en la hipoteca es sustancialmente más alta en comparación con una tasa de interés que se recibe en la cuenta de ahorros, lo que proporciona un beneficio neto al prestatario.
Explicación
- Si alguna persona toma la hipoteca de una institución financiera y tiene una cuenta de ahorros en la misma institución financiera, ambos pueden vincularse. Este tipo de hipoteca está permitido en muchas naciones dependiendo de las leyes fiscales del país respectivo.
- Este arreglo ayuda al prestatario a ahorrar sus intereses sobre la cantidad hasta donde esté disponible en su cuenta de ahorros. Uno de los beneficios clave es que la persona todavía tiene acceso a los ahorros, de los cuales puede gastar el dinero cuando lo necesite.
Características de la hipoteca compensada
Las características son las siguientes:
- Este concepto es diferente al de la hipoteca normal, ya que en el caso de la hipoteca compensada, la cuenta de ahorro o cuenta corriente está vinculada a la hipoteca y el saldo de ahorro mantenido puede compensar el saldo.
- Con este arreglo, el monto principal de la hipoteca sobre el que el prestatario debe pagar el interés se reduce por el saldo disponible en la cuenta bancaria vinculada.
- Este concepto es ideal para personas que tienen una cantidad moderada o grande de depósitos, ya que les ayuda a ahorrar sus intereses.
¿Como funciona?
- Deje que la persona vincule su hipoteca a sus ahorros. La institución financiera que ofrece dicha hipoteca compensa el número de saldos totales que están disponibles en las cuentas de ahorro o corrientes vinculadas de la persona con la cantidad que adeuda en la hipoteca cada mes.
- Después de esta compensación, el interés se calcula sobre el saldo reducido. Esto ayuda a reducir el monto de interés neto pagadero, ya que el monto de interés pagadero sobre la hipoteca es sustancialmente mayor cuando se compara la tasa de interés por cobrar en una cuenta de ahorros. Por lo tanto, hasta el momento en que las cuentas estén vinculadas, una persona no ganará intereses en la cuenta de ahorros o corriente.
Ejemplos de hipotecas compensadas
Por ejemplo, Jack tiene una cuenta de ahorros en la institución financiera ABC con un saldo de $ 20,000, de los cuales ahora se realizaron retiros durante el último mes. La tasa de interés de la cuenta de ahorros es del 2% anual. Además, Jack tiene una hipoteca compensada con un monto de capital de $ 220,000 y una tasa de interés del 5% anual.
En este caso, el interés neto pagadero por Jack se calculará sobre el monto derivado de la deducción del saldo de ahorro del saldo de la hipoteca.
- Intereses a pagar = ($ 220 000 - $ 20 000) * 5%
- Intereses a pagar = $ 200,000 * 5%
- Intereses a pagar = $ 2,19,000
Tarifas
Estas tasas de interés son generalmente más altas que las tasas de interés hipotecarias tradicionales. Al igual que en el caso de la hipoteca estándar, en el caso de la hipoteca compensada, tanto la tasa fija como la tasa variable estándar están disponibles, donde en el caso de la tasa de interés anterior es fija, mientras que en el caso de la tasa de interés posterior cambia.
¿Las hipotecas compensadas son eficientes en cuanto a impuestos?
Los intereses de las cuentas de ahorro están sujetos a impuestos si los intereses devengados superan una determinada cantidad, pero en el caso de una hipoteca compensada, el dinero que se compensa con un préstamo hipotecario no está sujeto a impuestos, por lo que es más eficiente desde el punto de vista fiscal que una cuenta de ahorros normal. Es más beneficioso para los contribuyentes más altos ya que su cuenta de ahorros no generará intereses y no tienen que declarar los ingresos por intereses como ingresos imponibles. En la hipoteca compensada, uno puede vincular las cuentas de ahorro de su familia también para que surjan beneficios fiscales para la (s) persona (s) cuyas cuentas están vinculadas.
Importancia y usos
- Ahorro de intereses sobre hipotecas: este tipo de hipoteca se utiliza para compensar el pasivo del préstamo con el monto en una cuenta de caja de ahorros y ese monto de las cuentas de caja de ahorros se compensaría primero con el principal del préstamo y se calcularían los intereses. sobre el monto del saldo, por lo tanto, brinda el beneficio de ahorro fiscal de intereses en la cuenta de ahorro y el beneficio de intereses sobre el préstamo hipotecario.
- Permitir retirar y depositar dinero de la cuenta de ahorros : aquí, el saldo de la cuenta de ahorros se usa para compensar el préstamo, y un beneficio importante es que la cuenta de ahorros no está bloqueada para depósitos y retiros, por lo que el prestatario puede retirar o depositar el monto en la caja de ahorros. cuenta.
- Ayuda a un reembolso más rápido del préstamo hipotecario.
- Puede utilizarse para el reembolso de cualquier tipo de préstamo.
- Estas cuentas pueden ser adecuadas para todo tipo de contribuyentes.
- Con las cuentas de compensación, el saldo del préstamo se reduce más rápidamente.
Ventajas
- Ahorro en impuestos: con las cuentas hipotecarias compensadas, los gastos de impuestos se pueden reducir ya que no hay intereses en la cuenta de ahorro y, en última instancia, se puede ahorrar un impuesto sobre los intereses en la cuenta de ahorro.
- Reembolso rápido del préstamo: como la cuenta hipotecaria vincula la cuenta de ahorros con una cuenta de préstamo, compensa el saldo de la cuenta de ahorros con la cuenta del préstamo y esa cantidad en la cuenta de ahorros se utiliza primero como principal de compensación; por lo tanto, el préstamo se puede reembolsar rápidamente.
- Beneficiado para Grandes Contribuyentes: Esta cuenta es muy útil para grandes contribuyentes ya que brinda el beneficio fiscal de los intereses de la cuenta bancaria de ahorro.
- Sin restricciones en la cuenta bancaria de ahorro: no bloquean la cuenta de ahorro. Permite a los prestatarios depositar o retirar de la cuenta de ahorros junto con el uso para compensar el préstamo.
Desventajas
- Mayor costo: en las cuentas de compensación, la tasa de interés y los cargos de un banco son más altos en comparación con las cuentas de préstamos normales.
- Pérdida de ingresos por intereses: ya que la cuenta de compensación se utiliza para compensar el monto en la cuenta de ahorros con la cuenta de la hipoteca, lo que resulta en que no se devenguen intereses por el exceso de dinero; por tanto, hay una pérdida de ingresos a corto plazo.
- Los reembolsos mensuales y las tasas de interés se pueden aumentar si se retiran de una cuenta de ahorros de compensación.
- No todos los prestamistas brindan beneficios de dicha cuenta; por lo tanto, la elección es limitada, y esto brinda más beneficios a los prestamistas que ofrecen el beneficio de la compensación, y pueden establecer los términos y condiciones favorables para ellos.
Conclusión
Una hipoteca compensada se utiliza para compensar el saldo en la cuenta del préstamo con el monto en la caja de ahorros; por lo tanto, el préstamo se puede reembolsar rápidamente, pero al mismo tiempo los prestamistas cobran tasas de interés más altas ya que no todos los prestamistas ofrecen el beneficio de la compensación. Es útil para grandes contribuyentes y otorga el beneficio fiscal del impuesto sobre los intereses de las cuentas de ahorro.
