¿Qué son los préstamos abusivos?
Préstamos predatorios es el enfoque agresivo seguido por el prestamista para atraer a los prestatarios a tomar un préstamo que conlleva una tarifa alta, una tasa de interés alta, sanciones innecesarias y otros términos crediticios agresivos.
Explicación
Muchas veces, los préstamos predatorios se dirigen a las minorías, los pobres, los ancianos o las personas menos educadas de la sociedad, ya que muchas de estas personas necesitan efectivo inmediato en los distintos escenarios, por ejemplo, facturación, gastos médicos, etc. Estas prácticas han aumentado en las hipotecas de viviendas, como hipotecas de viviendas están respaldados por prestamistas de bienes raíces que pueden beneficiarse no solo de los términos del préstamo sino también de la venta de la casa en caso de incumplimiento del comprador. Aunque muchas prácticas de préstamos abusivos no están incluidas en la actividad ilegal, afectan a las personas que quedan atrapadas en tales prácticas y pueden arruinar su vida debido a una gran deuda o personas sin hogar.
¿Como funciona?
Muchas acciones resultan en préstamos abusivos. Por ejemplo, no revelar información completa al entrar en el contrato, información falsa, cargos inflados, precios basados en el riesgo, empaquetado de préstamos, préstamos basados en activos, etc. Algunas de estas prácticas son llevadas a cabo por un individuo o en un grupo creando una enorme monto de la deuda, que resulta en dificultades financieras para un individuo o grupo.
Ejemplos de préstamos abusivos
- Centrarse en pequeños pagos periódicos: muchas veces, el prestamista atrae a los prestatarios con pequeños pagos periódicos en lugar del pago total, que parece asequible para las personas con un nivel de ingresos más bajo. Por ejemplo, pago mensual de $ 400 en lugar de detallar el monto total del préstamo de $ 25,000.
- Pago global: El pago fácil en la etapa inicial del aumento del monto de la hipoteca posteriormente resulta en una carga cada vez mayor para el prestatario debido a la cual puede incumplir.
- Préstamos para empaque: se cobran tarifas, cargos y multas adicionales al hacer un contrato, del cual el prestatario puede no estar completamente al tanto. En tales prácticas, los prestamistas se concentran en esquemas que generan tarifas más altas en lugar de considerar los requisitos del consumidor.
Prácticas abusivas de préstamos
- Divulgación falsa o incompleta en un contrato : el prestamista oculta muchas condiciones, cargos, tarifas, riesgos involucrados o términos del préstamo involucrados del prestatario al firmar el contrato.
- Precio basado en el riesgo: aunque no se considera ilegal, el precio basado en el riesgo crea un gran impacto en los prestatarios con un historial crediticio incorrecto. Muchos prestamistas utilizan esto para cobrar altas tasas de interés a los prestatarios que tienen más probabilidades de obtener el incumplimiento, lo que eventualmente aumenta la carga financiera sobre el prestatario.
- Tarifas y cargos: el prestamista aplica muchos cargos al hacer un contrato con un enfoque de "tómalo o déjalo". Si el prestatario está lo suficientemente educado para comprender que estos cargadores innecesarios pueden simplemente negar los términos del contrato y hacer que el prestamista retroceda y siga adelante en lugar de caer en la trampa.
- Paquete de préstamos: muchos prestamistas incluyen cargos por productos como el seguro de crédito, que paga la deuda en caso de que el comprador incumpla.
- Cambio de préstamo: el prestatario toma un préstamo adicional para cancelar el préstamo actual con una tasa de interés más alta, lo que eventualmente aumenta la carga financiera.
Señales de advertencia
# 1 - Comprensión de precios y términos
- Si hay una falta de transparencia en el contrato que el prestatario no comprende, debe retirarse.
- En realidad, los prestamistas proporcionan el cálculo completo de tarifas, riesgos y términos al llegar a un acuerdo. Si el prestamista no está haciendo eso, entonces es ideal para aclarar sus dudas antes de firmar el contrato.
- Si no comprende ciertos términos, tarifas, multas, lo ideal es consultar con un abogado o informarse antes de firmar el contrato.
# 2 - Enfoque agresivo
Muchos prestamistas adoptan un enfoque agresivo al otorgar préstamos. Hay muchas jergas utilizadas en un contrato para tarifas más altas o tasas de interés altas, lo que resulta en un pago mucho más alto de su parte.
# 3 - Aprobación fácil
- En préstamos generales, el contrato requiere documentación, información detallada sobre el prestatario, proceso de revisión.
- Si el prestamista otorga préstamos antes de realizar la debida diligencia, debe estar alerta, ya que podría ser una trampa.
- Dichos prestamistas ofrecen una oferta que suena tentadora con menos trabajo preliminar.
# 4 - Estructura de pago inconsistente
El prestatario nunca debe aceptar la estructura de pago, que cambia periódicamente. Idealmente, el pago debe ser coherente con el calendario. El prestatario necesita saber cuánto pago adicional debe realizar para completar el reembolso del préstamo.
# 5 - Préstamos de día de pago
Los préstamos a corto plazo, como los préstamos de día de pago, cobran una tasa de interés muy alta, con multas y cargos en caso de pago atrasado, lo que provoca que el prestatario no pueda pagar los préstamos y aumente la carga financiera. Los prestamistas que no entran dentro de la regulación que se aplica a los prestamistas tradicionales llevan estas prácticas muchas veces, y usted no obtiene protección legal contra tales prácticas.
Préstamos predatorios frente a líneas rojas
| Préstamos abusivos | Redlining | |
| El prestamista adoptó el enfoque agresivo con algunas prácticas poco éticas para atraer a los prestatarios a que tomaran préstamos con una tasa de interés alta, tarifas y cargos elevados. | La línea roja es una práctica poco ética que pone los servicios financieros fuera del alcance en ciertas áreas por motivos de raza y etnia. Por ejemplo, denegación sistemática de hipotecas, seguros, préstamos basados en el historial del área en lugar de investigar la solvencia de un individuo. | |
| Los préstamos predatorios se enfocan en obtener ganancias de los préstamos en lugar de brindar los servicios adecuados al prestatario y comprender su capacidad. | Redlining niega por completo los servicios a los vecindarios según la raza o el historial del área. | |
| Algunas prácticas no son éticas pero no se consideran ilegales. | La línea roja es ilegal según la ley de reinversión comunitaria de 1977. |
¿Por qué los clientes se ven atrapados en prácticas crediticias abusivas?
- Falta de conocimiento de los derechos y los términos del contrato: las compañías de préstamos abusivas se dirigen a muchos clientes debido a su falta de conocimiento. Muchos clientes firman contratos sin comprender los términos completos, lo que resulta en cargos ocultos innecesarios, altas tasas de interés, pagos más altos, multas, etc.
- Menos trabajo preliminar: debido al menor trabajo preliminar, muchas personas del grupo de ingresos más bajos piden un préstamo a los prestamistas sin comprender completamente los términos y condiciones, y terminan pagando una tasa de interés mucho más alta o cargos más altos durante el pago.
- Los préstamos predatorios se dirigen a las minorías, las personas de la tercera edad, los pobres, los menos educados y las personas con puntajes crediticios bajos que podrían necesitar efectivo inmediato en caso de una emergencia. Dado que muchas de estas personas no pueden acercarse directamente a los prestamistas tradicionales debido a los requisitos y procedimientos, caen en esta trampa.
Conclusión
Muchas prácticas realizadas en préstamos abusivos no se consideran ilegales, aunque podrían terminar arruinando la situación financiera del prestatario. La única forma de salvar a las personas de tales prácticas es educarlas sobre sus derechos y el procedimiento para otorgar préstamos.
El individuo debe comprender el contrato antes de aceptarlo. Si el prestatario no comprende ciertos términos y cálculos dentro de dichos contratos de préstamo, debe evitar firmar dichos contratos. Todo prestatario debe comprender la diferencia entre las prácticas justas para obtener un préstamo y la fácil disponibilidad de préstamos. Aunque el gobierno está tomando muchas medidas contra los préstamos abusivos, se requiere una conciencia general del público para comprender y evitar caer en la trampa de tales prácticas.
