¿Qué es el préstamo de consolidación de deuda?
La consolidación de deuda es el proceso a través del cual un prestatario refinancia y combina varios préstamos en uno solo para recibir el beneficio de una tasa de interés más baja o un pago periódico reducido o tal vez ambos, esto conduce a una reducción en su pasivo y facilita la la gestión de los préstamos.
Debemos entender que el proceso de consolidación no reduce la obligación del préstamo en sí, sin embargo, reduce el interés de un préstamo o acorta el período de tiempo, lo que lleva a un reembolso más rápido.
Generalmente, la consolidación de deuda es más popular para préstamos de tarjetas de crédito y préstamos para estudiantes, también puede aplicarse a la deuda pública o corporativa. A veces, estos préstamos requieren una garantía y una de las garantías más populares es el valor neto de la vivienda.
Proceso de préstamo de consolidación de deuda
- La consolidación de préstamos puede crearse por sí mismo, como las opciones de transferencia de saldo de las tarjetas de crédito, o puede lograrse buscando la ayuda de una institución financiera.
- Como se muestra en el diagrama de flujo a continuación, el intermediario financiero se acerca a todos los prestamistas en nombre del prestatario y les informa sobre la consolidación y los nuevos términos y condiciones, una vez que está satisfecho con la capacidad del prestatario para liquidar el préstamo. Los préstamos garantizados tienen más posibilidades de consolidarse, mientras que es más difícil para los préstamos no garantizados.
- Después de la consolidación, el prestatario realiza los pagos al intermediario de consolidación, que a su vez paga a los prestamistas.
Algunas instituciones que ofrecen servicios de consolidación de deuda son las siguientes:
- Lendingtree
- Lightstream
- Descubra la consolidación de deuda
- Marcus de Goldman Sachs
- Wells Fargo
Ejemplos para calcular el préstamo de consolidación de deuda
Puede haber dos situaciones que pueden conducir a una reducción de la responsabilidad a través de la consolidación de deuda:
- La tasa de interés y el pago periódico se reducen, mientras que el plazo del préstamo se mantiene constante.
- El pago periódico permanece constante mientras se reduce el plazo del préstamo y la tasa de interés.
Ejemplo 1
Veamos algunos ejemplos para comprender las dos situaciones anteriores:
Suponga que tenemos 4 préstamos de $ 250,000.00 cada uno con una tasa de interés promedio de 20% anual. Descubrimos que podemos consolidarlo en un préstamo al 15% anual. Por lo tanto, si se nos da la información 1-4 como se muestra a continuación, calculamos el 5 º , es decir, PMT:
Un pago periódico se calcula resolviendo la siguiente ecuación:
Calculamos el PMT en ambos escenarios a continuación, seguido de sus respectivos programas de amortización y luego hacemos una comparación entre los dos para comprender el impacto de la consolidación de deuda.
Antes de la consolidación
- = PV antes de la consolidación = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- = 10000000 = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- PMT = 10000000/196480
- PMT = $ 50,895.80
Calendario de amortizaciones antes de la consolidación
Calendario de amortización después de la consolidación
- PV después de la consolidación = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- PMT = 10000000 / 20,6242
- PMT = $ 48,486.65
Puntos para comprender los cálculos anteriores
- Saldo inicial = saldo final del año anterior
- Saldo de cierre = Saldo de apertura + Préstamo- Amortización del principal
- PMT se calcula según la fórmula anterior
- Interés = 0,20 / 12 x saldo inicial en el escenario antes de la consolidación y 0,15 / 12 x saldo inicial en el escenario posterior a la consolidación
- Amortización del principal = PMT - Intereses
Comparando los dos escenarios, observamos
- Este ejemplo es del primer tipo mencionado anteriormente, en el que la tasa de interés y los pagos periódicos se reducen debido a una caída en la tasa de interés del 20% al 15%.
- El interés total pagado antes de la consolidación durante los 2 años fue de $ 221,499.26 mientras que después de la consolidación es de 163,679.55, por lo que esto lleva a un ahorro de $ 57,819.71
- El pago mensual antes de la consolidación fue de $ 50895.80 mientras que después de la consolidación es de $ 48486.65, por lo que esto lleva a un ahorro de $ 2,409.15 por mes.
- Para cancelar un préstamo de $ 1,000,000, antes de la consolidación, pagamos un monto total de $ 50,895.80 x 24 = $ 1,221,499.26 mientras que después de la consolidación pagamos el mismo préstamo pagando solo $ 48,486.65 x 24 = $ 1,163,679.55, que es un ahorro de $ 57,819.71, igual que el diferencia entre el interés total mencionado en el primer punto
Ejemplo # 2
Ahora veamos un ejemplo en el que el pago periódico permanece constante mientras que la tasa de interés y el plazo del préstamo se reducen:
Punto a tener en cuenta:
Aquí antes, el escenario de consolidación es exactamente el mismo que en el ejemplo anterior y el cálculo de PMT también es el mismo. Sin embargo, después del escenario de consolidación, mantenemos el PMT igual que antes de la consolidación, pero la tasa de interés cae. Por lo tanto, el tiempo necesario para pagar el préstamo se ha reducido a 23 meses en lugar de 2 años completos y el último pago será inferior a $ 50,895.80, por lo que es suficiente para cancelar el préstamo.
Por tanto, todos los cálculos para el escenario antes de la consolidación siguen siendo los mismos, mientras que los de después de la consolidación son los siguientes:
- PV después de la consolidación = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = 50895.80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- n = 1,89 años
Calendario de amortización después de la consolidación
Incluso podemos ver lo mismo gráficamente en el siguiente cuadro de interés y pago de capital.
Comparando los dos escenarios, observamos:
- Este ejemplo si es del segundo tipo mencionado anteriormente
- El interés total pagado antes de la consolidación durante los 2 años fue de $ 221,499.26 mientras que después de la consolidación es de 154,751.62, por lo que esto lleva a un ahorro de $ 66,747.64
- Se toma el tiempo para pagar antes de la consolidación fue de 24 meses, mientras que después de la consolidación es de 22 meses cuando el PMT = $ 50,895.80 y 23 º mes de la liquidación de pago de $ 35,043.96
Beneficios
- Condiciones favorables: Si el banco central así lo desea, reduce la tasa de política y por lo tanto descienden los costos de endeudamiento de los bancos comerciales, lo que se transmite en sus tasas de interés. Esto conduce a préstamos similares disponibles a una tasa de interés más baja. En un entorno de tipos de interés de este tipo, refinanciar o consolidar la deuda es una opción racional, ya que reduce la obligación de intereses del prestatario.
- Deducción de impuestos : esto es específico de cada país, sin embargo, bajo ciertas circunstancias, la deuda respaldada por una garantía puede realizar deducciones de impuestos por parte del IRS en los EE. UU.
- Facilidad de gestión: en lugar de varios pagos, la consolidación conduce a un solo pago, lo que reduce los errores de omisión.
- Menor costo de cobranza: Desde el punto de vista del prestamista, los costos de cobranza se reducen ya que en lugar de incurrir en lo mismo para varios préstamos, han incurrido en lo mismo para un solo préstamo.
Limitaciones
- No proporciona alivio de la deuda: la consolidación solo reduce los pagos de intereses y no la obligación inicial. Puede reducir los pagos periódicos a un nivel más asequible, pero en última instancia, el monto del préstamo inicial sigue siendo el mismo.
- Difícil para los préstamos sin garantía: la consolidación es más fácil para aquellos préstamos que no ofrecen ninguna garantía y, por lo tanto, no todos los prestatarios pueden aprovechar los beneficios del entorno de tipos de interés más bajos.
- Términos y condiciones estrictos: los préstamos respaldados por la vivienda como garantía pueden resultar riesgosos si el prestatario no puede realizar los pagos periódicos. Esto podría llevar al prestamista a reclamar la propia garantía.
- Capacidad crediticia: Se requiere una capacidad crediticia muy alta, para que una institución financiera refinanciar el préstamo del prestatario, puede basarse en varias condiciones diferentes, como historial de pagos pasado, garantías o términos innovadores como la trayectoria profesional futura esperada. Sin tal solvencia, la consolidación de deuda puede no ser posible.
Conclusión
La consolidación de deuda es el proceso de combinar varias deudas para aprovechar las tasas de interés más bajas y convertir múltiples flujos de pago en uno solo, lo que conduce a una estructura de pago más fácil. El prestatario debe evaluar la idoneidad de los mismos antes de intentar consolidar su deuda porque el incumplimiento de un solo pago puede costarle muy caro, a diferencia de lo que ocurre con los préstamos no consolidados porque el riesgo se vuelve no diversificado.
