¿Qué es la penalización por pago anticipado en una hipoteca?
En muchos de los contratos hipotecarios celebrados entre las partes, muchas veces existe una cláusula de pago anticipado que establece que si el prestatario realiza el pago por adelantado antes de la fecha de vencimiento del pago, se considerará que los términos y condiciones del contrato el prestatario no se adhiere y, por lo tanto, estaría obligado a pagar la multa conocida como multa por pago anticipado.
Explicación
Cuando una parte del contrato paga a la otra parte la suma del monto de cualquier deuda antes de su fecha de vencimiento, se conoce como pago anticipado. Ahora bien, si el prestatario realiza el pago anticipado del préstamo, entonces sería responsable de pagar la multa por el mismo que se menciona en el contrato celebrado por las partes al comienzo del trato.
Esta sanción sobre el pago anticipado del préstamo actúa como una herramienta para desalentar el pago anticipado, ya que dicho pago anticipado conduce a la pérdida del negocio del prestamista de los fondos. Al cobrar tales sanciones, el prestamista podría obtener una compensación por la pérdida de su negocio.
¿Como funciona?
Existe el riesgo de pago anticipado en los contratos de hipoteca en el caso de que el prestatario realice el pago de una cantidad por adelantado a partir de la fecha de vencimiento, entonces el prestamista podría perder su negocio. Por lo tanto, se especifica generalmente en el contrato de hipoteca mencionando los detalles sobre el cálculo de la penalización por pago anticipado en caso de pago anticipado. Los términos y condiciones de la cláusula deben ser mencionados por el prestamista con suficiente anticipación al momento de completar el trato de dicho préstamo.
Tipos
Existen principalmente dos tipos que están asociados con el pago anticipado del monto adeudado. Incluye lo siguiente:
- Multas severas: estas multas por pago anticipado se cobran al prestatario si el pago se realiza por adelantado por la venta de la casa y por el refinanciamiento.
- Sanciones blandas: estas sanciones por pago anticipado se cobran al prestatario si el pago se realiza por adelantado a partir del refinanciamiento. Por lo tanto, en este caso, si el prestatario paga por adelantado después de vender su casa, no será responsable de la multa.
Ejemplo de penalización por pago anticipado en hipoteca
El Sr. Tom tomó el préstamo hipotecario 10 años atrás del banco llamado ABC Bank Limited por un período de 20 años. El saldo pendiente actual del préstamo es de $ 1,000,000. En el momento de realizar el contrato, se decidió que en caso de que el prestatario realizara el pago anticipado del préstamo, estaría obligado a pagar el 3% del saldo como penalización por pago anticipado. Ahora bien, si el prestatario quiere devolver el préstamo, ¿cuál será su sanción?
En este caso, se recauda sobre la base del porcentaje del saldo del préstamo que es del 3% como se menciona en el contrato.
Monto de la multa por pago anticipado = Monto del saldo del préstamo * Porcentaje de la multa
- = $ 1,000,000 * 3%
- = $ 30 000
¿Cómo se calcula?
Hay diferentes formas en las que el prestamista puede calcular la multa mencionando en los términos del contrato. Incluye lo siguiente:
- Una cantidad fija de multa: en virtud de esta cantidad fija se menciona en el contrato, que el prestatario debe pagar en caso de pago anticipado de las cuotas.
- Sobre la base del porcentaje del saldo del préstamo: La sanción por pago anticipado del préstamo a veces se calcula sobre la base del porcentaje del saldo restante del préstamo.
- Costo de interés: se puede cobrar sobre la base de un cierto número de intereses del mes según la condición del contrato.
¿Por qué existen?
Cuando el prestatario realiza el pago antes de la fecha de vencimiento del pago del monto del préstamo, existe la posibilidad de que el prestamista del dinero pierda su negocio. Esto es así porque el prestamista, en caso de pago anticipado, perderá los ingresos por intereses que, de lo contrario, obtendrá en caso de que el prestatario realice el reembolso en la fecha de vencimiento.
Entonces, con el fin de proteger los intereses del prestamista y proporcionar la compensación contra dicha pérdida, se ingresa una cláusula de penalización por pago anticipado en el contrato entre el prestamista y el prestatario, donde se aplicará al prestatario en caso de que realice el pago por adelantado del fecha en que realmente vence. Esto generalmente varía de un prestamista a otro según los términos y condiciones del contrato.
¿Cuánto cuesta el pago anticipado de multas?
Costos de penalización por pago anticipado sobre la base de los términos y condiciones mencionados en el contrato celebrado por el prestamista y el prestatario al comienzo del contrato. Puede calcularse sobre la base del porcentaje del saldo de un préstamo, o sobre la base de cierto número de intereses del mes o puede ser la cantidad fija.
¿Cómo evitar multas por pago anticipado en hipotecas?
En caso de que la persona quiera evitar las multas por pago anticipado, entonces debe buscar al prestamista que no cobre la penalización en caso de pago anticipado del préstamo. Sin embargo, en caso de que el contrato ya esté ejecutado con la cláusula de la multa, entonces el prestatario debe mirar los términos y condiciones y verificar si puede salvar la multa haciendo pagos parciales porque algunos prestamistas no cobran multas por pago anticipado en caso de pago parcial. reembolso.
Además, las multas por pago anticipado se pueden evitar vendiendo el activo en caso de multas por pago anticipado suave en lugar de refinanciar el mismo.
Conclusión
En caso de que el prestatario efectúe el pago por adelantado antes de la fecha de vencimiento del reembolso, entonces sería responsable de pagar la multa por pago anticipado. El monto de la penalización que será aplicable se calculará según los términos y condiciones del contrato celebrado entre las partes. Al cobrar las multas, el prestamista podrá obtener una compensación por su negocio.
Generalmente, hay dos tipos de multas por pago anticipado que incluyen multas severas por pago anticipado que se cobran si el prestatario realiza el pago por adelantado, ya sea por la venta de la vivienda o por el refinanciamiento, y multas por pago anticipado suaves que se cobran si el pago lo realiza el prestatario por adelantado de la refinanciación.
