¿Qué es un préstamo de microfinanzas?
El préstamo de microfinanzas es una categoría separada en la industria bancaria que atiende específicamente a industrias de pequeña escala e individuos que carecen de dicho marco financiero donde la cantidad acreditada no es muy grande, por lo que se obtiene el término microfinanzas, también es uno de los sectores más emergentes en la actualidad y muchos las nuevas Fintech Startups han creado productos innovadores en su cartera.
Explicación
- Un microcrédito también se llama microcrédito, pero estos dos son bastante diferentes.
- Las instituciones que ofrecen microcréditos también ofrecen diversos productos relacionados con los microcréditos. Por ejemplo, muchas empresas financieras ofrecen microseguros, cuentas bancarias, educación financiera, etc.
- Estos préstamos se encuentran dentro del rango de $ 100 y $ 25,000. La idea del microcrédito es ofrecer autosuficiencia a personas que no son económicamente estables.
¿Por qué son tan altas las tasas de interés de los préstamos de microfinanzas?
Antes de profundizar para comprender por qué las tasas de interés para los préstamos de microfinanzas son tan altas, debemos comprender dos cosas:
- En primer lugar, cuando los pobres o desempleados reciben el microcrédito, la tasa de interés no es la principal preocupación para ellos. Es porque, en primer lugar, la tasa de interés es una tasa de interés simple. Entonces, no importa cuán alto sea, no les concierne.
- En segundo lugar, el micropréstamo debe liquidarse en un breve período de tiempo, alrededor de 30 semanas. Como resultado, la tasa de interés no se convierte en una gran cantidad. Por ejemplo, si es necesario pagar $ 10,000 en 20 años y la tasa de interés es de alrededor del 30%; el interés sería un caos (es decir, $ 60 000 en interés simple). Pero si la duración es de 30 semanas, el interés sería escaso (es decir, $ 625 en interés simple).
Ahora entendamos por qué las tasas de interés para los préstamos de microfinanzas son tan altas.
- Los costos administrativos de estos préstamos son enormes. Y dado que los préstamos se otorgan por una duración muy corta, las instituciones intentan cubrir los costos administrativos con las tasas de interés. Los costos administrativos de estos préstamos rondan el 10-15% de los préstamos. Entonces, si no cobran más tasas de interés, no podrían sobrevivir por mucho tiempo.
- Existe un gran riesgo al ofrecer préstamos sin garantía. Incluso los establecidos que gozan de una buena situación económica pierden entre el 1% y el 2% de los préstamos de microfinanzas. El porcentaje puede parecer pequeño, pero si piensa en términos de la cantidad total de préstamos, perder hasta el 1-2% es enorme Dado que no hay garantía de que los préstamos de microfinanzas se devuelvan o no, las instituciones financieras cobran más tasas de interés a compensar las posibles pérdidas.
- La fluctuación de la moneda y la inflación también son las principales causas por las que las instituciones financieras pierden su dinero. Es por eso que mantienen los beneficios operativos mínimos (alrededor del 5-10% de margen). Como resultado, la fluctuación de la moneda y la inflación no aumenta sus pérdidas.
¿Qué son las instituciones de microfinanzas?
En términos simples, MFI significa Instituciones de Microfinanzas. La mayoría de las instituciones de microfinanzas son organizaciones sin fines de lucro. Pero dado que existe una gran necesidad de financiamiento en los países en desarrollo, las organizaciones sin fines de lucro restantes no son sostenibles.
Por eso ha comenzado un nuevo movimiento. El movimiento trata de tener fines de lucro. Y tener fines de lucro permite a las instituciones llegar a un gran número de personas y proporcionarles préstamos de microfinanzas.
El desafío al que se enfrentan estas organizaciones con fines de lucro es un desequilibrio entre la sostenibilidad financiera y la misión de servir a los pobres.
Incluso si es un desafío, muchas instituciones microfinancieras prominentes se han convertido en organizaciones con fines de lucro de instituciones sin fines de lucro.
- Por ejemplo, podemos hablar del Grameen Bank. Crearon una extensión del Grameen Bank, es decir, la Fundación Grameen. Y luego el Grameen Bank se ha convertido en una organización con fines de lucro.
- Otro ejemplo es el Compartamos Banco de México. Ha obtenido un gran éxito al convertirse de una organización sin fines de lucro a una con fines de lucro. Pero el enfoque del banco ha sido severamente criticado ya que cobran una enorme tasa de interés de hasta el 90%.
Pero todas las organizaciones sin fines de lucro no se convirtieron en organizaciones con fines de lucro. En este escenario, podemos hablar de la institución microfinanciera más grande del mundo, es decir, BRAC que aún atiende a alrededor de 126 millones de personas a través de sus servicios sin fines de lucro.
Riesgos de las instituciones de microfinanzas
Existen riesgos para las instituciones microfinancieras incluso en el servicio a personas pobres o desempleadas.
Los dos posibles riesgos son los siguientes:
- En primer lugar, siempre existe el riesgo de que las instituciones microfinancieras no recuperen el dinero que ofrecieron como préstamos microfinancieros. En el año 2008, un “movimiento de no pago” sacudió a las Instituciones Microfinancieras en Nicaragua y como resultado, la disponibilidad de préstamos microfinancieros en Nicaragua se redujo desde entonces.
- En segundo lugar, en países en vías de desarrollo como India han aumentado los casos de suicidios por no poder pagar el microcrédito. Dado que las tasas de interés de estos préstamos son enormes y, a veces (si no se pagan a tiempo) se disparan, se vuelve imposible para los agricultores pobres pagar los préstamos.
Para estos riesgos, no es fácil para las Instituciones de Microfinanzas permanecer sin fines de lucro y aún ofrecer préstamos de microfinanzas a personas desempleadas o pobres en países en desarrollo.
¿Pueden las instituciones microfinancieras pensar de manera diferente?
Mantener un equilibrio entre llegar a los pobres y desempleados en los países en desarrollo y, al mismo tiempo, mantener la estabilidad financiera es un gran desafío.
Además, existen enormes riesgos de "no pago" y "suicidios de agricultores / pobres" que dificultan el trabajo.
En este escenario, ¿estas instituciones pueden pensar diferente?
Uno de los cuellos de botella de las instituciones microfinancieras son los enormes costos administrativos. Y dado que los costos administrativos siguen siendo los mismos para un préstamo de $ 100 o un préstamo de $ 1000, mantener una tasa de interés más baja sigue siendo una idea tardía.
Entonces, ¿cuál es la solución?
Muchos expertos sugieren que es mejor eliminar por completo la tasa de interés y simplemente ayudar a los pobres, lo que reducirá la carga y las tasas de suicidio. Sin embargo, si la tasa de interés es nula, sería imposible mantener la estabilidad financiera.
Otros expertos dicen que se crean fábricas y se crean puestos de trabajo para las personas en lugar de simplemente prestar préstamos de microfinanzas. Eso mantendrá a la gente de los países en desarrollo empleada y, al mismo tiempo, el dinero que invierten las instituciones microfinancieras se recuperaría a través de las ganancias.
Crear puestos de trabajo y fábricas es una gran idea, pero las instituciones de microfinanzas todavía tienen un gran riesgo. Sin embargo, esta solución parece funcionar desde todos los ángulos.
La creación de empleos y fábricas ayudará a las instituciones microfinancieras:
- Ofrezca el mismo valor a los pobres
- Casi no habrá deudas incobrables
- Habrá menos costos administrativos (los costos de infraestructura serían enormes)
- Las ganancias obtenidas de las fábricas se pueden utilizar para recuperar los costos iniciales y el resto se puede reinvertir en las fábricas nuevamente.
