¿Qué son los pagos globales?
Cuando se acuerda que el reembolso parcial del principal, como un préstamo hipotecario, un préstamo comercial, etc., se realice al final del período del préstamo o al vencimiento, cuando la salida total sea superior al monto aproximado pagadero mensualmente, ya que no amortizar completamente durante el plazo del préstamo debido a su gran cantidad, entonces se conoce como pago global .
Ejemplo de cálculos de pago global
En este ejemplo de cálculo de Pago global, digamos que el Sr. Z saca una hipoteca global de $ 417000 que se pagará en dos años. Lo que sucede en el escenario hipotecario normal es que el prestatario pagará una serie de cuotas iguales que consistirán en un monto de capital y un monto de interés, de modo que al final el prestatario haya pagado la totalidad del préstamo junto con los intereses.
Sin embargo, en el caso del cálculo del pago global, el pago mensual será muy bajo y consistirá en una cantidad muy pequeña de reembolso del principal y al final de la tenencia, el prestatario pagará una cantidad enorme para que todas sus cuotas e intereses se aclara. Prepare el cronograma de pagos del Sr. Z considerando que la tasa de interés es del 2% y considere que la primera fecha de pago es el 1 de octubre de 2015. La cuota que se pagará cada mes será de $ 1500 con intereses incluidos.
El calendario de cálculo del pago global para el préstamo tomado por el Sr. Z de $ 417000 durante dos años a una tasa del 2% es el siguiente:
En el cronograma anterior, podemos ver que se ha realizado un gran pago de cuota de $ 398805.13, y al final, el pasivo llega a cero. Además, el componente principal en la entrega, aparte del último, es mínimo.
Pros
- Viene con tasas de interés más bajas, por lo que uno tiene que hacer pequeños pagos mensuales.
- Una buena opción para la persona que tiene escasez de efectivo pero espera entradas en un futuro próximo.
- Uno puede calificar para una mayor cantidad de préstamos que en los préstamos normales.
Contras
- La tenencia del préstamo será generalmente más corta. Por lo que el impago de pago puede ocasionar en la venta de inversiones o casas ya que no hay mucho tiempo para pensar en otras vías.
- Más posibilidades de incumplimiento resultan en más posibilidades de efectos adversos en la calificación crediticia que pueden impactar en la sanción de préstamos futuros o sancionar con términos asequibles.
- Carga muy alta de salida de efectivo al final cuando se realiza el pago final, lo que puede afectar la liquidez de manera adversa y dar como resultado un aumento en la resistencia para completar el ciclo comercial.
- Puede haber otros riesgos como riesgo de mercado crediticio, riesgo de tasa de interés, riesgo de deterioro de la garantía, el tiempo requerido y necesario para refinanciar un pago global.
- Puede haber cargos por pago anticipado o por cierre.
Puntos importantes que deben tenerse en cuenta al aceptar pagos globales
- Los préstamos globales se consideran más a menudo en los préstamos comerciales como una comparación con los préstamos al consumidor debido al hecho de que será difícil para un propietario hacer un pago enorme al final.
- Los préstamos globales se toman por un período muy corto, a diferencia del préstamo normal.
- Solo una pequeña parte del monto principal se amortiza durante el período del préstamo.
- Este tipo de arreglo puede ser riesgoso para un mercado inmobiliario a la baja, ya que uno toma el préstamo con la proyección del valor de reventa de la casa al final. Pero debido a la tendencia a la baja, es posible que no pueda vender a ese valor y que no pague el pago final.
- Los pagos globales a veces se transfieren al final de su mandato a un nuevo préstamo para que el prestatario pueda cerrar el préstamo anterior pagando con la cantidad recibida del nuevo préstamo. Este sistema se llama hipotecas de dos pasos. Sin embargo, este proceso de reinicio no es automático. Depende de varios factores, como la tendencia anterior de pago a plazos, el consenso entre prestamistas y prestatarios, etc.
- El pago global será aproximadamente el doble del monto del último pago del préstamo.
Conclusión
Un pago global es un tipo de préstamo en el que se pagan pequeñas cuotas durante el período del préstamo y al final se realiza un gran reembolso final.
Este pago final debido a su gran tamaño se denomina pago global.
Estos préstamos son generalmente por un período de corto plazo y los intereses se pagan durante el período del préstamo y el pago final se realiza por el principal pendiente.
Estos se ven a menudo en el mercado hipotecario, la razón es la ventaja de un pago inicial menor.
El préstamo global puede parecer atractivo con un pago inicial menor, pero crea una gran obligación al final. Si el fondo no se gestiona de manera eficiente, uno tendrá grandes problemas para pagar el pago final. El prestatario tiene que comprobar con sus necesidades si el préstamo global es correcto según sus necesidades o no. Quien carece de planificación y gestión no se sugiere optar por este préstamo.
Al mismo tiempo, se supone que el prestamista debe investigar a fondo la capacidad del prestatario para pagar, lo que también se denomina ATR. Deben ver sus flujos de efectivo probables y sus compromisos futuros que les ayudarán a juzgar su capacidad para reembolsar la enorme cantidad al final.
