¿Cuál es el costo de refinanciamiento?
Costo de refinanciamiento significa los diversos costos incurridos en el proceso de reemplazo de una obligación de deuda existente con otra deuda bajo un nuevo conjunto de términos. Esto puede ser un esfuerzo para reducir la EMI, bajar las tasas de interés, sacar efectivo de la casa para compras grandes o cambiar de compañía hipotecaria por alguna u otra razón.
El refinanciamiento ocurre cuando un individuo u organización revisa sus términos de financiamiento, incluido el calendario de pagos, la tasa de interés, el crédito, etc. que generalmente se optará cuando el préstamo refinanciado esté disponible a una tasa de interés más baja o un período de vencimiento más alto con salidas de efectivo netas similares y esto implica varios costos conocidos como costo de refinanciamiento que generalmente incluye el costo de tasación, búsqueda de título, tarifas de solicitud, etc. y en general oscila entre el 2% y el 4% del monto total del préstamo.
Los términos y condiciones del refinanciamiento pueden variar ampliamente según el país o el estado, en función de varios factores económicos.
Tipos de costo de refinanciamiento
# 1 - Refinanciamiento mediante retiro de efectivo
En el refinanciamiento con retiro de efectivo, el prestatario puede usar el capital acumulado para obtener efectivo. Es un préstamo nuevo por el monto de la hipoteca. Aparte de esto, también incluye el efectivo recibido que representaría hasta el 80% de la relación préstamo-valor.
# 2 - Refinanciamiento a través de préstamos con garantía hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria también se conoce como segunda hipoteca. Es una hipoteca separada. Con los préstamos con garantía hipotecaria, el prestatario puede tomar hasta el 80% de la relación préstamo-valor.
# 3 - Refinanciamiento de tasas y plazos
Es un refinanciamiento de hipoteca típico. El objetivo principal es aprovechar los beneficios de las bajas tasas de interés revisadas y el nuevo plazo del préstamo en función de nuevos criterios.
# 4 - Refinanciamiento mediante racionalización
Los préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno están disponibles para simplificarlos y refinanciarlos. Los procesos de dicho refinanciamiento suelen ser muy rápidos y sencillos.
Fórmula de costo de refinanciamiento
Es la suma de los costos y tarifas de cierre cuando corresponda.
Escenario 1: Están involucrados costos de cierre y diversas tarifas.
Fórmula de costo de refinanciamiento = costo de cierre + (tarifas de depósito en garantía y título, puntos, impuestos, tarifas de tasación, tarifas de préstamos, tarifas de seguro, tarifas de crédito, etc.)
Escenario 2: Los costos de cierre corren a cargo del prestamista y se aplican diversas tarifas.
Fórmula de costo de refinanciamiento = Fideicomiso y tarifas de título + puntos + impuestos + tarifas de tasación + tarifas de préstamos + tarifas de seguro + tarifas de crédito, etc.
Ejemplo de costo de refinanciamiento
Supongamos que el Sr. Bill ha tomado un préstamo hipotecario y está pensando en refinanciarlo. Tenemos la siguiente información:
Cálculo de puntos:
En el ejemplo anterior, el costo total de refinanciamiento = Puntos + Costo de cierre
= $ (2.295,72 + 1200) = $ 3.495,72.
Componentes del costo de refinanciamiento
El costo del refinanciamiento puede variar según la tasa de interés del préstamo, la calificación crediticia del prestatario, la relación con el prestamista y el monto del préstamo. Hay varios componentes del costo de refinanciamiento:
- Costo de cierre: generalmente es un porcentaje del monto pendiente de la hipoteca.
- Tarifas de título y tarifas de depósito en garantía: incluye la póliza del propietario y el prestamista para la cláusula del seguro de título y la tarifa de depósito en garantía. También incluyen tarifas de mensajería, dibujos diversos, tarifa de registro, tarifa de oficina, tarifas de notarización de documentos hipotecarios y tarifa de notario.
- Tarifas de tasación: el tasador cobra estas tarifas por la inspección crítica de la propiedad, ya sea una propiedad de inversión o ocupada por el propietario.
- Tarifas de préstamo: el prestamista cobra estas tarifas para procesar una hipoteca. También se conoce como tarifas de basura. Estas tarifas incluyen suscripción, preparación de documentos, procesamiento, tarifas de financiamiento, tarifas administrativas, transferencias, cargos por certificación de inundaciones y tarifas por servicios de impuestos.
- Puntos: el punto es una combinación de tarifas de descuento y tarifas de originación. Las tarifas de descuento son intereses pagados por adelantado por el propietario y son beneficiosos para la reducción de la tasa de interés. Las tarifas de originación también reducen la tasa de interés, pero se utilizan principalmente para compensar a un originador durante la transacción completa. Un punto generalmente equivale al 1% del monto total de la hipoteca.
- Impuestos: impuestos sobre la propiedad según lo acordado anualmente o semestralmente. Otros impuestos a la propiedad pendientes deben pagarse y liquidarse en el momento del cierre de la primera hipoteca.
- Tarifas de crédito: son las tarifas para revisar el informe de crédito del prestatario para evaluar la credibilidad general en el período de tiempo en particular.
- Tarifas de seguro: la póliza de seguro del hogar del prestatario debe estar actualizada en el momento del trato. Por lo general, no debe ser inferior a 4 meses. La cobertura estándar requerida por el prestamista es equivalente a la cobertura del costo de reemplazo.
Ventajas del costo de refinanciamiento
- Reducción del tipo de interés de la hipoteca. Combinado con un puntaje crediticio mejorado, las personas pueden obtener préstamos a tasas más bajas. También afecta los pagos mensuales.
- Mucha gente refinancia para obtener dinero. Se puede usar para varios propósitos, como comprar un automóvil, reducir la deuda de la tarjeta de crédito, etc. Esto se puede hacer sacando el valor neto de la vivienda.
Desventajas y limitaciones del costo de refinanciamiento
- Para los prestatarios con un historial crediticio perfecto, la refinanciación puede ser una buena forma de convertir un préstamo para obtener una tasa de interés más baja. La refinanciación puede ser riesgosa para los prestatarios con un historial crediticio malo o con demasiadas deudas.
- Podría haber multas incurridas en el costo de refinanciamiento que podrían ser miles de dólares.
- Los costos de refinanciamiento pueden incluir el pago de un abogado y honorarios bancarios que, en última instancia, pueden no ser un asunto digno.
Puntos importantes
- Los prestatarios deben mantener su primera y original hipoteca durante al menos 12 meses antes de refinanciar, ya que la mayoría de los bancos y prestamistas verifican principalmente que se cumplan los criterios antes de proceder. Además, el prestatario debe verificar con el prestamista el conocimiento de todas las restricciones posibles.
- Los prestatarios que buscan refinanciamiento pueden recibir numerosas ofertas de diferentes prestamistas, pero a veces puede obtener la mejor tasa de interés si se queda con el prestamista original.
- Los entornos de tipos de interés son cíclicos y afectan a los nuevos créditos y refinanciaciones de créditos. La política monetaria nacional, el ciclo económico y la competencia del mercado pueden hacer fluctuar las tasas de interés para consumidores y empresas.
Conclusión
Podemos concluir que el costo de refinanciamiento incluye las tarifas y los costos de cierre. Siempre es importante comparar precios de refinanciamiento gratuito o bajo. Vale la pena considerar ahorrar miles de dólares contra un refinanciamiento incorrecto mientras obtiene una nueva línea de crédito.
