¿Qué es el fraude hipotecario?
El fraude hipotecario es una tergiversación u omisión intencional de hechos, como una exageración de la capacidad para reembolsar el préstamo o cualquier información importante, que lleva a los prestamistas del préstamo a aprobar o relajar los términos y condiciones del préstamo, como la tasa de interés. o el calendario de pagos. Este fraude está tipificado como delito penal y, si se le declara culpable, el defraudador puede recibir una pena de prisión de hasta 30 años.
Explicación
- La definición anterior está alineada con la opinión de la Oficina Federal de Investigaciones (FBI) e implica que cuando un prestatario no está transmitiendo toda la verdad sobre su capacidad e intenciones para los fondos prestados que busca, y dicha información oculta puede afectar la capacidad del prestamista para tomar la decisión con respecto a la aprobación de un préstamo o determinar los términos del préstamo, el posible prestatario está cometiendo fraude hipotecario.
- El objetivo del prestatario es difamado porque está reteniendo información para sus intereses a costa del interés del prestamista. Si el prestatario exagera su capacidad de generar ingresos, entonces podría inducir al prestamista a pensar que el prestatario está en una mejor posición para pagar lo mismo y, por lo tanto, el prestamista podría aprobar su solicitud de préstamo cuando en realidad no debería.
- También puede darse el caso de que el prestamista pueda ser engañado al pensar que el préstamo es menos riesgoso de lo que realmente es y sancionarlo con una tasa de interés más baja o aplazar el pago a fechas posteriores a las que él tendría, si hubiera tenido toda la información sobre el prestatario.
Categorías
- Fraude con fines de lucro: este tipo de fraude es de mayor interés para el FBI e involucra a un prestatario institucional que tiene información privilegiada o mayor conocimiento de la industria y hace uso de la misma para engañar al prestamista y extorsionarlo sin respaldarlo con una garantía acorde. .
- Fraude para la vivienda: en esto, un prestatario minorista exagera su capacidad para obtener un préstamo para la vivienda que en realidad no es capaz de pagar.
Tipos de hipotecas
# 1 - Fraude de ocupación
- Aquí el prestatario le transmite al prestamista que necesita el préstamo para comprar una propiedad para su propio propósito de vida, sin embargo, la razón real es revender la misma a un mejor precio cuando está disponible y, por lo tanto, en realidad es una inversión en lugar de una inversión. necesidad.
- En tales casos, si no se cancela la totalidad del préstamo y el título de propiedad se transfiere al nuevo comprador, puede existir la posibilidad de que no cancele el préstamo. Por esta razón, los préstamos para propiedades de inversión atraen tasas de interés más altas y, por lo tanto, el prestatario principal ha cometido fraude al no mencionar la razón real para pedir prestado el dinero.
# 2 - Fraude de ingresos
Aquí el prestatario transmite un ingreso más alto que su ingreso real, de modo que puede obtener un préstamo más alto o una tasa de interés más baja porque un ingreso más alto transmite una mejor capacidad de pago.
# 3 - Incompleto o no divulgación de pasivos
Este es el caso cuando el comprador no da una imagen completa de los pasivos con los que está endeudado y asegura una cantidad mayor de fondos prestados o una tasa de interés más baja debido a una tergiversación del riesgo del préstamo.
# 4 - Adquisición de fondos prestados para fines distintos a la compra de propiedad
- Bajo este tipo de fraude, el prestatario exagera el valor de la propiedad que desea comprar con los fondos prestados y, por lo tanto, logra adquirir una cantidad de fondos de préstamo mayor de la necesaria. Luego, el prestatario utiliza estos fondos para otro propósito.
- Esto es fraudulento porque el prestamista está expuesto a un riesgo del que no es consciente y, si se le hubiera informado, es posible que no hubiera prestado los fondos o que lo hubiera hecho en diferentes términos y condiciones. En ese momento, este fraude también se conoce como fraude de tasación.
# 5 - Escopeta
Aquí se obtienen varios préstamos sobre la misma propiedad, cada uno de casi el mismo valor que el de la propiedad en sí, por lo tanto, el monto prestado se convierte en 2x o 3x y así sucesivamente del valor real de la propiedad. Esto es un fraude porque solo uno de estos préstamos se puede liquidar realmente vendiendo la propiedad si el prestatario incumple y, por lo tanto, los préstamos tomados después del primer préstamo tienen una prioridad menor y es posible que no se devuelvan.
# 6 - Préstamos aéreos
Se trata de fraudes realizados por un intermediario financiero en el que piden prestados fondos para una propiedad que en realidad no existe. En tal caso, estos intermediarios falsifican las pruebas de la existencia de tales propiedades y piden prestado fondos sin proporcionar realmente ninguna garantía. El prestamista desconoce las sanciones del préstamo y luego se enfrenta al problema de no poder recuperar el mismo vendiendo la garantía en caso de incumplimiento porque la garantía no existe.
Ejemplo de fraude hipotecario
El 4 de noviembre de 2019, el Departamento de Justicia de EE. UU. Condenó a Manuel Herrera y Moctezuma Tovar por fraude electrónico y fraude hipotecario junto con varios otros acusados. En este caso, los acusados, que trabajaban para una empresa llamada Delta Homes & Lending Inc., crearon documentos de préstamo y compradores de vivienda falsos para asegurar los fondos prestados. Exageraron los ingresos, los pasivos, el empleo y la ciudadanía de estos compradores de viviendas para asegurar fondos y les proporcionaron dinero para que su balance se viera mejor de lo que realmente era. Una vez asegurados los fondos a nombre de estos compradores de vivienda, se les devolvió a Herrera y Tovar y sus cómplices.
En este proceso, los prestamistas perdieron $ 4 millones. A partir de ahora, la decisión final está pendiente, pero la pena puede extenderse hasta 20 años de prisión y una multa de $ 250,000 por acusado.
Indicaciones
A continuación se muestran posibles señales de alerta que los prestamistas deben cuidar e investigar para garantizar que no haya posibilidad de fraude hipotecario.
- El mismo número de teléfono se menciona para el prestatario y el empleador en la solicitud de préstamo. Este podría ser el caso de un fraude laboral en el que el prestatario podría estar tergiversando su empleo.
- Los ingresos especificados están por encima de los estándares de la industria en el campo particular mencionado en la solicitud.
- Los activos declarados parecen más altos que los de una persona promedio en la profesión indicada en la solicitud de préstamo
- La verificación de antecedentes tomó menos tiempo del habitual para proceder con la solicitud de préstamo al siguiente paso del proceso de evaluación.
¿Cómo prevenir el fraude hipotecario?
- Llevar a cabo la debida diligencia es uno de los componentes más importantes del proceso de sanción de préstamos. Si se lleva a cabo de manera adecuada, existe una menor posibilidad de que ocurra un fraude hipotecario; sin embargo, no elimina por completo este riesgo porque un estafador puede idear una nueva técnica para realizar una actividad fraudulenta de la cual el prestamista no podría tener experiencia previa.
- Una investigación más profunda en caso de aparición de cualquiera de las señales de alerta mencionadas anteriormente es una forma prudente de garantizar que no haya fraude hipotecario.
- La evaluación y tasación de terceros del prestatario y de la propiedad en cuestión puede conducir a una opinión imparcial basada en la cual se puede tomar una decisión informada con respecto a la aprobación del préstamo.
Conclusión
- El fraude hipotecario estaba en aumento antes de la crisis financiera de la burbuja inmobiliaria de 2007-08 y el FBI advirtió sobre lo mismo en su comunicado de prensa a fines de 2004 y principios de 2005. Después de la crisis, la ley de recuperación y cumplimiento de fraude entró en vigor en 2009 como un resultado de la caída del mercado para evitar que vuelva a ocurrir lo mismo.
- Por lo tanto, es prudente realizar una verificación de antecedentes rigurosa del prestatario y de todas las partes involucradas en el proceso, incluidas las instituciones financieras, para minimizar la posibilidad de fraude.
