¿Qué son los préstamos entre pares?
Los préstamos entre pares, también conocidos como préstamos P2P, se refieren a un negocio moderno de transacciones de préstamos de dinero que se realizan en línea, es decir, digitalmente, donde el dinero se toma prestado y se presta entre individuos o grupos de individuos sin involucrar a ninguna institución de terceros, como un banco o una autoridad financiera .
Explicación
- Los préstamos entre pares también se denominan préstamos sociales, ya que conectan a los prestatarios directamente con inversores y prestamistas. En esta transacción, el proveedor de servicios establece las tarifas, los términos y otras condiciones de la transacción.
- Este servicio se ofrece digitalmente reduciendo la cantidad de inversión en costos generales como edificios, oficinas, etc., y opera a una tasa de gastos generales más baja al brindar servicios a un precio más económico que las instituciones financieras tradicionales como los bancos.
- En este tipo de transacciones, los prestamistas obtienen mayores rendimientos en comparación con los productos de ahorro e inversión que ofrecen los bancos.
Caracteristicas
Algunas de las características son las siguientes:
# 1 - Transacción en línea
Las transacciones se realizan en línea. La mayoría de las transacciones en las que participan pares se realizan a través de un medio en línea. Hay muchos sitios web de inversión de préstamos P2P como lendingclub.com, Upstart, Prosper, etc. que ofrecen estos servicios.
# 2 - Existencia de relación
No es necesario tener un vínculo común o una relación familiar previa entre prestatarios y prestamistas para que se lleven a cabo las transacciones. Cualquier persona desconocida puede unirse para la transacción. Las personas que se sientan en áreas remotas también pueden habilitar la transacción fácilmente.
# 3 - Disponibilidad de opciones
Los prestamistas a menudo pueden elegir en qué prestatarios invertir si la plataforma de préstamos P2P ofrece esta facilidad. Ayuda a relacionar a los prestamistas con compradores potenciales donde las posibilidades de interesarse son altas y seguras.
# 4 - Tipo de préstamos
Los préstamos pueden estar garantizados o no garantizados en préstamos P2P. La mayoría de los préstamos en préstamos P2P se consideran préstamos sin garantía, ya que no existen pautas gubernamentales involucradas para la protección de tales transacciones.
# 5 - Riesgo y ganancias involucradas
La transacción se realiza principalmente para obtener ganancias. Tanto el prestamista como el prestatario se benefician de las tasas de interés más bajas que las de las instituciones financieras tradicionales. Los prestamistas obtienen mayores rendimientos en comparación con una cuenta de ahorros, pero son más susceptibles al riesgo de pérdida.
# 6 - Eficiencia
Debido a la intermediación de P2P, las empresas de préstamos demuestran ser rentables y rentables.
¿Cómo funcionan los préstamos P2P?
- El marco de préstamos P2P funciona de manera diferente en comparación con los préstamos normales de un banco o una cooperativa de crédito. Cuando un banco está involucrado en un préstamo, utiliza sus activos depositados por otros clientes para financiar el préstamo.
- Mientras que en los préstamos P2P, en una plataforma de préstamos, los prestatarios se emparejan directamente con los inversores. Aquí los inversores tienen la opción de evaluar y elegir qué préstamos desean financiar. Estos se utilizan generalmente en préstamos personales o préstamos para pequeñas empresas.
- Aquí, el prestatario y el prestamista se conectan directamente entre sí y ellos mismos establecen los términos y condiciones vigentes, como tasas de interés, tenencia, términos de pago, multas y sanciones, etc.
- Además, los prestamistas imponen ciertas restricciones, como quiénes pueden ser inversores potenciales. Los prestamistas del mercado cobran tarifas a los prestatarios y ganan un porcentaje de interés sobre el préstamo.
Ejemplo de préstamos entre pares
Riesgo de préstamos entre pares
- Intensidad del riesgo: Existe un alto riesgo de incumplimiento de los prestatarios en los préstamos P2P, tales préstamos son más propensos a un alto riesgo crediticio, ya que los prestatarios poseen calificaciones crediticias bajas que les impiden obtener un préstamo convencional de instituciones financieras.
- Falta de transparencia: hay una falta de transparencia entre las partes involucradas en estas transacciones. Los términos y condiciones pueden no ser tan claros y específicos como en los bancos convencionales y otras instituciones.
- Precisión de la información: los prestatarios a veces no brindan información precisa a los inversionistas y prestamistas en la necesidad de obtener préstamos. Pueden incluir información falsa sobre su historial crediticio y su capacidad para pagar el préstamo.
- Variación en las tasas de interés: La tasa de interés calculada también puede ser inexacta y varía según los diferentes inversores y compradores.
Peer to Peer Lending vs Crowdfunding
- El crowdfunding es una forma de participación, mientras que los préstamos P2P son un método de financiación de préstamos. El crowdfunding proporciona a los inversores una participación accionaria en el proyecto / negocio en el que se invierte el fondo del prestamista.
- De esta manera, los inversores obtienen la propiedad, ya sea parcial o totalmente, del proyecto. El dinero acumulado en el crowdfunding es para un solo proyecto y el tiempo para obtener mayores retornos puede ser mucho mayor que los préstamos P2P.
- Los préstamos P2P son más amplios con respecto a los destinatarios, mientras que el crowdfunding se puede realizar a una persona para un solo proyecto específico.
Ventajas
- Accesibilidad: las fuentes de financiación son más accesibles en los préstamos P2P que los préstamos convencionales de las instituciones bancarias. Incluso el prestatario con una calificación crediticia baja obtiene el fondo.
- Retorno: los inversores obtienen mayores rendimientos en este mecanismo de préstamo ya que las tasas de interés las deciden ellos mismos, lo que lo convierte en un negocio rentable.
- Tasas de interés más baratas: Los préstamos en préstamos P2P tienen una tasa de interés más baja en comparación con las instituciones convencionales debido a la competencia entre los prestamistas. Esto permite a los prestatarios elegir entre un océano de prestamistas con tasas de interés más bajas.
Desventajas
- Riesgo: Los préstamos están expuestos al riesgo crediticio en los préstamos P2P, ya que los prestatarios con calificaciones crediticias bajas generalmente optan por ese medio de financiación.
- Falta de interferencia del gobierno: No hay protección del gobierno en este mecanismo de préstamo. Aquí, el prestatario y el prestamista ellos mismos eligen a su socio en la transacción independientemente del seguro proporcionado por el gobierno por la pérdida, si es que lo hay.
- Restricciones: las jurisdicciones de algunos países no permiten los préstamos P2P debido a ciertas restricciones con respecto a las regulaciones de inversión.
Conclusión
Los préstamos P2P son más comunes en los países desarrollados. Ofrece un medio conveniente de préstamo para posibles prestatarios en busca de fondos. Todo tipo de préstamos se conceden sin emitir ningún activo como garantía. Antes de aventurarse en este préstamo, se debe asegurar el historial crediticio del prestatario y los términos y condiciones de las transacciones. Si bien, los préstamos entre pares es una forma conveniente de otorgar préstamos, tanto el prestamista como el comprador deben permanecer atentos a las transacciones de préstamo realizadas.
