¿Qué es la banca empresarial?
La banca comercial es una división especializada de un banco o institución financiera que trata solo con empresas y clientes corporativos y ofrece productos como préstamos comerciales, administración de activos, transferencia electrónica de fondos que están diseñados específicamente para satisfacer sus necesidades. Los bancos tienen un enfoque principal en esta área ya que es una fuente importante de ganancias para ellos, generalmente las tasas de interés y las tarifas cobradas son más altas para los clientes corporativos en comparación con los clientes minoristas.
Tipos de instalaciones / servicios proporcionados por un banco comercial
Instituciones financieras como Wells Fargo o Barclays Bank firman acuerdos con corporaciones, que permiten a las empresas utilizar diversas instalaciones y servicios de un banco a costos de servicio fijo. Se proporcionan servicios como préstamos a corto y largo plazo y servicios como una carta de crédito, lo que garantiza el buen funcionamiento de una empresa.
# 1 - Facilidad de sobregiro
Cuando las empresas tienen más requisitos de efectivo que el saldo disponible en las cuentas corrientes de las empresas, las empresas generalmente aprovechan las facilidades de sobregiro de los bancos por las que los bancos cobran una tasa de interés. Los sobregiros se utilizan a menudo como una fuente alternativa de financiación para gastos inesperados. El descubierto es una fuente de financiación muy común para las pequeñas y medianas empresas.
Característica importante
- La facilidad de sobregiro está disponible como financiamiento a corto plazo y es útil para empresas que tienen requisitos financieros fluctuantes o tienen un ciclo comercial estacional.
- Un servicio de sobregiro se puede utilizar con o sin la aprobación previa de un prestamista. Generalmente, una instalación preaprobada tiene una tasa de interés más baja en comparación con la que no tiene aprobación.
- A veces, las grandes líneas de descubierto se pueden garantizar con los activos de la empresa, lo que reduce la tasa de interés, ya que el riesgo para el prestamista será menor.
- Los intereses pagados son deducibles de impuestos y el saldo del descubierto no se incluye en el cálculo de las finanzas comerciales de la empresa.
Ejemplo
Suponga que una pequeña empresa minorista con sede en Nueva York tiene requisitos de efectivo de emergencia para pagar a los proveedores, entonces la empresa tiene la opción de tomar una línea de descubierto asegurada contra su depósito fijo en un banco. Dado que el sobregiro está asegurado contra un depósito fijo, tendrá una tasa de interés más baja y la empresa puede liquidar el principio del sobregiro y los intereses sobre las cuentas por cobrar en efectivo.
# 2 - Préstamo bancario o préstamo a plazo
Cuando las empresas quieren optar por la expansión comercial, como la compra de nueva propiedad, planta o maquinaria, las empresas generalmente prefieren optar por un préstamo bancario que tiene un plazo fijo con una tasa de interés fija o variable. A través del banco, las compañías de préstamos pueden expandir su negocio sin sufrir un gran impacto en una reserva de efectivo disponible.
Característica importante
- Los préstamos bancarios son la mejor fuente de financiación para las necesidades empresariales a medio y largo plazo.
- La tasa de interés puede ser fija o variable. La tasa variable se basa en LIBOR (tasa de oferta interbancaria de Londres).
- Con base en la capacidad de generación de ingresos de la empresa y el flujo de caja futuro, se decidirá el monto del préstamo, los cronogramas de pago y el plazo del préstamo.
- Si el préstamo está garantizado contra los activos de la empresa, entonces, en general, las tasas de interés serán más bajas, pero en cualquier caso, la empresa no paga, entonces el prestamista tiene derecho a embargar los activos y recuperar el monto del préstamo.
- El incumplimiento del pago del préstamo puede dar lugar a un aumento de la tasa de interés para préstamos futuros y procedimientos legales contra la empresa.
# 3 - Carta de crédito
Una carta de crédito o LC se utiliza generalmente en los intercambios internacionales. La carta del contrato de crédito establece que, en cualquier caso, si el Importador (o comprador) no puede realizar el pago, entonces el emisor de LC, es decir, el banco, hará el pago total o restante al exportador (o vendedor) en nombre del comprador.
Tipos de cartas de crédito
- Carta de crédito Standby: En este tipo de LC, el banco paga el monto solo cuando el solicitante de LC no puede realizar el pago.
- Carta de crédito del viajero: este tipo de LC es útil para el viajero, en el que el banco emisor honra las solicitudes de pago realizadas en los bancos del país extranjero.
- Carta de crédito rotatoria: este tipo de LC permite cualquier número de pagos dentro de un cierto límite durante un período de tiempo específico.
- Carta de crédito confirmada: participan dos bancos (banco emisor y banco confirmador); si el banco emisor o el titular de los LC no pueden realizar un pago, la confirmación del banco garantiza el pago al vendedor.
Característica importante
- Cuando la confiabilidad de un comprador individual no puede ser determinada por un vendedor de otro país, la carta de crédito del lado del comprador juega un papel importante para completar la operación.
- El banco asume el riesgo crediticio en función de la solvencia del comprador y asume el costo del servicio por emitir una carta de crédito. Los cargos serán mayores si el riesgo crediticio es mayor.
- Aspectos como la distancia, las diferentes leyes en cada país y la dificultad para conocer personalmente a la parte contraria hacen que una carta de crédito sea aún más importante.
- Una carta de crédito ayuda a mejorar las condiciones de pago y a los envíos oportunos de bienes tanto para compradores como para vendedores.
Ejemplo
Suponga que una empresa de muebles Ladder Inc. con sede en los Estados Unidos desea exportar $ 100,000 en muebles a una empresa ABC con sede en Kenia, pero Ladder Inc. está preocupada por la capacidad de las empresas kenianas para pagarles.
Para abordar esto, la Compañía ABC recibe una carta de crédito de su banco, Bank of Kenya, que indica que la Compañía ABC cumplirá con el pago de $ 100,000 en, digamos, 60 días, o el Bank of Kenia pagará la factura él mismo. Bank of Kenya luego envía la carta de crédito a Company Ladder Inc., que luego acepta enviar los muebles.
Después de que sale el envío, Company Ladder Inc. solicita sus $ 100,000 presentando un giro por escrito (también llamado letra de cambio) al Bank of Kenya.
# 4 - Servicios de tesorería y administración de efectivo
Los bancos brindan servicios de gestión de tesorería a las cooperativas como un cobro de pagos. Desembolsos, negociación e inversión en bonos, divisas. Los bancos cuentan con un departamento especial dedicado a la gestión de tesorería y brindan estos servicios a un costo fijo.
Funciones importantes
- La gestión eficaz de la Tesorería ayuda al buen funcionamiento del negocio y a ganar la confianza de los prestamistas y las partes interesadas.
- El objetivo principal de la gestión de tesorería es garantizar que la posición de liquidez de una empresa sea estable.
- La gestión de tesorería ayuda a la empresa a mitigar diversos riesgos operativos y financieros.
Ejemplo
Suponga una empresa perteneciente a un negocio de exportación que tiene un requerimiento regular de divisas; entonces la empresa puede solicitar el servicio de tesorería del banco para obtener el mejor tipo de cambio.
Conclusión
El objetivo principal de la banca empresarial es proporcionar la mejor solución de banca cooperativa a las empresas que utilizan tecnologías innovadoras, lo que garantizará el buen funcionamiento de los negocios y creará una base de clientes institucionales leales para el crecimiento futuro.
