Definición de línea de crédito
Una línea de crédito es un acuerdo entre el cliente y un banco (o cualquier otra institución financiera) donde al cliente se le permite un límite máximo de endeudamiento y el prestatario puede acceder a cualquier monto dentro del límite de crédito y paga intereses solo sobre el monto prestado proporcionando alta escala de flexibilidad para administrar un negocio.
Explicación
El cliente puede retirar cualquier cantidad según las necesidades dentro del límite preestablecido y se cobran intereses solo sobre la cantidad realmente gastada en lugar de todo el límite preestablecido (también conocido como Límite Sancionado). Además, el cliente también puede programar el reembolso del monto retirado ya sea en una suma global o en cuotas mensuales según su conveniencia con la Institución Financiera en el momento de la sanción de dicha facilidad.
La línea de crédito para empresas es popular ya que es un útil instrumento de financiación a corto plazo que les ayuda a satisfacer sus necesidades de capital de trabajo. También se conoce como crédito rotatorio. Es simplemente un acceso al dinero "a pedido". La razón detrás de llamar a un LOC como crédito renovable, ya que es básicamente un tipo de cuenta renovable en la que el cliente puede aprovechar los fondos dentro del límite preestablecido, reembolsarlo y volver a aprovecharlo en un ciclo rotatorio virtualmente interminable.
Sin embargo, por lo general, dichos acuerdos son por un período más corto y se renuevan periódicamente en base a un historial satisfactorio del cliente.
¿Cómo funciona la línea de crédito?
Bajo LOC, digamos, el Cliente A recibe $ 10000 LOC para la compra de una casa que está asegurada contra la vivienda por Baseline Bank. Baseline Bank estableció un plazo de préstamo de 5 años para el reembolso del préstamo y permite al Cliente A utilizar los fondos dentro del límite general ($ 10000) y cobra una tasa de interés del 10%. El cliente A gastó $ 3000 y se le cobrará el 10% del monto gastado solo, no en todo el LOC de $ 10000.
Además, Baseline Bank ha permitido al Cliente A realizar pagos en la Línea de Crédito ya sea en forma de pago mensual de intereses y capital o pago de intereses y capital de amortización al final del plazo del préstamo.
Ejemplo de línea de crédito: Walmart
Balance consolidado del Wal-Mart a 31 st de enero de 2017 y 2016
fuente: Informe WalMart 10K
Observamos desde arriba que WalMart tuvo un préstamo a corto plazo de $ 1,099 millones en 2017.
En sus notas a las cuentas, proporcionaron más detalles de sus préstamos a corto plazo como se indica a continuación:
Observamos que Walmart había sido la línea de crédito comprometida para los negocios con 23 instituciones financieras, por un total de $ 15 mil millones al 31 st de enero de 2017.
También habían mencionado en la nota que habían extendido una línea de crédito a cinco años y una línea de crédito renovable a 364 días en junio de 2016.
Tipos de línea de crédito
# 1 - Línea de crédito asegurada
Como sugiere el nombre, este tipo de LOC garantizado está respaldado por garantías y, como tal, en el improbable caso de incumplimiento, el banco y la institución financiera pueden liquidar el mismo. Generalmente, se ofrece una línea de crédito garantizada a tasas de interés más bajas. Un ejemplo popular de una línea de crédito asegurada es la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), que está respaldada por la propiedad de la casa como garantía.
# 2 - Línea de crédito sin garantía
Como su nombre indica, este tipo de LOC no está respaldado por ninguna garantía y, como tal, es más riesgoso para el banco y la institución financiera en comparación con una línea de crédito asegurada.
La línea de crédito no garantizada generalmente se ofrece a tasas de interés más altas que la línea de crédito garantizada. Un ejemplo popular de una línea de crédito no garantizada es el LOC sobre el valor neto de la vivienda, que está respaldado por la propiedad de la vivienda como garantía.
Ventajas
- Permite al cliente retirar dinero cuando lo requiera sin necesidad de cumplir con las formalidades del préstamo una y otra vez. Los intereses adicionales se cobran solo sobre la cantidad realmente gastada.
- El cliente tiene la opción de reembolsar el monto gastado ya sea en una suma global o en cuotas dependiendo de su disponibilidad de flujo de efectivo.
- La línea de crédito no garantizada generalmente se cobra una tasa de interés más alta y es una buena fuente de ingresos por intereses más altos para los bancos y las instituciones financieras.
- El LOC suele ser por un período de tiempo más corto y permite al banco revisar la solvencia del cliente cuando la renovación vence, a diferencia del caso de los préstamos hipotecarios que suelen ser por un período de tiempo más largo y una vez comprometidos son difíciles de retirar .
- El costo del pago anticipado o del pago parcial es comparativamente menor en el COL en comparación con los préstamos hipotecarios.
Desventajas
- La línea de crédito sin garantía es un costoso instrumento de financiación a corto plazo para el cliente.
- El LOC suele ser por un período más corto y no es un instrumento apropiado cuando se requieren fondos para un período de tiempo más largo. El LOC adicional generalmente está vinculado con un interés variable, lo que significa que los cargos por intereses se expresan en términos de una tasa de referencia a corto plazo como LIBOR o la tasa preferencial de EE. UU. Más un margen para compensar el riesgo crediticio del préstamo que sigue cambiando y no es fijo.
Conclusión
La línea de crédito es una financiación a corto plazo proporcionada por los bancos, en la que el cliente puede pedir prestado fondos en cualquier momento hasta el límite preestablecido, garantizando el cumplimiento de los términos y condiciones establecidos en el contrato de préstamo.
Así podemos decir que una Línea de Crédito es básicamente una cuenta que el cliente tiene en un banco o institución financiera que le permite pedir dinero prestado siempre que lo necesite hasta un límite preestablecido que se fija en función de la solvencia del cliente. Se cobran intereses solo sobre la cantidad realmente gastada y una vez que se paga la cantidad gastada, la línea de crédito se repone nuevamente hasta el límite preestablecido. Por lo general, el LOC no está garantizado y, como tal, atrae una tasa de interés más alta debido a la gran cantidad inherente de riesgo crediticio que asume el banco o la institución financiera.
La línea de crédito resulta ser un instrumento financiero útil en los casos en que un cliente requiere fondos de forma regular, pero es posible que el monto no se conozca por adelantado. También es una fuente indispensable de financiación para las empresas, ya que les ayuda a gestionar el funcionamiento diario del negocio y a mantener la liquidez para cumplir con los requisitos diarios de flujo de caja del negocio.
Es como cualquier otro instrumento financiero que no es ni intrínsecamente bueno ni malo. Depende del uso del cliente en cuestión. Dado que las tasas de interés son comparativamente altas y existe una fuerte multa por pago atrasado, la línea de crédito para empresas o clientes debe hacer uso juicioso de la facilidad LOC y garantizar pagos puntuales.
