Significado de la deuda de recurso
La Deuda de Recurso es uno de los tipos de préstamos que es menos riesgoso para un prestamista de inversión, ya que tener este préstamo le da al prestamista el derecho a recuperar su inversión utilizando el activo colateral si el prestatario no puede realizar el pago de su promesa o el pasivo pendiente que se especifica en un contrato de préstamo. Además, si el valor de mercado actual de los activos subyacentes de la garantía del prestatario no es suficiente para recuperar el préstamo pendiente, entonces, según el acuerdo de recurso, el prestamista puede reclamar otros activos del prestatario que no se utilizaron inicialmente como garantía.
Ejemplo de deuda con recurso
El contrato de préstamo especificará si el préstamo es con recurso o sin recurso.
El Sr. Brian Pinto es un residente de los Estados Unidos y recientemente consiguió un trabajo estable en una compañía farmacéutica que le da un cheque de pago mensual de $ 8,000. El Sr. Pinto planea comprar una casa en la ciudad de Nueva York por $ 250,000. El señor Pinto tiene un ahorro de $ 50.000, por lo que acudió a una institución financiera a ver cuáles son las opciones disponibles para obtener el préstamo de $ 200.000 restantes para el financiamiento de su casa, y además sus antecedentes crediticios no son suficientes para este préstamo.
Entonces, después de subestimar el escenario, el gerente del banco ofreció un recurso de deuda al Sr. Pinto, que especificó que, según el contrato de préstamo, la vivienda financiada se mantendrá como garantía y tomará un porcentaje de su cheque de pago directamente como pago mensual en cuotas. Como no tenía otra opción disponible para obtener un préstamo, aceptó la oferta de la institución financiera.
¿Qué pasa si el Sr. Pinto deja de hacer el pago?
Como se mencionó anteriormente, la financiación de la vivienda es una deuda con recurso y se especifica en el contrato de préstamo.
Opciones para recuperar dinero para recurrir la deuda
- Aviso de cobro: el prestamista puede enviarle un aviso pidiéndole dinero o el prestamista puede vender la deuda a una agencia de cobro que intentará cobrarla.
- Tomar y vender garantía: en primer lugar, la institución financiera tomará la propiedad en garantía que se menciona en el contrato de préstamo y venderá la propiedad para recuperar el saldo pendiente del préstamo.
- Embargo del cheque de pago : Si el valor de mercado actual de la garantía no es suficiente para recuperar el saldo pendiente del préstamo, entonces, según el contrato de préstamo, la institución financiera puede obtener el derecho de aumentar el porcentaje del cheque de pago o puede comunicarse con el empleador del prestatario para retirar dinero de su salario. cheque de pago hasta que se recupere todo el saldo pendiente del préstamo.
- Adjunto de otros activos: En algunos casos, un prestamista puede tomar y vender otros activos del prestatario que nunca se pignoran como garantía. Por ejemplo, el prestamista puede tomar dinero de la cuenta bancaria del prestatario o depósitos fijos, etc.
Opciones para recuperar dinero por deudas sin recurso
(si la deuda antes mencionada se financia sin recurso)
La deuda sin recurso está garantizada por activos colaterales. La única diferencia aquí es que si el Sr. Pinto no cumple con el pago del préstamo, el prestamista solo puede reclamar el activo colateral que se comprometió inicialmente en el contrato de préstamo y el prestamista no puede buscar ninguna compensación adicional, incluso si los activos colaterales no son suficientes para recuperar el préstamo pendiente. equilibrar. Para el prestamista, es más arriesgado otorgar no recurso a un prestatario menos solvente, pero si lo hace, el prestamista cobra altos intereses sobre el préstamo para compensar el riesgo asociado con el préstamo.
En la deuda sin recurso, a veces el prestatario incumple deliberadamente el pago del préstamo cuando el saldo total pendiente del préstamo es mayor que el valor de los activos pignorados como garantía. Esto también se conoce como incumplimiento estratégico por los prestatarios.
Ventajas de la deuda con recurso
Algunas de las ventajas de la deuda con recurso son las siguientes:
- Menos riesgoso para los prestamistas: el recurso está respaldado por activos colaterales, así como por un activo personal del prestatario, por lo que el prestamista tiene menos riesgo en comparación con un recurso sin recurso.
- Préstamo de bajo costo para el prestatario: El prestatario con alta solvencia crediticia puede disfrutar de tasas de interés bajas con recurso en comparación con un préstamo sin recurso.
- Préstamo de indulgencia en proceso: el prestatario con un historial crediticio deficiente también puede obtener un préstamo de instituciones financieras, ya que el préstamo con recurso reduce el riesgo percibido asociado con inversores menos solventes.
Desventajas de la deuda con recurso
Algunas de las desventajas de la deuda con recurso son las siguientes:
- Embargo de ingresos personales del prestatario: bajo este tipo de deuda, si el prestatario no cumple con el préstamo, el prestamista puede reclamar los ingresos personales del prestatario, como salarios, comisiones, bonificaciones, beneficios de pensión, depósitos bancarios, etc.
- Tasa de interés baja: el prestamista cobra una tasa de interés baja por la deuda con recurso en comparación con la deuda sin recurso, ya que esto brinda más seguridad al prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con el pago del préstamo.
Punto importante para recordar
- Es importante comprender inicialmente los términos del préstamo.
- Las deudas de recurso favorecen al prestamista.
- La deuda sin recurso favorece al prestatario.
- Para el prestatario bueno solvente, un recurso puede ser beneficioso, ya que puede disfrutar de una tasa de interés baja en el préstamo.
Conclusión
Cuando un individuo o una pequeña empresa busca un préstamo, por lo general hay dos tipos de préstamos disponibles, es decir, deuda con recurso y sin recurso y la principal diferencia entre estos dos tipos es si la responsabilidad personal del prestatario por el pago del préstamo es o no. Según el acuerdo de recurso, el prestamista puede perseguir los activos personales del prestatario si la garantía pignorada no es suficiente para recuperar el saldo pendiente del préstamo. En virtud de la falta de recurso, un prestamista sólo puede reclamar la garantía pignorada inicialmente si el prestatario no cumple con el pago del préstamo.
