Tasa preferencial: definición, usos, ¿cómo se determina?

¿Qué es la tasa preferencial?

La tasa preferencial (también conocida como tasa preferencial de préstamos, es decir, PLR) es la tasa de interés básica, fijada por un comité constituido por el Banco Central del país, que se cobra entre los bancos comerciales (es decir, que el banco prestamista cobra al banco prestatario) y constituye la base para las tasas de interés de préstamos comerciales, préstamos personales, préstamos para vehículos, préstamos hipotecarios, hipotecas, etc.

Explicación

Suponga que obtiene un préstamo hipotecario de un banco comercial a una tasa de interés del 7% anual con un plazo de 15 años. ¿Has pensado alguna vez en qué se compone este 7%? Profundicemos en lo mismo:

Tasa de interés a cobrar = Tasa preferencial + Prima de riesgo + Prima de inflación

Supongamos las siguientes cifras:

• Tasa preferencial = 3%
• Prima de riesgo = 2% (la prima de riesgo es el interés adicional que se cobra sobre varios factores, como la solvencia del cliente, los factores de ingresos, los factores de crecimiento, el valor de una vivienda, etc.)
• Prima de inflación = 2% (la prima de inflación se cobra sobre la base de situaciones de inflación en todo el país)

Eso hace que el banco le cobre la tasa de interés. Entonces, estábamos hablando del cargo básico, es decir, la tasa preferencial. Si ve, la mayoría de los clientes solventes no pagan la prima de riesgo. En ese caso, la tasa de interés va con la tasa preferencial + poco margen.

Se decide de la siguiente manera:

Tasa preferencial = Tasa objetivo federal + 3% Normalmente

La tasa objetivo de los fondos federales es la tasa de referencia decidida por un comité cada seis semanas. Si la tasa objetivo federal cambia, la tasa preferencial también cambia. Debido al caos global causado por el virus chino - nuevo virus corona, la tasa objetivo actual decidida por la Fed es de alrededor de 0 a 0,25%. Así, actualmente, se cotiza al 3,25% al ​​15 de marzo de 2020.

Las tasas preferenciales históricas son las siguientes:

Determinación de la tasa preferencial

• Cada banco tiene derecho a decidir su propia tasa. Sin embargo, cada banco debe mantener la tasa de interés cercana a la tasa preferencial.
• Como se dijo anteriormente, en primer lugar, el comité decide la tasa base, es decir, la tasa objetivo de fondos federales (que actualmente es de 0 a 0,25%). Después de decidir lo mismo, cada banco lo utiliza como base para decidir la tasa de interés preferencial.
• Para decidir esta tasa, los bancos consideran el riesgo mínimo de incumplimiento entre los clientes. El banco cobraría más bajo por un valor más bajo de incumplimiento y viceversa.
• Por lo tanto, ahora puede adivinar que no existe una tasa única como tal y, por lo general, es la tasa promedio cobrada por los bancos más grandes.

¿Quién lo establece?

• En primer lugar, el FOMC (es decir, el Comité Federal de Mercado Abierto) es la autoridad para decidir la tasa base, es decir, la tasa objetivo del fondo federal. Se reúne cada seis semanas y en dicha reunión se decide si se cambia o no la tarifa base. Si la tasa base cambia, la tasa preferencial cambia en consecuencia.
• Luego, los bancos entran en juego para decidir la tasa preferencial que prevalecerá.

Usos

• Dado que la tasa base es la misma, es útil comparar las tasas de interés ofrecidas por dos instituciones bancarias. Por lo tanto, ayuda a decidir si la persona de negocios debe pedir prestado al Banco A o al Banco B.
• Ayuda a identificar los activos más riesgosos del banco, es decir, aquellos préstamos en los que el banco ha cobrado una tasa de interés más alta en comparación con otros.
• Ayuda a los bancos a determinar la tasa que pueden ofrecer a los depositantes para que puedan decidir su rentabilidad.
• Ayuda a mantener la inflación bajo el control del gobierno.
• Constituye la base de los demás productos crediticios que ofrece el banco. Así, esto asegura los ingresos mínimos para los bancos.

¿Por qué es importante?

• La tasa de interés que cobra el banco se basa principalmente en la tasa preferencial y luego en un pequeño margen sobre ella. Entonces, puede ver que todos los productos de cualquier banco, ya sean hipotecas, cajas de transferencia de saldo, tarjetas de crédito, etc., se basan en esta tasa.
• Por lo tanto, cuando el Comité Federal de Mercado Abierto aumenta o disminuye la tasa base, la tasa preferencial resultante cambiará y, por lo tanto, cambiará las tasas de interés variables que se ofrecen en los productos. Así es como esta tasa es importante para cualquier institución financiera.
• Esta es la tasa máxima que cambia la cantidad mínima que se adeudará en el uso de su tarjeta de crédito, las cuotas mensuales equiparadas, el componente principal de sus EMI, la tasa de interés de las hipotecas, incluso en los préstamos estudiantiles y otras cosas.