¿Qué es un préstamo FHA?
Préstamos FHA es un proceso hipotecario mediante el cual el préstamo está respaldado por la Administración Federal de Vivienda y está diseñado específicamente para personas de grupos de ingresos bajos a moderados.
Tipos de préstamos de la FHA
# 1 - Hipoteca tradicional para la primera vivienda
Para personas o familias que buscan comprar su primera vivienda.
# 2 - Hipoteca convencional con garantía hipotecaria
Está diseñado para personas de la tercera edad para ayudarles a convertir el valor neto de la vivienda en efectivo mientras conservan el título de propiedad. Pueden elegir pago mensual o línea de crédito o una combinación de ambos.
# 3 - Préstamo para mejoras FHA 203 (k)
Esta facilidad le permite a una persona agregar la cantidad de renovación y ciertas reparaciones requeridas en la casa en el préstamo tomado. es decir, esta instalación asume la responsabilidad de la compra de viviendas y las mejoras para el propietario.
# 4 - Programa hipotecario energéticamente eficiente
Este programa permite actualizaciones como la instalación de sistemas de energía solar, eólica, de aislamiento para el hogar. El objetivo principal es promover el concepto de viviendas energéticamente eficientes con menores costes operativos. Ayudará al prestatario en términos de reducción de facturas a lo largo de los años.
# 5 - Sección (245) a Préstamos
Cuando el prestatario espera un aumento en su nivel de ingresos. Este programa inicialmente cobra un pago mensual más bajo, que aumenta gradualmente con el tiempo. Esto permite al prestatario comprar la casa de sus sueños en una etapa temprana de su carrera y pagar la hipoteca a medida que aumenta el nivel de ingresos.
# 6 - Tasa fija
Se aplica una tasa fija a la hipoteca para ayudar al prestatario a comprender los términos y montos de pago. Está diseñado para prestatarios que piensan que la tasa de interés de los préstamos puede subir y para evitar que elijan esta opción.
# 7 - Tasa ajustable
La tasa de interés en dicho programa se ajusta según las condiciones del mercado, por lo que el monto y los términos del pago dependen de la tasa de interés en el mercado.
Seguro de hipoteca
La FHA asegura el pago de la hipoteca en nombre del prestatario, por lo que, si el prestatario incumple, el prestamista aún podrá recuperar el pago de la hipoteca de la FHA. La FHA cobra una tarifa al prestatario.
- Prima de seguro hipotecario inicial del 1,75% sobre el monto base del préstamo.
- El prestatario paga una tarifa mensual modesta con cada pago continuo, que depende del nivel de riesgo involucrado para la FHA. Un período más corto y una cantidad menor reducen el nivel de la tarifa, pero los cargos están alrededor del 0,45% al 1,05% anual.
- Aplicable para varios tipos de propiedades como viviendas unifamiliares, viviendas prefabricadas, dúplex, etc.
Ejemplo
- Si ha pedido prestados $ 400,000 según la FHA. Entonces,
- Pago inicial = $ 7000 y la prima del seguro mensual es de alrededor del 0,90%,
- Por lo tanto, 90% X $ 400,000 = $ 3,600 por año o $ 300 por mes.
- Esta cantidad se paga adicionalmente sobre la prima del seguro hipotecario inicial.
- Si la relación préstamo-valor es inferior al 90%, las personas pagan la hipoteca anual durante aproximadamente 11 años, y si es superior al 90%, la persona la pagará durante todo el plazo del préstamo.
Requisitos de préstamos de la FHA
- Puntaje de crédito: para calificar para este préstamo, el requisito mínimo de puntaje de crédito es 500.
- Deuda a ingresos: La relación de deuda a ingresos indica el porcentaje de sus ingresos antes de impuestos que gasta en el pago de deudas, incluidas hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc. La proporción ideal de deuda a ingresos es del 50% o menos.
- 5% de pago inicial mínimo: el requisito de la FHA cambia según el puntaje crediticio de un individuo, pero se aplica un mínimo del 3.5% del pago inicial para un individuo con un puntaje crediticio superior a 580. Un individuo con un puntaje crediticio dentro del rango de Se aplica un pago inicial mínimo de 500 a 579 del 10%.
- 75% del pago inicial de la prima del seguro hipotecario del monto base del préstamo.
- Requisitos de propiedad y residencia principal: la casa debe ser la residencia principal de un individuo o familia y debe cumplir con todos los requisitos de propiedad según la ley. Por ejemplo, seguridad, protección y buen estado.
- Las personas deben tener al menos dos cuentas de crédito. Por ejemplo, tarjeta de crédito.
- Debe estar limpio en cuanto a trámite legal y sin antecedentes en fraude o cualquier tipo de delito relacionado con impuestos o deudas.
- El donante debe declarar el pago inicial con la ayuda del tercero por escrito.
¿Cómo solicitar un préstamo de la FHA?
Las siguientes formas de solicitar este préstamo.
A - Documentos personales y financieros
- Número de seguridad social.
- Prueba de ciudadanía estadounidense, residencia legal permanente o elegibilidad para trabajar en los EE. UU.
- Extracto bancario por un mes como mínimo. Con documentación de cualquier depósito realizado durante este tiempo.
B - Requisito de los prestamistas
- Informes de crédito.
- Registros de impuestos.
- Registros de empleo.
- Documentación adicional para pruebas adicionales en caso de que el prestatario sea un estudiante o un recién graduado.
C - La decisión del plan correcto que se aplica a usted.
D - Discusión con el corredor y el oficial de préstamos sobre su solicitud.
Diferencia entre préstamo FHA y préstamo convencional
| Préstamo FHA | Préstamo convencional | ||
| Definición | Un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda, especialmente diseñado para personas que pertenecen a grupos de ingresos bajos a medios para ayudarlos a comprar su propia casa. | Un préstamo a través del Banco o de cualquier institución financiera que califique según sus términos y condiciones y tenga la capacidad de proporcionar comprobantes y pagos necesarios. | |
| Puntaje de crédito | Mínimo 500 | Mínimo 620 | |
| Pago inicial | Personas con un puntaje de crédito superior a 580 como mínimo 3.5%. Para un individuo con un puntaje de crédito dentro de un rango de 500 a 579, al menos el 10% del pago inicial. | Mínimo de 3% para personas con un puntaje crediticio alto y hasta 20% para puntajes crediticios más bajos. | |
| Período | 15-30 años | 10 - 30 años | |
| Cuota de seguro | MIP inicial de 1,75% sobre el monto base del préstamo y hasta 11 años o durante todo el plazo del préstamo, según la relación entre el préstamo y el valor. | No aplica sobre un anticipo del 20% o si un préstamo se paga hasta el 78% de su valor. | |
| MIP | MIP inicial de 1,75% sobre el monto base del préstamo y pago anual entre 0,45% y 1,05%. | 0.5% a 1% del monto del préstamo por año. | |
| Asistencia disponible | si | No |
Beneficios
- Puntaje de crédito más bajo: los programas de la FHA están especialmente diseñados para grupos de ingresos de nivel medio a bajo, que no tienen un puntaje de crédito más alto que se requiere en el proceso de préstamo convencional.
- Pago inicial: Se requiere un pago inicial mínimo del 3.5%, que es muy menor en comparación con el proceso de préstamo convencional, donde el requisito de pago inicial mínimo puede ser de hasta el 20%, lo cual no es posible para todos.
- Hasta el 50% de la relación de deuda a ingresos: incluso con una relación de deuda a ingresos más alta, hasta el 50% de los ingresos, las personas pueden solicitar estos préstamos.
- Fomentar el mercado de la vivienda: En términos económicos, es útil y promueve que la generación joven se compre su propia casa.
Desventajas
- Prima del seguro hipotecario : La prima del seguro hipotecario mensual puede durar todo el plazo del préstamo en caso de que el pago inicial sea inferior al 10%.
- Estándares de propiedad: Para calificar para un préstamo de la FHA, la propiedad que el prestatario desea comprar debe calificar de acuerdo con los estándares de seguridad y salud. Estos requisitos condicionales se cumplen estrictamente.
- Límite de préstamo: Compare con el proceso de préstamo convencional Los préstamos de la FHA tienen que limitarse según la ubicación de una propiedad. El monto mínimo y máximo de un préstamo lo decide una agencia y solo ese monto puede proporcionarse como préstamo.
Conclusión
Aunque los préstamos de la FHA comenzaron en 1934 para salir de la depresión económica y ayudar a las personas a comprar su propia casa, su aplicación real comenzó en 1965. La Administración Federal de Vivienda actúa como asegurador de una hipoteca para el prestatario y de pago de la deuda en caso de incumplimiento de pago.
La FHA ha tenido éxito en promover el mercado de la vivienda en los EE. UU. Durante muchas décadas, y muchos ciudadanos han podido cumplir su sueño de comprar su propia casa en una etapa temprana con la ayuda de un préstamo de la FHA.
