Diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13
La idea básica del capítulo 7 de la bancarrota es que la persona necesita entregar sus activos a los acreedores donde se asigna un fideicomisario para administrar la propiedad y se requiere cuando la persona no posee fondos suficientes para pagar, mientras que por otro lado, El capítulo 13 de la bancarrota está diseñado para conservar toda su propiedad y la deuda se cancela ya sea mediante la reestructuración de la deuda para que sea manejable de pagar o una exención de una parte de la deuda para que el resto sea manejable de pagar.
La mayoría de las bancarrotas presentadas en los Estados Unidos son casos de bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13. ¿Qué bancarrota es la opción correcta que depende de los ingresos obtenidos, los activos, las deudas y las metas financieras?
- Bajo el Capítulo 7 de Bancarrota o “Liquidación de Activos”, para saldar las deudas pendientes con los acreedores, se liquidan ciertos activos de consumo. Una vez presentada, este tipo de bancarrota generalmente se cancela aproximadamente 3 meses después sin que el consumidor realice más pagos.
- La bancarrota del Capítulo 13 también se puede denominar como un plan de deuda (ajustado) en virtud del cual el tribunal aprueba un plan de pago. Según el capítulo 13 de la bancarrota, el consumidor debe realizar pagos parciales a su acreedor periódicamente durante un período de varios años. Una vez que se completa el plan de pago, se cancela la quiebra.
Infografía de bancarrota del Capítulo 7 vs Capítulo 13
Veamos las principales diferencias entre el capítulo 7 y el capítulo 13 de bancarrota.
Diferencias clave entre el capítulo 7 y el capítulo 13
- El principal beneficio que ofrece el Capítulo 7 es el alivio de la deuda casi garantizado. Por otro lado, las ofertas del Capítulo 13 están relacionadas con los beneficios de la deuda garantizada. Por ejemplo, el Capítulo 13 detiene los procedimientos de ejecución hipotecaria para que los deudores que se han atrasado en sus hipotecas puedan ponerse al día con el tiempo sin el peligro de perder sus viviendas.
- Todo el mundo no es elegible para la bancarrota del Capítulo 7. Si el nivel de ingresos desciende por debajo de cierto grado, entonces el caso sería elegible. La bancarrota del Capítulo 13 es mucho más compleja y lleva más tiempo que la bancarrota del Capítulo 7. Se encontró que el 29% de las quiebras corresponden al Capítulo 13, mientras que la mayoría de los casos de quiebras, es decir, alrededor del 71% son quiebras del Capítulo 7.
- Según el Capítulo 7 de la bancarrota, solo puede conservar la propiedad exenta, la propiedad que los acreedores protegen según la ley federal. Debe entregar su propiedad no exenta al administrador de la quiebra, quien puede venderla y distribuir las ganancias a sus acreedores. En la bancarrota del Capítulo 13, no tiene que ceder ninguna propiedad. En cambio, paga sus deudas con sus ingresos. Sin embargo, eso no significa que podría quedarse con más propiedad si se hubiera declarado en bancarrota bajo el Capítulo 7.
Capítulo 7 vs Capítulo 13 Cuadro comparativo
| Base de comparación | Capítulo 7 | Capítulo 13 |
| Tipo de quiebra | Liquidación | Reorganización |
| Restricciones de elegibilidad | El ingreso disponible debe ser lo suficientemente bajo para aprobar la prueba de medios del Capítulo 7 | No puede tener más de $ 394,7255 de deuda no garantizada o $ 1,184,200 de deuda garantizada |
| ¿Cuánto tiempo se tarda en recibir una descarga? | Normalmente de 3 a 5 meses | Al completar todos los pagos del plan (generalmente de 3 a 5 años) |
| ¿Qué sucede con la propiedad en caso de quiebra? | Los deudores pueden vender todas las propiedades no exentas para pagar a los acreedores. | Los deudores se quedan con toda la propiedad, pero deben pagar a los acreedores no garantizados una cantidad igual al valor de los activos no exentos. |
| Beneficios | Permite a los deudores cancelar rápidamente la mayoría de las deudas y comenzar de nuevo. | Permite a los deudores conservar su propiedad y ponerse al día con los pagos atrasados de hipotecas, automóviles y deudas prioritarias no descargables. |
| Inconvenientes | El fiduciario puede vender la propiedad no exenta. No proporciona ninguna forma de recuperar los pagos atrasados. | Debe realizar pagos mensuales al fideicomisario durante 3 a 5 años. Puede tener que pagar una parte de las deudas generales no garantizadas. |
| ¿Cuánto tiempo permanece la quiebra? | 10 años desde la fecha de presentación porque no hay reembolso de ninguna deuda. | 7 años a partir de la fecha de presentación porque una parte de la deuda se paga según el plan de condonación. |
| Efecto en la puntuación crediticia | La bandera de una bancarrota del Capítulo 7 permanece allí durante 10 años. | La bandera de bancarrota del Capítulo 13 se quita del historial crediticio del deudor 7 años después de la presentación. |
| El requisito de finalización del procedimiento concursal | El tribunal debe haber dictado una orden de descarga. | El prestatario debe haber realizado todos los pagos de acuerdo con el plan aprobado por el tribunal, después de lo cual el tribunal ingresa la orden de cancelación. |
Pensamientos finales
Las dos opciones principales de bancarrota disponibles para las personas que están sobrepasadas por la deuda del consumidor son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Ambos también se asignan en diferentes cantidades de reembolso que los deudores deben pagar a sus acreedores.
Dado que el Capítulo 7 tiene reglas más estrictas para volver a presentar la solicitud, las personas que se declararon en bancarrota se vieron obligadas a optar por el Capítulo 13 en los últimos años. Después de recibir una condonación del Capítulo 7, los deudores tienen prohibido durante ocho años recibir otra bancarrota del Capítulo 7, pero solo tendrían que esperar cuatro años para presentar la solicitud conforme al Capítulo 13. Si el caso anterior del deudor fuera desestimado, no habría límite de tiempo .
