¿Qué es la transferencia de riesgo?
La transferencia de riesgos se puede definir como un mecanismo de gestión de riesgos que implica la transferencia de riesgos futuros de una persona a otra, y uno de los ejemplos más comunes de gestión de riesgos es la compra de seguros donde el riesgo de un individuo o una empresa se transfiere a un tercero (compañía de seguros).
La transferencia de riesgos, en su verdadera esencia, es la transferencia de las implicaciones de los riesgos de una parte (individuo u organización) a otra (tercero o compañía de seguros). Dichos riesgos pueden tener lugar o no necesariamente en el futuro. La transferencia de apuestas se puede realizar mediante la compra de una póliza de seguro, acuerdos contractuales, etc.
¿Cómo funciona la transferencia de riesgo?
- Uno de los ámbitos más habituales en los que se produce la transferencia de riesgos es en el caso de los seguros. Una póliza de seguro puede definirse como un acuerdo voluntario entre el individuo o una organización (titular de la póliza) y una compañía de seguros. Un asegurado se asegura contra posibles riesgos financieros comprando una póliza de seguro de la compañía de seguros.
- El titular de la póliza deberá realizar pagos regulares y periódicos a la compañía de seguros para asegurarse de que su póliza de seguro no caduque debido al incumplimiento de los pagos oportunos, es decir, las primas. Un titular de póliza puede elegir entre una variedad de pólizas de seguro ofrecidas por varias compañías.
Ejemplo de transferencia de riesgo
A compra un seguro de automóvil por $ 5,000, que es válido solo por los daños físicos del mismo, y este seguro es hasta el 31 de diciembre de 2019. A tuvo un accidente de automóvil el 20 de noviembre de 2019. Su automóvil sufre daños físicos severos, y el costo de reparación de las mismas cuentas a $ 5.050. A puede reclamar un máximo de $ 5,000 a su proveedor de seguros, y el costo del resto correrá a cargo exclusivamente de él.
Tipos
# 1 - Seguro
- En un mecanismo de seguros, un individuo o una empresa puede comprar una póliza de seguro de la compañía de seguros preferida y, en consecuencia, protegerse de las implicaciones de los riesgos financieros subyacentes en el futuro.
- El titular de la póliza deberá realizar pagos o primas puntuales para asegurarse de que la póliza de seguro contratada siga siendo válida y no falle por no realizar los pagos a tiempo.
# 2 - Derivados
Puede definirse como un producto financiero que obtiene su valor de un activo financiero o de una tasa de interés. Los derivados son comprados principalmente por empresas para protegerse contra riesgos financieros como el tipo de cambio de moneda, etc.
# 3 - Contratos con cláusula de indemnización
Los contratos con cláusulas de indemnización también son utilizados por un individuo o una organización para transferencias de riesgo. Los contratos con una cláusula de este tipo garantizan la transferencia de los riesgos financieros del indemnizado al Indemnizador. En tal arreglo, las pérdidas económicas futuras correrán a cargo del Indemnizador.
# 4 - Subcontratación
La subcontratación es un tipo de transferencia de riesgos en la que se subcontrata un proceso o proyecto para transferir varios tipos de riesgos de una parte a otra.
Importancia
- Esto se puede definir como una estrategia para asegurar que un activo financiero esté protegido contra contingencias futuras. Ayuda en la asignación equitativa del riesgo, es decir, coloca la responsabilidad de los riesgos financieros en el tercero (compañía de seguros en el caso de un seguro e indemnizador en el caso de un contrato) que ha asumido el cargo de salvaguardar el tomador de póliza o indemnizado por contingencias futuras.
- Esto significa que en caso de que ocurra un evento desafortunado, el asegurado o indemnizado puede estar seguro de que las pérdidas derivadas de las consecuencias de dicho evento serán debidamente atendidas por la compañía de seguros o el Indemnizador.
Diferentes formas de transferir el riesgo
# 1 - Certificado de seguro
- Un certificado de seguro se utiliza para minimizar la responsabilidad financiera de un individuo u organización. Se emite un certificado de seguro entre el titular de la póliza y una compañía de seguros o proveedor de seguros.
- Este certificado debe reflejar la información necesaria, como la fecha de emisión del certificado, el nombre del proveedor de seguros, el nombre de la póliza, los números de la póliza, la fecha de inicio, así como el vencimiento de la póliza de seguro, el nombre, la dirección y otros detalles de el agente de seguros, la cantidad de cobertura elegible para cada tipo de riesgo financiero, etc.
# 2 - Cláusula inofensiva
También se conoce como cláusula de salvaguarda inofensiva. Se trata de contratos con cláusulas de indemnización que tienen lugar entre un indemnizador y un indemnizado. Este acuerdo debe reflejar la información crítica como la responsabilidad del Indemnizador frente a cualquier pérdida, daño o contingencias futuras hacia el indemnizado, etc.
Ventajas
- Protección contra contingencias futuras: protege a un individuo o una organización contra riesgos financieros imprevistos que podrían ser en forma de daños, robo, pérdidas, etc. a cargo del proveedor de seguros o del Indemnizador como resultado de la transferencia del riesgo a través de una póliza de seguro o un acuerdo de exención de responsabilidad.
Desventajas
- Caro: uno de los inconvenientes más comunes podría ser el nivel de gastos que se supone que una persona u organización debe asumir para comprar y mantener seguros, derivados o una cláusula de indemnización.
- Consume mucho tiempo: otro inconveniente es el tiempo. Comprar una póliza de seguro puede llevar mucho tiempo, al igual que la reclamación del seguro. Esto podría resultar agotador y uno de los factores desalentadores de aprovechar la transferencia de riesgo.
