¿Qué es el alivio de la deuda?
El alivio de la deuda se define como el proceso de condonación total o parcial de la deuda asumida por individuos, empresas o naciones que tiene como objetivo principal detener el crecimiento de la deuda o ralentizarla para que no se dispare a un número mayor y principalmente implica restringir la deuda para proporcionar relajación. al tomador de deudas.
Breve explicación
El alivio de la deuda se produce principalmente cuando existe cierta relajación de la deuda contraída por uno de los acreedores, ya que el tomador de la deuda no está en condiciones de pagar la deuda completa o la deuda parcial contraída. Este programa también tiene muchas desventajas sobre la ventaja de que brinda una opción al tomador de deudas de pagar una cantidad menor a la que se acordó pagar. Generalmente, también hay disponibles compañías de liquidación o alivio de deudas.
Ellos son los que negocian con los acreedores para permitir que el solicitante de deudas pague una cantidad menor de una sola vez, que es pagada por la empresa de alivio de la deuda y luego el solicitante de deuda paga a la empresa externa mediante pagos mensuales. A veces, esto puede ser pedirle al prestamista que reduzca la tasa de interés o los pagos mensuales, o que reduzca la cantidad real de la deuda, o como extender el plazo de pago del préstamo o la deuda.
Tipos de alivio de la deuda
# 1 - Consolidación de deuda
Esto implica cobrar todas las deudas no garantizadas y recopilarlas en un modo de pago mensual único. Con base en un buen puntaje crediticio, se pueden reducir tanto la tasa de interés de pago como el pago mensual.
# 2 - Gestión de la deuda
Este es un caso en el que el solicitante de deuda trabaja con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro que básicamente tiene como objetivo reducir la tasa de interés de pago y el pago que se realizará mensualmente en función de la asequibilidad del solicitante de deuda. El puntaje crediticio aquí no es un factor que la agencia de asesoría considere.
# 3 - Liquidación de deudas
Aquí también una empresa entrará en un plazo de negociación con los prestamistas para reducir la carga de la deuda de lo que se debía. Los prestamistas no están obligados aquí a pagar la cantidad prometida, pero entrar en este tipo de acuerdo daña el puntaje crediticio del solicitante de deuda durante siete años.
# 4 - Asesoramiento crediticio
Los consejeros de la organización sin fines de lucro se unirán a este programa para trabajar en un plan presupuestario que trabaja en la utilización del flujo de dinero, es decir, a dónde va y de dónde viene y reduciendo los puntos donde el dinero se gasta excesivamente.
# 5 - quiebra
Este puede ser el último recurso cuando fallan los otros cuatro tipos de programas mencionados. Si el plazo para pagar la deuda va más allá de un plazo más largo, como más de 5 años, la quiebra puede ser una opción para empezar de nuevo y evitar cometer los mismos errores de siempre.
¿Cómo funciona el alivio de la deuda?
- Estos programas están dirigidos principalmente a proporcionar relajación al tomador de deudas durante tiempos de crisis cuando al tomador de deudas le resulta difícil reembolsar la deuda contraída. Esto puede ser de varias formas dependiendo de la situación. Algunos pueden contratar a una empresa externa que actúa como una casa de asesoramiento y se convierte en un intermediario entre el acreedor y el tomador de deudas y que además negocia las condiciones de pago.
- A veces la mejor solución es como la reducción de la tasa de interés o del monto mensual a pagar. A veces pide a los acreedores que reduzcan drásticamente el monto total adeudado. A veces puede pedirle al acreedor que aumente el número de años, lo que también llamamos plazo de amortización.
Ejemplos
- Un ejemplo muy común de alivio de la deuda puede ser el de las deudas de tarjetas de crédito. Se ve suponer que una persona ha contraído una deuda con tarjeta de crédito por una suma de $ 5000 y debido a una crisis no puede pagar la deuda después de algunos puntos de tiempo, por lo que la compañía de la tarjeta de crédito comienza a cobrarle a la persona un costo adicional. en forma de interés en la tarjeta de crédito. La cantidad por falta de pago después de algunos años asciende a $ 10,000.
- Para ofrecer alivio, la compañía de tarjetas de crédito puede vender las cuentas por cobrar, que aquí es el caso del pago con tarjeta de crédito a otra compañía. La otra empresa entra en negociación con la parte del solicitante de deudas para reestructurar la deuda adeuda y así cancelar una parte de la deuda real y acordar con el prestamista o de la deuda que se le reembolse una determinada cantidad. Esto ofrecerá cierta relajación al endeudado pero, por otro lado, esto también afectará la calificación crediticia del solicitante de deuda.
Opciones
Como se mencionó anteriormente, hay un total de cinco opciones de alivio de la deuda que incluyen asesoramiento sobre deudas del consumidor, liquidación de deudas, gestión de deudas, consolidación de deudas y, finalmente, cuando ninguno de los cuatro funciona, el individuo o la empresa deben declararse en quiebra y empezar de cero. sin repetir los mismos errores de siempre. La persona o empresa afectada puede pagar la deuda por su cuenta mediante un acuerdo con una reestructuración de deuda con el prestamista o involucrar a una empresa de asesoramiento de deuda que negocia con los prestamistas para reducir la deuda o la tasa de interés y, en cambio, cobra ciertas tarifas.
Ventajas
- El reembolso de la deuda se realiza con una tasa de interés baja o la suma pagada reembolsada es menor que la cantidad real que se le debía al acreedor
- La deuda se puede pagar rápidamente en un corto período de tiempo, generalmente en 2 a 4 años con un buen programa de liquidación de deudas.
- Evita que un individuo o una empresa caiga en una trampa de deuda en la que la presión de pagar una deuda, se toman más deudas para pagar la deuda anterior y así, tarde o temprano, las cifras de la deuda se convierten en una cantidad enorme.
- Como se mencionó anteriormente, hay 4 tipos de alivio de la deuda antes de pasar finalmente al último tipo que es la quiebra. Por lo tanto, el programa generalmente tiene como objetivo proteger a una persona o empresa de la quiebra.
Desventajas
- La principal desventaja del alivio de la deuda es que, aunque una parte de la deuda se cancela, esto también viene con la reducción del puntaje crediticio. Los pagos atrasados del monto cancelado se registran en la agencia de calificación crediticia y, por lo tanto, se reduce la calificación crediticia.
- Este programa viene con una gran cantidad de tarifas y cargos ocultos que deben pagarse a las empresas de alivio de la deuda, que a veces pueden ser de una cantidad mayor.
- Si el monto que liquidamos o nos perdonan es más de $ 600, esto se trata como ingreso gravable y debemos pagar impuestos sobre él.
- El acreedor puede presentar una demanda de cobro de deudas contra el solicitante de deudas.
- No hay garantía de que el prestamista esté obligado a aceptar la oferta de liquidación. A algunos prestamistas no les gusta trabajar con empresas de alivio de la deuda y, por lo tanto, el solicitante de deudas será multado con más cargos por demora y multas sobre la deuda existente.
Conclusión
El alivio de la deuda tiene más desventajas que ventajas cuando se pone en práctica. Es muy importante para una empresa tener una deuda debidamente equilibrada que sea capaz de reembolsarla oportunamente. Estos programas son buenos cuando a la empresa no le queda absolutamente ninguna opción para pagar su deuda y esto evita que la empresa vaya a la quiebra total.
