Significado del coseguro
El coseguro se define como el riesgo compartido entre una aseguradora y un asegurado. El asegurado asume una parte de los daños o reclamaciones después de que el asegurado satisfaga el deducible predeterminado en virtud del contrato de seguro.
Aplicabilidad del coseguro
# 1 - Seguro médico
El asegurado comparte los costos relacionados con la salud si el contrato de seguro tiene una cláusula de coseguro. La proporción de gastos que serán compartidos por el asegurado se conoce en el momento de la iniciación del contrato de seguro.
Estos contratos también tienen otras cláusulas necesarias, como el deducible anual de desembolso personal y el desembolso máximo. Un deducible de bolsillo es el costo inicial máximo (excluyendo el copago, que es una cantidad fija que el asegurado paga en cada visita) que será sufragado únicamente por el asegurado en un año. Cualquier costo por encima del deducible en un año en particular es compartido por la aseguradora y el asegurado en una proporción predeterminada (generalmente 80:20). Un desembolso máximo es una pérdida máxima que el asegurado soportará anualmente (incluido el deducible) y cualquier pérdida adicional que sea asumida únicamente por la compañía de seguros.
# 2 - Seguro de propiedad
En el seguro de propiedad, una cláusula de coseguro requiere que la propiedad esté asegurada por un porcentaje mínimo acordado del valor de reemplazo de la propiedad. Se impone una multa en el momento de la reclamación si la compañía de seguros descubre que se compró una cobertura insuficiente (inferior a la cláusula de coseguro) en la propiedad asegurada.
# 3 - Seguro de título
Ahora descontinuado, solía haber una cláusula de coseguro en los seguros de título de EE.UU. hasta 2006. Según estos contratos, el asegurado solía compartir la pérdida con el asegurador si el título no estaba asegurado por un mínimo del 80% de su valor de mercado.
Ejemplos de coseguro
Los siguientes son algunos ejemplos de coseguro.
Ejemplo 1
Un individuo compró un seguro con una cláusula de coseguro en la que las pérdidas serán compartidas por el asegurado y el asegurador en una proporción de 80:20. Si el monto de la pérdida durante el plazo fuera de $ 1,000, la aseguradora solo pagaría $ 800 y el saldo $ 200 correrá a cargo del asegurado.
Ejemplo n. ° 2: coseguro de salud
Suponga que alguien compró una póliza de seguro médico con un desglose de 80/20. En este contrato, las pérdidas serán compartidas por el asegurador y aseguradas en una proporción de 80:20. Si la asegurada se sometiera a un procedimiento médico que costara $ 2,000, su aseguradora pagaría $ 1,600, mientras que ella pondría el saldo $ 400. Si el mismo contrato tiene una cláusula de deducible de bolsillo de $ 500, ella asumirá los primeros $ 500 y el saldo será compartido por ella ($ 300) y la aseguradora ($ 1200) según la proporción predeterminada.
En caso de que exista una cláusula de desembolso máximo, el asegurado dejará de compartir el siniestro una vez haya pagado el importe máximo de siniestro pactado en el contrato en un año determinado. Si asumimos que el desembolso directo máximo es de $ 1,000 en este caso, el asegurado dejará de compartir el costo una vez que el costo total supere los $ 3,000.
Ilustración de coseguro de salud
Supuestos:
- Relación de coseguro: 80:20
- Participación de la aseguradora: 80%
- Participación asegurada: 20%
- Deducible de bolsillo: $ 500
- Desembolso máximo: $ 1,000
| No Señor | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Costo de atención médica (acumulativo anual) | $ 500 | $ 1,000 | $ 2,000 | $ 3,000 | $ 4 000 | $ 5,000 |
| Deducible de bolsillo (pagado por el asegurado) | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Saldo (compartido por ambas partes) | - | $ 500 | $ 1,500 | $ 2,500 | $ 3500 | $ 4.500 |
| Pagado por asegurado | - | $ 100 | $ 300 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Pagado por la aseguradora | - | $ 400 | $ 1200 | $ 2,000 | $ 3,000 | $ 4 000 |
| Total de gastos de bolsillo | $ 500 | $ 600 | $ 800 | $ 1,000 | $ 1,000 | $ 1,000 |
Ejemplo # 3 - Coaseguro de propiedad
Una cláusula de coseguro del 80% sobre una propiedad valorada en $ 100,000 requiere que la propiedad esté asegurada por al menos $ 80,000. Si la propiedad está asegurada por un monto menor de $ 60,000, la aseguradora cobrará una multa por declaración insuficiente en forma de pago menor.
En caso de que haya una pérdida de $ 40,000 en la propiedad durante la vigencia del contrato, la aseguradora solo pagará daños proporcionales a la cobertura real y la cobertura requerida por el contrato. En este caso, será de $ 30,000, y el saldo de la pérdida de $ 10,000 correrá a cargo del asegurado (sin deducible) como una multa por notificación insuficiente.
Consulte la tabla de abajo:
| Informe detallado | Valor |
| Valor de reemplazo de la propiedad (A) | $ 100,000 |
| Coaseguro requerido (B) | 80% |
| Cubierta requerida (C) = (A * B) | $ 80 000 |
| Valor del seguro (D) | $ 60 000 |
| Pérdida (E) | $ 40 000 |
| Pérdida pagada por la aseguradora (F) = (D / C * E) | $ 30 000 |
| Sanción por no informar (EF) | $ 10,000 |
Algunos contratos requieren un coseguro del 100%, por lo que es importante informar los valores precisos de la propiedad para evitar una fuerte penalización por declarar menos.
Ventajas del coseguro
Las siguientes son las ventajas del coseguro.
Asegurado
- Primas asequibles con deducibles y máximos más altos (bueno para personas más jóvenes que no incurren en altos costos médicos). La aseguradora paga en caso de gastos médicos fuera de control
- La compañía de seguros sufraga todos los costos si se alcanza el máximo de desembolso personal a principios de año (beneficioso para las personas que requieren atención médica regular)
- En el seguro de propiedad, la propiedad se cubre adecuadamente para evitar una multa por declarar menos
Las compañías de seguros
- Reduce el costo para las compañías de seguros, ya que el asegurado contribuye con su parte de la pérdida.
- Ayudar a la aseguradora a valorar adecuadamente el seguro de propiedad
Desventajas del coseguro
Las siguientes son las desventajas del coseguro.
Asegurado
- Los altos deducibles de bolsillo y los máximos de desembolso personal aumentan el costo general del seguro.
- El alto costo del seguro si el paciente elige acudir a proveedores de atención médica fuera de la red (los hospitales / clínicas fuera de la red son costosos que los hospitales / clínicas dentro de la red).
Aseguradoras
- El mayor costo de la atención de las pólizas emitidas a pacientes que requieren una gran atención médica.
Conclusión
Un coseguro es una situación en la que todos ganan, tanto para el asegurado como para el asegurador, ya que reduce el costo para el asegurador y brinda el apoyo adecuado al asegurado en caso de un aumento repentino en los costos de atención médica.
En el seguro de propiedad, el coseguro es una herramienta importante para empujar a los propietarios a revelar el verdadero valor de reemplazo / efectivo de la propiedad y comprar una cobertura adecuada, ayudando a la compañía de seguros a ofrecer el precio correcto por sus pólizas.
