Definición de banco comercial
Los bancos comerciales son instituciones financieras con ánimo de lucro que reciben depósitos de los clientes a una tasa de interés más baja y otorgan préstamos comerciales a una tasa de interés más alta. Además, también venden diversos productos de inversión y servicios bancarios que aumentan sus ganancias. Los ejemplos incluyen Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI y HSBC.
¿Cómo gana dinero un banco comercial?
Tomemos el ejemplo de un banco comercial.
La tasa de interés que se cobra a un cliente es más alta que la que pagan los bancos a los depositantes. Por ejemplo, considere un cliente que compra un CD con 5 años de vencimiento por $ 10,000 a una tasa de interés anual del 2%.
Otro cliente obtiene un préstamo a plazo reembolsable dentro de los 5 años por $ 10,000 a una tasa de interés anual del 5%. El banco paga al depositante $ 1,000 durante cinco años. Recibe $ 2,500 durante cinco años del acreedor. Los ingresos netos por intereses de $ 1,500 de diferencia representan ingresos para el banco. Además de los ingresos por intereses, cobran a sus clientes comisiones por hipotecas y otros servicios bancarios. Además, cuando se sanciona un préstamo, se cobra una tarifa además de los intereses.
Por ejemplo, la tarifa de originación de un préstamo hipotecario se cobra entre el 0,5% y el 1% del monto del préstamo. Si un cliente recibe un préstamo hipotecario de $ 100,000, el banco gana $ 1,000 con una tarifa de apertura del 1% durante la vigencia del préstamo.
Funciones del banco comercial
Hay dos tipos de funciones: función primaria y funciones secundarias.
# 1 - Funciones primarias
- Aceptación de depósito
- Proporcionar préstamos y anticipos
- Creación de crédito
# 2 - Funciones secundarias
- Actúa como agente
- Facilidad de sobregiro
- Descuento letra de cambio
- Proporciona instalación de casillero
- Emite cheque de viajero
Productos y servicios
Los bancos comerciales ofrecen principalmente facilidades de préstamos y también aceptan depósitos. Pero además de eso están las cuentas de ahorro, los servicios comerciales, los préstamos comerciales, los servicios de comercio global, los servicios de tesorería, los servicios de préstamos y otros productos orientados a las empresas.
Ofrece préstamos para la industria como una gran corporación industrial, préstamos sindicados, leasing, financiamiento de comercio exterior, letras de cambio: servicios de cuentas de depósito, servicios de préstamos y otros posibles servicios que ofrecían.
Cuentas corrientes o corrientes, depósitos a plazo, préstamos e hipotecas de consumo, tarjetas de crédito y débito, servicios de gestión de efectivo, préstamos corporativos, financiación comercial, productos del mercado financiero, banca en línea;
Requerimientos legales
Se requiere legalmente que un cierto porcentaje mínimo de todas las solicitudes de depósito se mantenga como efectivo líquido. Esto se llama índice de reservas. Es el 10% en Estados Unidos. Por lo tanto, por cada depósito de $ 100 realizado en los bancos, el banco debe retener un mínimo de $ 10, y solo el resto debe invertirse o adelantarse como préstamo.
El capital de nivel 1 mide el desempeño financiero de un banco. Se utiliza cuando un banco tiene que absorber pérdidas sin reducir el capital operativo. Según Basilea III, el índice de capital de nivel 1 mínimo es del 10,5%, que se calcula dividiendo el capital de nivel 1 del banco por sus activos totales basados en el riesgo.
Por ejemplo,
El banco AAA tiene un capital de nivel 1 de $ 150 mil millones y activos ponderados por riesgo por valor de $ 1000 mil millones. El índice de capital de nivel 1 del banco es de $ 150 mil millones / $ 1000 mil millones = 15%, lo que satisface los requisitos de Basilea III.
El capital de nivel 2 está compuesto por deuda subordinada no garantizada y su superávit con vencimiento inferior a cinco años menos inversiones en instituciones financieras no consolidadas. El capital regulatorio total comprende capital de nivel 1 y nivel 2.
En 2019, según Basilea III, el coeficiente de capital total mínimo fue del 12,9% (el coeficiente de capital de nivel 2 mínimo es del 2% y el 10,9% para el coeficiente de capital de nivel 1). Por ejemplo, el banco AAA informó un capital de nivel 2 de $ 30 mil millones. Su índice de capital de nivel 2 para el trimestre fue de $ 30 mil millones / $ 1 billón = 3%.
Roles
Los siguientes son los roles:
- Implementación de política monetaria
- Fomento de industrias buenas o justas
- Crecimiento regional
- Fomentar el crecimiento industrial
- La gratificación de la intención socioeconómica
- Incrementar la tasa de formación de fondos
- Provisión de financiamiento y crédito
- Apoyo a zonas rurales
- Innovaciones
- Desarrollar el espíritu empresarial
- Ayudar a los clientes
Banca comercial frente a banca minorista
La principal diferencia entre un banco comercial y un banco minorista es que el banco comercial no realiza transacciones directamente con los consumidores; en primer lugar, se preocupan por cobrar depósitos y luego otorgar préstamos a empresas, sino que el banco minorista realiza transacciones directamente con los consumidores.
El banco comercial proporciona productos y servicios bancarios a la corporación, a cualquier instituto o, a veces, al gobierno. En comparación, la banca minorista ofrece productos y servicios bancarios a clientes individuales.
Puntos a tener en cuenta
La mayoría de los bancos comerciales hoy en día operan exclusivamente en línea, donde cada transacción se realiza electrónicamente sin necesidad de visitar la sucursal de ningún banco.
Estos bancos “virtuales” pueden aumentar su margen de utilidad operativa ya que generalmente tienen un servicio más bajo y, a su vez, tienen la capacidad de pagar una tasa de interés más alta a los depositantes. No tienen que mantener sucursales físicas y, por lo tanto, no se incurrirá en todos los cargos auxiliares, como el alquiler, los impuestos a la propiedad y los servicios públicos.
Hoy en día, pocos bancos comerciales incluyen la banca de inversión como una de las divisiones. Ejemplo Citibank y JPMorgan Chase. Pero hay bancos como Ally, que todavía operan solo en el aspecto comercial del negocio.
A continuación se muestran los elementos en los que los bancos comerciales deben innovar continuamente para sobrevivir:
- Experiencias digitales, automatización, análisis de datos.
- Velocidad de pago, respuesta más rápida a los cambios del mercado y la promesa de la inteligencia artificial
Conclusión
Los bancos están muy regulados, pero aún así, fracasan. Cuando fallan, se vuelve costoso. En la actualidad, los bancos comerciales no son solo distribuidores, sino que actúan como líderes en el desarrollo económico.
