¿Qué es la anualización?
La anualización es un método mediante el cual las inversiones de 'anualidades' se convierten en pagos de ingresos sistemáticos a intervalos regulares. En otras palabras, es un plan de ingresos sistemático en el que el titular de la anualidad (un contrato celebrado entre la compañía de seguros y el titular del seguro que realiza un pago global o una serie de pagos para comenzar a recibir un ingreso fijo a intervalos regulares ) activa los pagos de ingresos.
¿Cómo funciona la anualización?
- Al celebrar un contrato de anualidad, el asegurador obtiene la cantidad de capital que invierte el asegurado, también conocido como el beneficiario. La aseguradora calcula los pagos de la anualidad en función de la edad actual del beneficiario y la esperanza de vida.
- Los pagos se basan en la tasa de interés futura basada en el monto invertido. El monto del pago de la anualidad se calcula de manera que las tarifas cubran el monto total de la anualidad, incluidos los pagos de intereses, que se proyectan y que se devuelven al final del período de pago.
- El período de pago puede ser la esperanza de vida del beneficiario o puede ser un período fijo específico. Algunas anualidades tienen la opción de pagos de por vida. La diferencia significativa entre un período de pago fijo y un período de pago de por vida es que en una opción de período de pago de por vida.
- La aseguradora tiene que seguir haciendo pagos incluso si el beneficiario vive más allá del período de esperanza de vida. La longevidad extendida del beneficiario es un riesgo que la aseguradora asume en caso de una anualidad de período de pago de por vida.
Tipos de anualizaciones
# 1 - Anualización de pago de por vida
Este es uno con pago de por vida. Como se explicó anteriormente, el precio de la anualidad se pagará hasta que el beneficiario viva. Se considera que la esperanza de vida del beneficiario es el vencimiento de la anualidad; sin embargo, si el beneficiario vive por encima de esta edad, el asegurador debe realizar los pagos según el contrato. Si el beneficiario fallece poco después de ingresar a la anualidad, no hay garantía por el gasto del capital o el monto invertido en la subvención.
Esta es una situación en la que todos ganan tanto para el beneficiario como para la aseguradora, ya que todo depende del tiempo durante el cual vive el beneficiario. Si el beneficiario vive más de los años esperados, disfruta de los pagos del período hasta su muerte, mientras que si el beneficiario muere poco después de invertir en la anualidad, el asegurador se beneficia al no tener que realizar más pagos.
# 2 - Anualización conjunta
Como sugiere su nombre, la anualización conjunta se refiere a la anualidad en la que dos beneficiarios generalmente incluyen al cónyuge. Esto beneficia al beneficiario para asegurar a su familia con pagos futuros en el caso poco probable de la muerte del beneficiario. Dado que este tipo de anualidad asegura a dos personas, los cargos son bajos en comparación con una anualidad estándar; las posibilidades de que un socio viva más que el otro socio son altas, lo que aumenta las posibilidades de realizar pagos por un período mayor para la compañía de seguros.
# 3 - Vida con anualización de período fijo
Una vida con anualización de período fijo tiene un período de pago específico hasta la vida del beneficiario. Suponga que el período se establece en 15 años. Esto significa que los pagos de la anualidad se realizarán durante 15 años o durante el tiempo que viva el beneficiario, lo que sea más largo. Dado que este plan mitiga el riesgo de muerte prematura, los pagos de este tipo de anualidad son más bajos que una anualización de pago de por vida.
# 4 - Anualización de período fijo
Una anualización de período fijo se usa a menudo como un plan de inversión, ya que es más alta para un plan de pago más corto. Ayuda a generar una renta fija garantizada durante un período específico. La aseguradora paga el tiempo especificado según los cálculos realizados al ingresar la anualidad.
Ventajas
- Ayuda a los beneficiarios a asegurar pagos periódicos garantizados en el futuro por una cantidad invertida hoy, que también incluye los pagos de intereses.
- Las aseguradoras pueden beneficiarse de la anualización si el beneficiario fallece poco después de entrar en una anualidad en la que no se requiere que el asegurador realice pagos en caso de que el beneficiario fallezca antes de un período específico.
- Si el beneficiario vive por encima de la expectativa de vida prevista, el beneficiario recibe pagos hasta su muerte.
- El beneficiario tiene la opción de elegir el tipo de anualización que mejor se adapte a sus necesidades.
Desventajas
- Depende de la esperanza de vida del beneficiario y puede resultar en una pérdida para el asegurador en caso de que el beneficiario viva por encima de la edad de expectativa de vida.
- Aunque la aseguradora recibe una suma global inicialmente, la aseguradora debe realizar pagos regulares al beneficiario después de un tiempo específico si el beneficiario vive por encima de la edad de esperanza de vida.
- Los ingresos de una anualidad están sujetos a impuestos y, por lo tanto, el beneficiario debe pagar impuestos sobre los ingresos que se generan a partir de los pagos de la anualidad. Aunque la anualidad actúa como una cobertura del impuesto sobre la renta, los ingresos generados por la anualidad están sujetos a impuestos.
- Las anualidades están libres de impuestos hasta que se anualicen y se gravan.
Conclusión
- Esta es la conversión de una anualidad en pagos a intervalos regulares. Garantiza ingresos seguros para el pensionado por un tiempo fijo, dependiendo de los términos acordados al momento de formalizar el contrato.
- La anualización beneficia tanto al asegurador como al beneficiario sobre la base de la cantidad recibida como una suma global por el asegurador y los pagos fijos a intervalos regulares.
- La inversión en anualidades ayuda al beneficiario a escapar de los impuestos hasta que la inversión comience a amortizarse. Los pagos recibidos de las anualidades después de la anualización atraen impuestos y, por lo tanto, resultan en rendimientos reducidos.
