¿Qué es el seguro de vida con valor en efectivo?
Un seguro de vida con valor en efectivo proporciona al titular de la póliza un componente de ahorro con valor en efectivo donde el efectivo se puede utilizar para varios propósitos como préstamos, existencias de efectivo o pago de otras primas. Es diferente al seguro temporal típico, donde el beneficio solo se recibe después de la muerte del asegurado.
El seguro de vida con valor en efectivo es más caro que los planes de seguro de vida a término normales en términos del monto de la prima. Proporcionan un componente de ahorro en efectivo al asegurado, que para utilizarlo no tiene que perder la vida. El titular de la póliza puede utilizar todo el componente de efectivo mientras esté vivo al final del período de vencimiento. El monto del vencimiento se puede utilizar posteriormente como préstamos o fuente de efectivo.
También se denominan seguros de vida permanentes porque cubren toda la vida del asegurado y también exigen un nivel de un patrón fijo de pago de prima. Solo una pequeña parte se consume como costo del seguro y el resto del monto total se implementa como un componente de efectivo depositándolo en una cuenta de generación de valor en efectivo.
Tipos de seguros de vida con valor en efectivo
Por lo general, existen tres tipos de seguros de vida con valor en efectivo.
# 1 - Vida entera
Esto proporciona cobertura de por vida y también se conoce como vida normal. La prima aquí depende de la edad y permanece constante incluso si envejecemos. El mejor momento para aprovechar esto es ingresar a una edad temprana. El valor del efectivo crece en función de la tasa de interés decidida por la empresa. También están disponibles pagando una prima por un período breve, como 15 años y pueden extenderse hasta los 65 años. Cuando se va por poco tiempo, la tasa de la prima es muy alta.
# 2 - Vida Universal
Este tipo se multiplica sobre la metodología de impuestos diferidos y también se conoce como póliza de prima flexible ajustable. La tasa de retorno es menor pero garantizada. La compañía de seguros solo invertirá una pequeña parte de la prima total ganada. Si la empresa obtiene un buen beneficio con la cantidad invertida, el valor en efectivo generado aumenta. Ofrecen una garantía sin demora, lo que significa que cuanto más tiempo paguemos la prima, más tiempo permanecerá vigente la póliza.
# 3 - Vida variable
Aquí hay una variación entre lo que obtenemos como beneficio por fallecimiento y lo que obtenemos como componente en efectivo. Actúa más como un fondo mutuo donde la compañía de seguros estacionará la prima en varias vías como acciones, bonos, etc. Por lo tanto, aquí, la compañía emite al asegurado un folleto que indica dónde se ha invertido todo el dinero.
El asegurado tiene la opción de elegir diferentes cuentas para estacionar la prima. El riesgo asociado aquí es principalmente el riesgo de inversión. Tanto el beneficio en efectivo como el beneficio por muerte aquí cambian a medida que cambia el valor del dinero en las diferentes cuentas en las que estaba estacionado por la empresa.
# 4 - Vida universal indexada
Esto es lo mismo que la vida universal solo que la inversión de valor en efectivo se realiza hacia fondos indexados o índices como Moody o S&P 500. Por lo tanto, el valor generado se basa en el cambio de índices, lo que afecta el valor en efectivo.
¿Como funciona?
- El seguro de vida con valor en efectivo puede tratarse más como una cuenta de inversión junto con una póliza de seguro de vida. La prima que pagamos, una gran parte de ella, se utiliza en una cuenta de inversión, y el dinero aquí se multiplica en forma de intereses durante un período de tiempo.
- Generalmente, existe una fecha de vencimiento para cada póliza, pero podemos retirar la suma generada en cualquier momento pagando una forma menor de multa como tarifas. Además, podemos utilizar el efectivo generado como garantía para préstamos o pago de otras primas. El retiro parcial también es una póliza para este tipo de póliza de seguro.
- La prima que pagamos aquí se dirige a tres componentes, que son los siguientes: a) El costo del seguro, que es el monto que tiene la empresa para brindar un beneficio por fallecimiento. b) Tasas requeridas por la empresa para brindar la cobertura yc) Valor en efectivo, que es una cuenta de inversión asociada a la póliza de seguro de vida.
Ejemplo
La póliza de seguro con valor en efectivo ofrece dos beneficios, es decir, beneficio por fallecimiento y valor en efectivo. Suponga que una persona ha comprado una póliza de $ 50 000 pagando una prima de $ 1000 al año. Si muere, su beneficiario instantáneamente recibe $ 50,000 a su muerte, pero supongamos que está vivo y después de 30 años, quiere utilizar el componente de efectivo generado por la póliza, que es como $ 10,000, es libre de tomar el dinero y usarlo como una fuente de efectivo para sus necesidades personales o incluso pidió un préstamo.
Ventajas
- La póliza permanece en vigor mientras se pague la prima y el asegurado reciba el beneficio por fallecimiento cuando fallezca.
- La prima es constante independientemente de la edad del titular de la póliza, lo que significa que la edad en la que usted toma esta póliza es cuando se decide el monto de la prima.
- El valor en efectivo se genera a partir de ciertas partes de la prima pagada y puede actuar como un activo.
- Hay ciertas empresas que incluso pagan dividendos sobre las pólizas de seguro con valor en efectivo.
- El asegurado también recibe beneficios fiscales porque la póliza crece en un sistema de impuestos diferidos.
- La póliza es bastante flexible donde el asegurado puede renunciar a la póliza generalmente después de 2-3 años o realizar un retiro parcial.
- Podemos tomar un préstamo contra el monto generado o utilizarlo para pagar otras primas.
Desventajas
- La póliza tarda mucho en generar el valor en efectivo y supongamos que renunciamos a la póliza dentro de los primeros 10 años; Apenas se puede esperar un retorno en efectivo.
- Este tipo de póliza es bastante costosa en comparación con el seguro de vida a término, que equivale a entre 6 y 10 veces más en comparación con el mismo beneficio por fallecimiento, que habríamos obtenido con un seguro de vida a término.
- El valor en efectivo y el beneficio por muerte se tratan de manera diferente, lo que significa que cuando morimos, solo obtenemos el beneficio por muerte y no el valor en efectivo generado. El valor en efectivo solo se puede disfrutar cuando estamos vivos.
- Las pólizas de seguro de valor en efectivo ofrecen tasas de interés muy bajas sobre la suma generada y, por lo tanto, esto no puede tratarse como una política de inversión porque otras políticas de inversión generarán más rendimiento.
Seguro de vida con valor en efectivo vs seguro de vida a término
- Las mayores diferencias entre los dos se encuentran en términos de características y precios de los beneficios por muerte. El seguro de vida a término ofrece casi 4 a 6 veces más cobertura de beneficios por muerte a un costo de 4 a 6 veces menor que el seguro de vida con valor en efectivo.
- Sin embargo, el seguro de valor en efectivo tiene ciertas características de beneficio de inversión agregadas, que fallan en la vida a término, pero la tasa de rendimiento es bastante menor si el dinero se invirtiera en otras vías como fondos mutuos, podría obtener fácilmente un rendimiento del 15%.
- Vida a término si muere fuera del período de cobertura de la póliza, el beneficiario no recibe nada y además renovar la vida a término en la vejez es muy costoso, y también a veces la empresa no lo permite, mientras que el valor en efectivo una vez ingresado es aplicable de por vida siempre que las primas sean pagado.
Conclusión
Depende totalmente de la elección del tomador de la póliza cuál prefiere elegir, ya sea un seguro de valor en efectivo o un seguro a plazo. Al observar las ventajas y desventajas, podemos afirmar claramente que el seguro con valor en efectivo, aunque comparativamente más caro que el seguro de vida a término, puede ser un suspiro de alivio para el asegurado cuando está vivo y en términos de la necesidad de dinero pero con un beneficio por muerte. terreno, es una pérdida porque el asegurado está pagando más dinero por casi 3-4 veces menos dinero de cobertura en términos de seguro de vida a término.
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Esta ha sido una guía sobre qué es un seguro de vida con valor en efectivo y su definición. Aquí discutimos el tipo, funcionamiento y ejemplo de seguro de vida con valor en efectivo. Puede obtener más información sobre finanzas en los siguientes artículos:
- Calcular el valor de rescate en efectivo
- Tipos de seguros contra riesgos
- Reaseguro
- Comparar: seguro a término frente a seguro de vida completo
