La liquidación de deudas es un acuerdo entre el prestamista y el prestatario, según el cual el prestatario paga una suma global o un pago único que es menor que el monto real adeudado, para liquidar la deuda de una vez por todas. Estos servicios son proporcionados por empresas de terceros que negocian en nombre del prestatario con el acreedor los términos del acuerdo. Esta es una opción de alto riesgo y conduce a una fuerte caída en la calificación crediticia del prestatario.
Explicación
Si un deudor tiene dificultades para pagar su deuda no garantizada, como la deuda de la tarjeta de crédito, los préstamos personales, etc., puede dirigirse a empresas de liquidación de deudas. Estas empresas negocian en nombre del prestatario para liquidar la deuda con un monto reducido. Esta empresa retiene el pago del deudor para liquidar la deuda en el período de negociación. Y cuando el deudor está en incumplimiento de todas las cuentas, estas empresas pueden obligar al acreedor a aceptar un monto global reducido para liquidar su deuda.
Esto conduce a una fuerte caída en la calificación crediticia del deudor en el período de negociación cuando la empresa de liquidación de deudas retiene el pago del acreedor, lo que tendrá un impacto en varios años. Aún así, algunos deudores prefieren esto a la quiebra.
¿Como funciona?
Los deudores que luchan por pagar sus deudas se comunican con empresas de liquidación de deudas. Este servicio es ofrecido por una tercera empresa ajena al acreedor. Estas empresas ofrecen negociar el plazo de las deudas con los acreedores en nombre del deudor. Negocian mejores condiciones de pago o liquidación de deudas con un monto reducido.
Esta empresa le indica al deudor que haga un depósito regular en una cuenta separada y retiene el pago hasta que se negocie el plazo de pago con el acreedor. Este depósito ayuda a los deudores más adelante en el momento de la liquidación final. Una vez que se negocian los términos, la empresa le pide al deudor que haga una liquidación de una suma global por una de sus deudas por el monto reducido. Y cobran un porcentaje de honorarios sobre la cantidad que ahorra el deudor.
Ejemplo
Tomemos un ejemplo de un deudor con dificultades financieras que no puede pagar su préstamo mensual sin garantía y no tiene saldo en su cuenta. El deudor tiene ingresos mensuales de $ 10,000, pero luego de cubrir todos los gastos necesarios, queda a su disposición $ 5,000, que es insuficiente para pagar las deudas mensuales de $ 7,000.
Ahora el deudor se acerca a la empresa de liquidación de deudas para negociar en su nombre con el acreedor mejores condiciones de pago o liquidar la deuda pagando una cantidad menor. La compañía le aconsejará al deudor que haga un pago regular de $ 5,000 en una cuenta de ahorros separada y deje de pagarle al acreedor por completo.
Después de, digamos, cuatro meses, la empresa de liquidación habría cobrado $ 20,000 del deudor. En ese momento, le pedirá al acreedor que acepte el pago de una suma global de $ 15,000 en nombre del deudor y liquide la deuda. El acreedor no recibió el pago durante los últimos cuatro meses. Por lo tanto, es posible que hayan cancelado la cantidad y puedan aceptar el pago de una suma global de $ 15,000 para liquidar la deuda. Esto enviará $ 15,000 al acreedor y mantendrá $ 5,000 como honorarios.
Riesgos
Esta opción afectará gravemente la calificación de riesgo crediticio del deudor y la marca se mantendrá durante varios años.
El deudor tendrá que pagar altas tarifas de liquidación a la empresa de liquidación de deudas.
Incluso después de comunicarse con la empresa de liquidación, el deudor tendrá que seguir pagando el pago mensual durante un período prolongado.
No hay garantía de éxito en la consecución de un plazo negociado.
Alternativas a la liquidación de deudas
Hágalo usted mismo: el deudor puede intentar negociar el acuerdo con los acreedores por su cuenta ofreciendo la cantidad que pueden pagar de inmediato, por lo general menos de lo adeudado.
Transferencia del saldo: El deudor puede aprovechar una oferta de lanzamiento en una nueva tarjeta de 0% o menos interés durante el período promocional y puede transferir el saldo. Pero deben asegurarse de pagar la deuda en el período de promoción para evitar pagar altos intereses.
Asesoramiento crediticio para organizaciones sin fines de lucro: Los deudores pueden comunicarse con agencias de asesoramiento sobre pagos sin fines de lucro, ya que no cobran tarifas elevadas. Sin embargo, no negocian para reducir la deuda. Negocian mejores condiciones de pago y el cese de las tarifas por pago atrasado.
Liquidación de deudas vs. Consolidación de la deuda
La liquidación de deudas es la liquidación de deudas mediante el pago de una suma global, que es menor que la cantidad real de la deuda. El servicio lo proporciona una empresa de liquidación, un tercero a cambio de una tarifa, que suele ser un porcentaje de la deuda restante o la cantidad ahorrada.
La opción de consolidación de deuda es un proceso en el que se combinan varias deudas en una y se obtiene un solo préstamo con una tasa de interés más baja y un pago mensual más bajo para pagar la deuda. Los deudores utilizan esta opción para gestionar sus deudas garantizadas y no garantizadas.
Ventajas
Salva al deudor de la quiebra y su estigma.
Ayuda al deudor a saldar finalmente la deuda y sacar a los acreedores de su espalda.
Reduce el monto total de la deuda.
Desventajas
Afecta severamente la calificación crediticia del deudor.
Estas empresas cobran tarifas elevadas y, por lo tanto, puede costar más a los deudores.
No hay garantía de que la empresa de liquidación de deudas pueda negociar una reducción de la deuda.
Puede haber consecuencias fiscales por el monto que no se pagó al acreedor en el plazo de liquidación negociado.
Existe el riesgo potencial de una demanda por parte del acreedor.
