Definición de cargo financiero
El Cargo por Financiamiento se puede denominar como el costo del préstamo o el costo del crédito y es el interés acumulado o las tarifas que se han cobrado en la línea de crédito aprobada; a veces hay una tarifa fija por el cargo, sin embargo, la mayoría de las veces es un porcentaje del préstamo de la línea de crédito extendida.
Explicación
- Este cargo es una forma para que los prestamistas obtengan algunas ganancias usando el dinero que tienen para prestar, sin embargo, existen riesgos demasiado asociados con este tipo de ingresos.
- Se diferencia de una transacción a otra y es diferente para los diferentes tipos de préstamos, como los préstamos comerciales, como un préstamo de automóvil, un préstamo para la vivienda, un préstamo personal, hay tasas establecidas y se definen los tramos, dependiendo del nivel de ingresos del prestatario, la tasa y el plazo son fijos .
- Gran parte de los préstamos también dependen de la solvencia del prestatario, que puede contabilizarse fácilmente mediante el puntaje crediticio, un número que nos informa sobre la credibilidad y confiabilidad financiera del prestatario.
- Hay cierta regulación que se debe seguir al cobrar cargos financieros, la mayoría de la nación tiene leyes que limitan este cargo, habiendo dicho que también hay países que no cobran intereses en absoluto, como la Banca Islámica no tiene una disposición para cobrar intereses cualquier parte del dinero prestado.
- A veces también hay una tarifa única adjunta a este cargo, como tarifas fijas o un costo de transacción, este costo se suma a los cargos generales.
Tipos
- En un sentido más amplio, existen realmente dos tipos de cargos financieros, uno es el porcentaje del monto prestado, es decir, los intereses, y el otro, las tarifas fijas que se pagan durante o antes de la transacción, es decir, las tarifas.
- La mayoría de los cargos entran en esta categoría y estos cargos deben ser asumidos por el consumidor final o el prestatario según las pautas establecidas por las autoridades reguladoras.
Fórmula de cargo financiero
No hay una regla a seguir cuando hacemos el cálculo del cargo financiero, ya que la mayoría de las transacciones difieren entre sí, el cargo se calcula en consecuencia.
Veamos una fórmula simple y ampliamente utilizada que es un porcentaje de la cantidad prestada.
Fórmula de cargo financiero = (monto pendiente * tasa de interés * no de días) / 365
¿Cómo calcular el cargo financiero?
Supongamos que tenemos un billete de $ 350 para el mes de diciembre 2019 y la última fecha de pago de la misma es de 6 ° de enero de 2020. Por lo tanto, el impuesto se aplique a partir del 6 º de enero de 2020 sobre una base diaria, hasta el momento no se aclara las cuotas.
Supongamos que no prestamos este proyecto de ley hasta 6 ° de enero y el lugar que tenemos que pagar el 16 de enero de 2020, así que aquí los cargos por 10 días se aplicarán a nosotros en la tasa de interés del 20%.
El cálculo de los cargos por financiamiento para 10 días será, (350 * 0.20 * 10) / 365 = $ 1.92, por lo que el prestatario tendrá que pagar el monto final de $ 350 + $ 1.92 = $ 351.92.
Ejemplo de un cargo financiero
Tomemos un ejemplo del Sr. Smith, que tiene un préstamo hipotecario de $ 2000 y su EMI mensual es de $ 100 durante 20 meses, lo que incluye un 15% de interés anual.
Smith es muy regular en sus pagos todos los meses, excepto por un mes en el que calculó mal y no pudo pagar su EMI a tiempo. Él pagó el EMI el 30 º de ese mes, lo que significa que era tarde por 30 días.
Por lo tanto, aquí los cargos financieros se aplicarán durante 30 días, (2000 * 0.15 * 30) / 365 = $ 24.66, el Sr. Smith no solo tendrá que pagar $ 24.66 de interés en la fecha límite de EMI incumplida, sino que también tendrá que asumir otros cargos financieros de $ 20 por pago atrasado. Además, también afectará su imagen de credibilidad como prestatario, lo que se tendrá en cuenta en su puntaje crediticio.
Propósito
- El motivo básico del cargo financiero es obligar al prestatario a reembolsar la deuda en el período de tiempo estipulado o, de lo contrario, resulta en el reembolso de una cantidad mayor. El costo se agrega en la transacción si el prestatario no paga dentro del período de tiempo permitido.
- Por ejemplo, en efectivo de la tarjeta de crédito, es posible que aún tenga que pagar el cargo incluso si paga sus cuotas dentro del plazo, el cargo es por prestarle la liquidez cuando la requiera.
- Es una forma de que el prestamista asegure la cantidad y gane más dinero con el dinero excedente prestando la liquidez.
- Dado que los cargos están en su mayoría regulados y las estructuras están diseñadas principalmente por el gobierno, se requiere revelar todos los cargos que se cobran al prestatario para que sean revelados inicialmente al prestatario, por lo que existe un riesgo mínimo de costos ocultos adicionales.
Conclusión
El cargo por financiamiento es una especie de ganancia para el prestamista y un gasto para el prestatario, pero el costo vale ya que el prestatario tendrá liquidez a su disposición con solo pagar una cierta cantidad. Aunque en su mayoría se imponen cargos limitados, siempre hay un límite superior en la tasa de interés establecida por los reguladores que evitará la explotación del mercado.
