Calculadora de precalificación de préstamos (guía paso a paso)

Acerca de la Calculadora de precalificación de préstamos

La fórmula para calcular la precalificación de préstamos que utilizan la mayoría de las instituciones financieras se detalla a continuación:

Ahora se puede determinar la cuota mensual que el prestatario puede pagar deduciendo la parte de la deuda y los ahorros requeridos, una publicación que utiliza la fórmula siguiente para calcular la precalificación del préstamo que se puede recomendar para pedir prestado.

La fórmula para calcular el índice de PIBI que la mayoría de las instituciones financieras utilizan como uno de los criterios es la siguiente:

Donde,

• D es el pago total de la deuda por período, incluido el monto de reembolso del préstamo propuesto
• GPI es el ingreso periódico bruto
• PV es el valor actual de la recomendación de préstamo
• L es el pago propuesto
• n es la frecuencia de los pagos
• yo es la tasa de interés

No existe una fórmula matemática que pueda determinar el monto del préstamo de precalificación, ya que se basa en factores cuantitativos y cualitativos, como el índice de deuda a ingresos, que idealmente debe ser inferior al 36%, entonces si algún pago inicial debe ser realizado por el prestatario, o el prestatario o la garantía que se ha ofrecido ha incurrido en incumplimiento.

Todos estos factores cualitativos se basarán caso por caso y también según las reglas del banco. Esto también dependerá de la tenencia que el prestatario esté buscando para el reembolso, ya que mayor es la duración, más riesgoso se vuelve para el banco y, en consecuencia, afecta el monto del préstamo o la tasa de interés. Además, el puntaje crediticio y los préstamos existentes también determinan el monto del préstamo.

¿Cómo calcular con la calculadora de precalificación de préstamos?

Es necesario seguir los pasos a continuación para calcular el monto del préstamo.

Paso # 1 - En primer lugar, determine los fondos requeridos por el prestatario y el plazo para el que está listo.

Paso # 2- Verifique los términos y condiciones y las reglas de la institución financiera a través de la cual se solicita el préstamo.

Paso # 3 - Determine si el prestatario cumple con los requisitos cualitativos tales como la seguridad necesaria, si corresponde, el número de dependientes, la naturaleza de los ingresos, el pago de las deudas existentes, la cantidad de fuentes de ingresos, etc. Esto dependerá de cada caso. como se dijo anteriormente.

Paso # 4 - Ahora, haga los cálculos cuantitativos, como calcular los pagos periódicos existentes realizados por el prestatario y las nuevas cuotas periódicas debido a nuevos préstamos.

Paso # 5 - Calcule los ingresos brutos periódicos del prestatario, incluidas todas las fuentes de ingresos.

Paso # 6 - Ahora divida el valor obtenido en el paso 4 por el valor obtenido en el paso 5, lo que producirá la relación Deuda a Ingresos que idealmente debería ser inferior al 36%, pero nuevamente, depende de banco a banco.

Paso # 7 - Ahora calcule la cuota mensual que el prestatario está listo para pagar de su GPI y deduzca la deuda y los ahorros que desea conservar.

Paso # 8 - Ahora use la fórmula del valor presente para determinar qué monto del préstamo sería elegible para que el prestatario lo pida prestado.

Ejemplo

El Sr. Christopher es un contador calificado y ha trabajado en una empresa multinacional durante un par de años y ahora está buscando préstamos hipotecarios. Su puntaje crediticio ha estado en un rango de 721 a 745 a la fecha de solicitud del préstamo. Proporcionará su casa como garantía al banco, que tiene un valor de alrededor de 120.000 dólares. Su requisito de préstamo es de $ 200,000.

Quiere que la tenencia sea por 20 años y quiere hacer pagos mensuales de cuotas. Actualmente, tiene $ 455 como pago de su deuda existente y tiene una deuda crediticia de $ 5.000 pendiente. Está listo para hacer un pago inicial de hasta el 20% del valor de la propiedad. El banco ha establecido los términos y condiciones a continuación para conocer el monto del préstamo elegible que el Sr. Christopher puede pedir prestado.

El costo marginal del Banco de la tasa de capital en este momento es del 6,95%. El Sr. Christopher quiere pagar la deuda $ 455 para la deuda, y quiere $ 500 de su ingreso bruto para gastar en gastos de vivienda y el resto puede pagar la deuda hipotecaria. Actualmente gana $ 2,000 mensuales.

Con base en la información proporcionada, debe recomendar qué monto de préstamo puede pedir prestado y si cumple con los requisitos de fondos.

Solución:

Primero debemos calcular la tasa de interés, que se aplicará a su préstamo.

A continuación se muestra el cálculo del mismo.

Ahora determinaremos cuál es el ingreso neto del Sr. Christopher antes del nuevo pago de deuda propuesto.

$ 2,000 son sus ingresos brutos, menos el pago de la deuda existente $ 455 y $ 500 para los gastos de la vivienda, y por lo tanto, los ingresos netos restantes serían $ 1,045, que puede usar para pagar el monto de la cuota del préstamo propuesto.

El monto de la cuota propuesta será la deuda existente, que es de $ 455, y el monto de la cuota deseada será de $ 2,000, menos $ 455, y menos $ 500 para una casa, que es de $ 1,54,5 y podemos usar la siguiente fórmula para calcular el DGPI proporción.

• = ($ 455 + $ 1,045) / $ 2,000 x 100
• = 75%

Debido a este préstamo impactará el monto que calcularemos más adelante.

Ahora tenemos una tasa de interés del 6,95%, y si se capitaliza mensualmente, la tasa sería 6,95% / 12, que es 0,58%.

• = 1045 * (1 - (1 + 0,58%) ^{-20 * 12} / 0,58%)
• = $ 135,310.02

El préstamo deseado se reducirá en un 35% ya que su DGPI es mayor al 36%, que será $ 200,000 x (1 - 0.35), que es $ 130,000

Dado que su puntaje de crédito está en el rango de 721 a 745, puede hacer uso del 95% del préstamo. Por lo tanto, el préstamo neto que ofrecerá un banco es de $ 130 000 x 95%, que es de $ 123 500

Ahora, según el requisito cuantitativo, puede obtener un préstamo de hasta $ 135,310.02, mientras que el Banco ofrecerá $ 123,500 netos solo por requisitos cualitativos y cuantitativos y la diferencia que necesitaría arreglar por sí mismo o puede considerar otro banco para un préstamo.

Conclusión

Como se vio anteriormente, este es un tema multifacético y no puede determinarse simplemente sobre la base de una fórmula que indique cuánto puede pedir prestado. Se aplican reglas tanto cualitativas como cuantitativas, como se discutió en el ejemplo anterior.