Diferencias entre IRA y 401k
IRA o cuentas de jubilación individuales es una cuenta de propiedad individual y la misma no necesita ser establecida por un empleador y los participantes pueden configurar fácilmente sus IRA con un proveedor de cuenta de jubilación individual, mientras que un empleado puede configurar solo un plan 401k con un empleador que sea elegible para las opciones de planes de jubilación 401k.
Existe un mito común que una persona asalariada tiene en mente que tiene que elegir entre IRA y 401k. Sin embargo, la verdad es que una persona puede invertir en ambas categorías de instrumentos de elusión fiscal que protegen los ahorros para la jubilación. Si, esa es la verdad.
Ambas son algunas de las variantes más comunes de un plan de contribución definida, que ofrece un beneficio fiscal para los ahorros para la jubilación. Si una persona está planificando sabiamente los ahorros para la jubilación, probablemente esté invirtiendo tanto en una cuenta IRA bien financiada como en una cuenta 401k. Sin embargo, existen ciertas distinciones básicas de IRA (se cubre la IRA tradicional) frente a 401k, que se aclararán en este artículo.
¿Qué es la IRA?
Una IRA es una cuenta de jubilación individual para personas menores de 70,5 años a quienes sus empleadores no les ofrecen los beneficios de 401k. Sin embargo, las personas que disfrutan de los beneficios de 401k también pueden invertir en una cuenta IRA. La cantidad aportada a la cuenta IRA es básicamente un ingreso antes de impuestos, lo que significa que la cantidad disfruta de una deducción de impuestos y se gravará solo cuando se retire en el momento de la jubilación.
Durante 2019, los empleados menores de 50 años pueden contribuir hasta $ 6,000 de ingresos antes de impuestos a la cuenta IRA, mientras que los mayores de 50 años pueden contribuir con una contribución adicional de recuperación de $ 1,000.
¿Qué es 401k?
Un plan 401k es un plan de jubilación de contribución definida patrocinado por el empleador autorizado, a diferencia de la IRA. La cantidad que se aporta a la cuenta 401k también es ingreso antes de impuestos, lo que significa que la cantidad no se gravará durante el año en que la persona la ganó. Sin embargo, la cantidad se gravará cuando se retire después de la jubilación.
Durante 2019, los empleados menores de 50 años pueden contribuir hasta $ 19,000 de ingresos antes de impuestos a un plan 401 (k), mientras que los mayores de 50 años pueden aportar una contribución adicional de recuperación de $ 6,000.
IRA vs 401k Infografía
Veamos las principales diferencias entre IRA y 401k.
Diferencia clave
- Durante 2019, el límite de contribución en el caso de IRA se situó en $ 6,000 cada año para personas menores de 50 años, mientras que para 401k se ubicó en $ 19,000. Mientras tanto, la contribución adicional de recuperación para personas mayores de 50 años fue de $ 1,000 para IRA y $ 6,000 para 401k durante 2019.
- En el caso de retiros anticipados, las distribuciones de IRA tradicionales están sujetas a una multa del 10% para una persona menor de 59,5 años, mientras que no hay multa para una persona mayor de 59,5 años. La distribución debido a retiros anticipados de 401k está sujeta a un impuesto oneroso del 20% a menos que haya un "evento distribuible", como que un empleado deje el empleador o se jubile.
- Si bien las empresas no ofrecen ninguna contribución equivalente para las IRA, la mayoría de los empleadores ofrecen una contribución equivalente hasta un cierto porcentaje del salario en el caso de 401k.
- Un plan IRA cuesta relativamente menos debido a una menor cantidad de dinero administrado y sin tarifas anuales, mientras que en la parte posterior de la mayor cantidad de dinero para administrar, un plan 401k cobra tarifas más altas.
- Un plan IRA ofrece diversas opciones de inversión, que incluyen acciones, fondos e inversiones de renta fija, ya que las IRA son autodirigidas. Por otro lado, los planes 401k tienen opciones de inversión limitadas.
Tabla comparativa IRA vs 401K
| Base | IRA | 401 (k) | ||
| Contribución | Se pueden contribuir $ 6,000 a una IRA cada año ($ 7,000 para personas mayores de 50 años) en 2019 | Uno puede contribuir $ 19,000 a una cuenta 401 (k) cada año ($ 25,000 para personas mayores de 50 años) en 2019 | ||
| Distribuciones anticipadas | Las distribuciones anticipadas de las cuentas IRA tradicionales están sujetas a una multa del 10% para una persona menor de 59,5 años (no hay sanción para una persona mayor de 59,5 años) | Las distribuciones anticipadas de un 401 (k) están sujetas a un oneroso impuesto del 20% a menos que el empleado deje al empleador o se jubile. | ||
| Impuestos federales | Los impuestos federales y estatales se aplican a las distribuciones de cuentas IRA tradicionales después de los 59,5 años. | La distribución de un 401 (k) está sujeta a impuestos federales obligatorios en el momento del retiro. | ||
| Contribución del empleador | Las empresas no ofrecen ninguna contribución equivalente a las cuentas IRA. | La mayoría de los empleadores ofrecen una contribución equivalente hasta un cierto porcentaje del salario. | ||
| Costo de inversión | Cuesta relativamente menos en comparación con un plan 401 (k), ya que generalmente hay un menor volumen de dinero para administrar, y además las IRA no cobran tarifas anuales. | Las tarifas son más altas para los planes 401 (k) debido a un mayor volumen de dinero administrado en una cuenta 401 (k). | ||
| Opciones de inversión | Se puede realizar cualquier tipo de inversión, que incluye acciones, fondos e inversiones de renta fija, ya que las cuentas IRA son autodirigidas. | La mayoría de los planes 401 (k) tienen opciones de inversión limitadas, de modo que un plan 401 (k) promedio ofrece alrededor de 20 fondos. |
Conclusión
Como se puede ver en las explicaciones anteriores, ambas categorías de planificación fiscal son de naturaleza algo diferente y cumplen funciones importantes en los ahorros para la jubilación. Ambos ofrecen pagos con impuestos diferidos de ingresos por intereses, dividendos y ganancias de capital.
Sin embargo, es necesario evaluar sus propios requisitos en términos de costos y beneficios para llegar a un plan de jubilación equilibrado. Como tal, es crucial comprender las diferencias entre los dos para aplicarlos con éxito en la planificación de ahorros para la jubilación. Espero que el artículo le ayude a descifrar los dos refugios fiscales que planean para una jubilación saludable.
