Préstamos de alto riesgo (definición, ejemplos) - 4 tipos principales

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¿Qué son los préstamos de alto riesgo?

¿Qué son los préstamos de alto riesgo?

Los préstamos de alto riesgo son préstamos otorgados a entidades e individuos por el banco, generalmente a una tasa de interés mucho más alta que la del mercado, que tiene una cantidad significativa de riesgo involucrado con respecto a su reembolso en la cantidad de tiempo especificada donde las razones de riesgo pueden mejorarse debido a diversas razones, como las perspectivas de bajos ingresos del prestamista.

A principios de 2007, Estados Unidos y, a su vez, la economía mundial se vieron muy afectados debido a la crisis de las hipotecas de alto riesgo (relacionada con los préstamos hipotecarios). Después de una década de un desastre financiero tan grande, parece que hay otra crisis de alto riesgo a la vista y esta vez en el "segmento de préstamos para automóviles". Equifax señaló que los niveles de morosidad de los préstamos para automóviles han aumentado a los niveles observados en 2007.

Tipos de préstamos de alto riesgo

Préstamos a tasa ajustable : son préstamos, que tendrán una tasa de interés fija principalmente, y en una etapa posterior, esta tasa puede cambiarse a variable. En este caso, se puede tomar como ejemplo un préstamo de 2/28. En este tipo de préstamo, hay una tasa de interés fija para los primeros 2 meses de un préstamo reembolsable de 30 meses, y después de los 2 años iniciales, la tasa será variable. El tipo variable se determinará sobre la base de diferentes índices. En general, después de los primeros períodos de una tasa de interés plana, la tasa de interés puede dispararse o aumentar gradualmente. Sin embargo, hay préstamos en los que la tasa de interés seguirá disminuyendo con el tiempo. En este tipo de préstamos, generalmente existe una opción adicional para el prestatario, en la que puede aumentar su puntaje crediticio antes de que finalice el período de tasa fija.
Préstamos a tasa fija: en este tipo de préstamo, hay una tasa de interés fija pero más alta. Este tipo de préstamo suele tener un período de amortización más largo, que puede oscilar entre 40 y 50 años, a diferencia del período normal de 30 años. Este modelo de pago a largo plazo de este préstamo ayuda a los prestatarios con un pago mensual bajo en comparación con las cuotas del préstamo. Sin embargo, las tasas de interés serán más altas que la mayoría de los otros tipos de préstamos.
Préstamos solo de interés: este es un tipo de subprime, en el que el pago del monto de los intereses y el monto del capital se divide en diferentes períodos. Inicialmente, habrá un período de cinco, siete o 10 años, en el que el prestatario solo pagará el monto de los intereses. Luego, después de este período, el prestatario comenzará a reembolsar el monto principal del préstamo. Muchas veces, el prestatario también tiene la opción de pagar el monto principal en el período inicial si es posible, pero esto no es obligatorio en este tipo de préstamos de alto riesgo. Este tipo de préstamo será útil para los prestatarios que tienen ganancias fluctuantes.
Préstamo de dignidad: este es un nuevo tipo de subprime. En este tipo de préstamo, el prestatario tiene que pagar un pequeño anticipo, que equivale a casi el 10% del monto principal del préstamo. Y después del pago inicial, el prestatario tiene que pagar las cuotas a una tasa de interés más alta durante un período de tiempo específico. Si los pagos se realizan correctamente durante este período de tiempo, el monto del saldo del préstamo se calcula nuevamente y luego, la tasa de interés continúa disminuyendo para igualar las tasas preferenciales en un momento determinado.

Prestamistas de alto riesgo

Cualquier tipo de institución financiera puede otorgar estos préstamos. Pero la mayoría de las instituciones no están preparadas para asumir los riesgos relacionados con los préstamos de alto riesgo y solo consideran a los prestatarios con características principales, descuidando a aquellos que no pueden obtener préstamos de alto riesgo.

Sin embargo, hay instituciones que se centran únicamente en aquellos prestatarios que no pueden considerarse prestatarios principales. Muchas de estas organizaciones tienen como objetivo cobrar tasas altas en nombre de los préstamos de alto riesgo, lo que dificulta que sus prestatarios paguen, lo que eventualmente los lleva a un estado de incumplimiento del préstamo, afectando gravemente sus calificaciones crediticias.

Ventajas

Cuando la mayoría de las instituciones financieras verifican minuciosamente las calificaciones crediticias o los antecedentes financieros de sus prestatarios, muchos prestatarios pierden acceso a préstamos preferenciales. No todo el mundo tendrá suficientes activos o un historial financiero limpio, que es lo que la mayoría de los bancos deben considerar antes de aprobar un préstamo.

Para tales casos, estos prestatarios pueden optar por el mercado de préstamos de alto riesgo. En el mercado de alto riesgo, cualquier persona que no se considere elegible para obtener un préstamo preferencial puede obtener un préstamo, aunque a una tasa de interés mucho más alta. En el mercado de alto riesgo, las calificaciones crediticias no necesitan ser perfectas para obtener un préstamo.

Los préstamos de alto riesgo también pueden verse como una buena manera de mantener o aumentar el puntaje crediticio de una persona. Las deudas no pagadas pueden afectar seriamente el puntaje crediticio de una persona, y tener dichas deudas en sus registros históricos los hará inelegibles para obtener un préstamo preferencial.

En tales casos, un prestatario puede optar por un préstamo, que no requiere mucho puntaje crediticio y usar este monto del préstamo para pagar las deudas anteriores que le resultaban difíciles de pagar. Este préstamo se puede liquidar en los próximos años y esto reducirá la posibilidad de que el prestatario tenga una mala calificación crediticia. Por lo tanto, los préstamos de alto riesgo son una excelente manera de corregir el puntaje crediticio de un prestatario.

Desventajas

Los prestatarios de alto riesgo, así como los prestamistas, son propensos a mayores riesgos en comparación con los prestatarios de préstamos de alto riesgo.
Las tasas de interés pueden ser un gran recurso para identificar la cantidad de riesgo asociado. Como los préstamos de alto riesgo tienen más riesgos crediticios que los préstamos preferenciales, la institución aumentará este riesgo crediticio aumentando significativamente la tasa de interés. Como la tasa de interés es alta, las posibilidades de que un prestatario se encuentre en un estado de incumplimiento del préstamo también son altas.
Se dice que los préstamos de alto riesgo tienen más tarifas de procesamiento inicial que los préstamos de alto riesgo. Dado que la cantidad de riesgo crediticio es alta en los préstamos de alto riesgo, las instituciones deben preparar mucha documentación y seguir otros procedimientos adicionales, que disparan la tarifa de procesamiento inicial.
Aunque se dice que estos préstamos son algo que apoya a las personas que no son capaces de obtener un préstamo preferencial debido a una calificación crediticia baja, hay ciertas demandas de ingresos incluidas en esto.

Es posible que las instituciones financieras no consideren los puntajes crediticios del prestatario, pero sí se aseguran de que el prestatario tenga suficientes ingresos regulares o flujo de efectivo para devolver el monto del préstamo dentro del tiempo especificado o no. Esto se hace mediante varios documentos o mediante una verificación de antecedentes. Si un prestatario no puede demostrar que tiene ingresos suficientes para pagar el monto del préstamo en un buen momento, no se lo considerará ni siquiera para un préstamo de alto riesgo.

Crisis subprime de 2007-08

La crisis de las hipotecas de alto riesgo es un fenómeno que tuvo lugar en los EE. UU. En el año 2008. Había provocado una recesión en todo el país y una emergencia bancaria a nivel nacional.

La crisis de las hipotecas de alto riesgo surgió de la 'agrupación' de los préstamos de alto riesgo y los préstamos regulares con valores respaldados por hipotecas (MBS) que normalmente se aislaban y se vendían en un mercado separado de los préstamos preferenciales. Estos 'paquetes', que eran una combinación de prime y subprime, se basaban en valores respaldados por activos. Por lo tanto, la tasa de rendimiento esperada fue excelente porque a los prestamistas de alto riesgo se les cobraron primas más altas sobre los préstamos que, a su vez, estaban garantizados con bienes raíces altamente negociables. Todas estas “copias de seguridad” hicieron creer a los profesionales que este esquema nunca puede fallar (como el Titanic).

Varios préstamos de alto riesgo tenían un interés bajo durante los primeros períodos, y los incumplimientos de los consumidores más pobres se "intercambiaban" a menudo inicialmente. Pero finalmente, todos esos prestatarios comenzaron a pasar a un estado de incumplimiento en grandes cantidades. La burbuja inflada de los precios de la vivienda estalló, las valoraciones de las propiedades se desplomaron y la tasa real de rendimiento de la inversión se volvió imposible de calcular. Como resultado, la confianza en estos instrumentos (los paquetes) colapsó, y todos los préstamos, excepto los préstamos preferenciales, se consideraron casi un activo sin valor y erosionando el valor, a pesar de su composición o desempeño real.

Las originaciones de hipotecas de alto riesgo aumentaron de $ 173 mil millones en 2001 a un nivel récord de $ 665 mil millones en 2005, lo que representó un aumento de casi 300% como se muestra en la siguiente figura:

Debido al modelo de “originar para distribuir”, seguido por varios originadores de alto riesgo, hubo poco monitoreo de la calidad crediticia y se hicieron pequeños esfuerzos para remediar estos préstamos de alto riesgo. Como la mayoría de los prestatarios estaban aterrorizados por la alta tasa de pago inicial, muchos optaron por ajustar las tasas de interés, lo que les hizo pagar inicialmente una tasa de interés baja. Pero el aumento anual de la tasa no fue considerado seriamente por la mayoría de los prestatarios y el ajuste realizado anualmente fue de un mínimo del 2%.

Entonces, si consideramos un caso, en el que el monto del préstamo es de $ 5,000,00 con una tasa de interés del 4% por un período de 30 años, el pago inicial será un poco menos de $ 2400 al mes. Ahora, consideremos que después de 3 años finaliza el período de tasa plana y ahora la tasa de interés es del 10% para los 27 años restantes. Esto hará que el pago a realizar sea superior a $ 4200 al mes. Como hemos visto un aumento de 6 puntos porcentuales en la tasa de interés, se ha realizado un aumento significativo del 75% en la cuota a pagar cada mes. Por lo que este incremento no fue considerado inicialmente por los prestatarios, lo que les hizo terminar en una situación difícil. Y finalmente, la mayoría de los prestatarios incumplieron con sus préstamos de alto riesgo, lo que eventualmente condujo al fracaso del sistema bancario a nivel nacional.

¿Próxima crisis de las hipotecas de alto riesgo?

Después de una década de crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2007-08, parece que los Bancos no han logrado aprender y ahora la crisis de las hipotecas de alto riesgo también está afectando al segmento de automóviles.

La crisis de las hipotecas de alto riesgo en los préstamos para automóviles funciona así:

Para aumentar las ventas, los concesionarios de automóviles, en colaboración con los bancos, otorgan préstamos para vehículos nuevos a personas de menores ingresos (incluso con calificaciones crediticias bajas)
Los bancos están felices de aumentar sus libros de préstamos aprobando dichos préstamos para automóviles sin hacer mucha diligencia sobre la capacidad de pago de los compradores.
Los banqueros de inversión agravan la situación comprando miles de préstamos para automóviles y los agrupan y los convierten en “exóticos” ofreciendo mayores rendimientos.
Los inversores y especuladores adinerados se suman a esquemas tan exóticos

Los informes de Bloomberg señalaron que los bancos vendieron $ 26 mil millones en estos explosivos paquetes de préstamos para automóviles.

Conclusión

El término préstamos de alto riesgo se refiere a la práctica de otorgar préstamos a aquellas personas que están financieramente atrasadas o que tienen una mayor probabilidad de perder el calendario de pagos debido a diversas situaciones extrañas en los negocios, el trabajo o la vida.

Estas situaciones pueden incluir casos de divorcio, desempleo, emergencias médicas, etc. o cualquier otro revés similar que tenga el poder de perturbar la capacidad del prestatario para pagar la deuda. Los préstamos realizados para mantener el riesgo que implican dichos prestatarios se denominan préstamos de alto riesgo.

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