¿Qué es la relación deuda-ingresos?
La relación de deuda a ingresos es la relación entre los pagos mensuales de la deuda y los ingresos mensuales brutos, que describe la capacidad del inversor para pagar la deuda utilizando los ingresos como mecanismo principal de recuperación.
Fórmula de la relación de deuda a ingresos
Antes de que un inversor decida prestar una determinada cantidad a una empresa, el inversor debe saber que la empresa está ganando lo suficiente mensualmente para pagar el monto de su préstamo. Esto también puede ser cierto para un prestatario individual.
Echemos un vistazo a la fórmula de la relación deuda / ingresos:
Explicación
Si un individuo toma un préstamo, el prestamista necesita saber si el individuo es lo suficientemente capaz de pagar el monto mensual adeudado.
Por ejemplo, si una persona quiere comprar un televisor en cuotas mensuales iguales, debe presentar una prueba de sus ingresos mensuales al prestamista para que el prestamista pueda verificar si la persona ha estado ganando lo suficiente para pagar el monto de la deuda mensual.
Este escenario también ocurre con una empresa. Si una empresa pequeña acude a un banco y solicita un préstamo, el banco primero verá cuánto gana la empresa anualmente, trimestralmente y mensualmente. Si el beneficio de la empresa es suficiente, el banco aceptará la propuesta de préstamo.
Y para calcular si un individuo o una empresa es digno de un préstamo, usamos la fórmula DTI.
Ejemplo
Tomemos un ejemplo para ilustrar la fórmula de la relación deuda-ingresos (DTI).
David ha solicitado una tarjeta de crédito. Se entera de que una tarjeta de crédito le sería muy útil para compras más pequeñas. La compañía de tarjetas de crédito le pide a David un comprobante de sus ingresos mensuales. La compañía de tarjetas de crédito descubre que David gana alrededor de $ 10,000 por mes. Después de unos días, la compañía de tarjetas de crédito le informa a David que es elegible para la tarjeta de crédito.
A partir de este ejemplo, podemos interpretar que David es elegible para la tarjeta de crédito porque el pago mensual esperado de la deuda es mucho menor que el ingreso mensual de David.
Si usamos la fórmula, entenderemos esto claramente.
- Digamos que el pago mensual esperado de la deuda sería de $ 2000 (las compañías de tarjetas de crédito tienen restricciones de que una persona solo puede gastar una cierta cantidad).
Usando la fórmula de DTI, obtenemos:
- Deuda a ingresos = Pago de deuda mensual esperado / Ingreso mensual de David = $ 2000 / $ 10,000 = 20%.
Dado que el pago mensual esperado de la deuda es solo el 20% de los ingresos mensuales de David, la compañía de tarjetas de crédito decide seguir adelante con la solicitud de David para una nueva tarjeta de crédito.
Uso de la relación entre deuda e ingresos
La fórmula de la relación DTI se usa de manera muy amplia. Por ejemplo, si solicita un préstamo personal, el prestamista verificará primero la deuda con los ingresos.
Si solicita una tarjeta de crédito, el prestamista verificará si tiene suficientes ingresos mensuales para pagar el monto adeudado. Incluso para la aceptación de la hipoteca, se utiliza deuda a ingresos. La forma más genérica de verificar si una persona es digna de obtener un préstamo hipotecario o no es ver si la relación entre la deuda total y el ingreso mensual es del 36% o menos. Si el pago total de la deuda es de alrededor del 50%, es posible que la persona no sea digna de obtener un préstamo hipotecario.
Calculadora
Puede utilizar la siguiente calculadora de relación DTI / deuda a ingresos
| Pago de deuda mensual | |
| Ingreso mensual bruto | |
| Fórmula de la relación de deuda a ingresos | |
| Fórmula de la relación deuda-ingresos = |
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Calcular la relación de deuda a ingresos en Excel
Hagamos ahora el mismo ejemplo anterior en Excel.
Esto es muy simple. Debe proporcionar las dos entradas del pago de deuda mensual esperado y los ingresos mensuales de David.
Puede calcular fácilmente la proporción en la plantilla proporcionada.
Puede descargar esta plantilla DTI aquí - Plantilla de Excel de relación deuda-ingresos.
Video sobre la fórmula de la relación de deuda a ingresos
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Esta ha sido una guía para la relación deuda-ingresos (DTI). Aquí discutimos la fórmula para calcular la relación deuda-ingresos junto con ejemplos prácticos y plantillas de Excel descargables. También puede consultar estos artículos a continuación para obtener más información sobre el análisis financiero:
- Fórmula del índice de gastos totales
- Definición de la relación deuda / PIB
- Calcular la relación de deuda a activos
- Proporción en Excel
- Calculadora de ratio de deuda
