¿Qué es un préstamo no conforme?
Préstamo no conforme es un préstamo otorgado al prestatario que no pasa las pautas tradicionales de emisión de préstamos y tiene una alta relación préstamo-valor, menor calidad crediticia o no ofrece una garantía. Dichos préstamos son riesgosos ya que no cumplen con las pautas de las agencias gubernamentales, por lo que los prestamistas no pueden revenderlos a agencias como Fannie Mae o Freddie Mac. Debido al riesgo, la tasa de interés que se cobra en este préstamo es más alta y es recomendable utilizar todos los métodos tradicionales antes de solicitar este préstamo.
¿Cómo funciona el préstamo no conforme?
Si un prestatario requiere un préstamo utilizando el método tradicional, entonces se acerca a los prestamistas que están dispuestos a otorgar préstamos sin ser estrictos en todos los factores. Los prestamistas están asumiendo un riesgo ya que los préstamos son No Conformes, lo que significa que no pueden venderlos a agencias gubernamentales para liberar su efectivo y emitir más préstamos al tipo actual. De modo que los prestamistas perderán liquidez y asumirán riesgos. Por esta razón, exigen una tasa de interés más alta a los prestatarios. Los prestatarios también se ven beneficiados porque obtienen préstamos sin cumplir con todos los criterios.
Tipos de préstamos no conformes
- Préstamos comerciales no conformes: son préstamos que se toman para financiar proyectos comerciales. Las propiedades garantizadas se mantienen como garantía y los préstamos se emiten en base a ellas.
- Préstamos Residenciales No Conformes: La tasa de interés cobrada es mucho más alta de lo normal, lo que confirma los préstamos residenciales. Las actividades en el mercado están mayoritariamente reguladas, y el límite se establece respecto al préstamo máximo que se puede emitir.
Ejemplos
El Sr. X planea comprar una propiedad por valor de $ 400,000. Es una pauta general que el pago inicial deberá ser el 10% del valor de la propiedad. Entonces, se supone que el 10% de $ 400,000 son $ 40,000. Suponga que el Sr. X no tiene $ 40 000. Por lo que no podrá obtener el préstamo de la forma tradicional. La tasa hipotecaria en el mercado tradicional es del 4% y para los préstamos no conformes, los prestamistas cobran el 7%.
A pesar de que el Sr. X tenía la calidad crediticia, no tiene el pago inicial requerido y, por lo tanto, tendrá que optar por un préstamo no conforme.
Selección de prestamistas no conformes
- ¿Cuál es la mejor tasa que ofrece el prestamista no controlador? Esa tasa debe contabilizarse con otros prestamistas, y debe elegirse la más baja.
- Los términos deben estar predefinidos. Por lo tanto, el prestatario debe consultar personalmente con el prestamista los términos y documentarlos antes de tomar el préstamo. Deben aceptarse los mejores términos.
- Se debe elegir un prestamista con experiencia, ya que el prestamista está en el mercado durante mucho tiempo, por lo que se puede confiar en las tasas y los términos. Los nuevos prestamistas tienen dudas, ya que el motivo principal podría ser confiscar la propiedad.
- Las revisiones deben leerse de prestatarios anteriores con respecto a un prestamista antes de entrar en el trato. Los prestatarios anteriores compartirán la experiencia de la mano real, lo que ayudará a representar una imagen real.
Diferencia entre préstamo no conforme y no conforme
Los préstamos confirmatorios son préstamos que cumplen con las pautas de las entidades patrocinadas por el gobierno. Estas entidades, luego de un análisis exhaustivo del mercado crediticio, han elaborado una guía de préstamos que podrían venderse en el mercado. Cuando un préstamo cumple con todas las pautas redactadas, ese préstamo se considera garantizado y se denomina préstamo conforme. Por otro lado, los préstamos no conformes no siguen pautas estrictas y son difíciles de revender a agencias para estructurarlos y venderlos a inversores institucionales.
Beneficios
- El requisito de pago inicial es menor. Por lo tanto, a diferencia de los préstamos conformes donde los prestatarios tendrán que cumplir con estrictos requisitos de pago inicial, los préstamos no conformes se pueden tomar con el requisito de pago inicial menor.
- El proceso de aprobación es corto, por lo que se puede realizar rápidamente.
- Los prestatarios menos solventes que tengan planes de expandir el negocio y tengan dificultades para obtener préstamos, de lo contrario, pueden optar por este método.
Conclusión
Los préstamos no conformes pueden ser útiles para los prestatarios que carecen de todos los factores necesarios para obtener préstamos aprobados por agencias gubernamentales. Así que esto ayuda a que el mercado crediticio funcione sin problemas. Estos préstamos no son impagos, pero son un poco arriesgados y deben otorgarse a prestatarios solventes.
