Definición de tasa de morosidad
La tasa de morosidad se refiere al porcentaje de préstamo en una cartera hipotecaria cuyos pagos vencen y, a menudo, los inversores lo utilizan para estudiar una institución bancaria cuyo principal modelo de negocio es ganar intereses por préstamos. Si esta tasa es alta, entonces la cartera de préstamos hipotecarios es mala, ya que muchos préstamos no están pagando cuotas en la fecha de vencimiento.
Explicación
Tasa de morosidad ayuda a evaluar los bancos cuya actividad principal es ofrecer préstamos. Una vez que un prestatario es marcado como moroso por los órganos rectores, la calificación crediticia del prestatario cae. Por lo general, hay un período de tiempo estipulado, después del cual un préstamo se califica como moroso. El plazo suele ser de 60 días. Entonces, si un prestatario no paga la cuota durante 60 días, ese préstamo se denomina moroso. Indica el total de préstamos morosos en una cartera.
Fórmula
La fórmula se representa a continuación:
Tasa de morosidad = (Número de préstamos morosos / Número total de préstamos) * 100- Número de préstamos morosos = Número total de préstamos que no han pagado la cuota durante 60 días
- Número total de préstamos = el número total de préstamos que están presentes en la cartera de préstamos.
La tasa de morosidad considera el recuento de préstamos, no el valor de cada préstamo.
Ejemplo
Una institución que se dedica principalmente a prestar dinero tiene 100 préstamos pendientes. De los 100 préstamos, hay pocos préstamos cuyos pagos vencen:
Dado,
- 12 préstamos: pago a plazos de 45 días
- 15 préstamos: pago a plazos de 62 días
- 10 préstamos: plazo con vencimiento superior a 90 días
Encuentre la tasa de morosidad de la cartera de préstamos.
Solución
Cálculo de préstamos morosos
- = 15 + 10
- = 25
El cálculo de la tasa de morosidad se puede realizar de la siguiente manera:
- = 25/100 * 100
- = 25
Interpretación
Si, para una institución, la tasa de morosidad de una cartera de préstamos es del 25%, entonces de 100 préstamos emitidos en el mercado, 25 préstamos no están haciendo los pagos a tiempo. Ésta no es una buena cifra para la cartera de préstamos. La institución tendrá que contratar a un tercero ahora para recuperar los pagos, lo cual es costoso.
Por lo tanto, las carteras de préstamos deberían tener una tasa de morosidad baja. Cuanto mayor sea la tasa, peor será para la cartera de préstamos y la institución.
¿Como funciona?
La tasa de morosidad es estudiada por los órganos de gobierno para predecir la crisis de un sector en particular. Si se ve que la tasa de morosidad de un sector en particular ha aumentado repentinamente, entonces el gobierno debe actuar rápidamente antes de que ocurra cualquier crisis. No se produce ninguna crisis económica sin ninguna señal; ocurre cuando ignoramos las señales. Por lo tanto, las instituciones que otorgan préstamos y los órganos rectores deben estudiarlo adecuadamente para captar señales y actuar con rapidez.
Tasa de morosidad frente a tasa de morosidad
Los préstamos morosos son aquellos cuyos pagos están pendientes por más de 60 días. Una vez que el pago no se paga por más de 270 días, ese préstamo debe cancelarse. Entonces ese préstamo resulta ser un incumplimiento.
La tasa de incumplimiento es el préstamo total incumplido sobre el préstamo total en una cartera. Esta tasa muestra la pérdida de la cartera de préstamos. Una vez que sea el predeterminado, significa que las posibilidades de recuperación son NULAS. A diferencia de los préstamos morosos, donde las posibilidades de recuperación aún existen.
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