Calculadora de hipotecas: con y sin puntos
Los puntos hipotecarios se calculan principalmente en función del monto total del préstamo, y el punto único equivale al 1% del monto del préstamo. La calculadora de puntos hipotecarios le permite al prestatario decidir si debe optar por un pago por adelantado y reducir su tasa de interés y, por lo tanto, la cuota mensual también y, además, debe realizar un análisis de costo-beneficio y tomar decisiones en consecuencia.
Donde,- El primer valor es el monto del préstamo
- El segundo valor es la tasa de interés anual
- El tercer valor es el número de período o frecuencia en el que se pagará el monto del préstamo
¿Cómo calcular usando la calculadora de puntos hipotecarios?
Es necesario seguir los pasos a continuación para calcular los beneficios de los puntos hipotecarios.
Paso # 1 - Calcule el monto del pago por adelantado, que sería el porcentaje del monto del préstamo, y multiplíquelo por una cantidad de puntos que el prestatario haya decidido pagar por adelantado.
Paso # 2 - Ahora, ingrese primero el monto del préstamo, que es el monto principal:
Paso # 3 - Multiplique el principal por la tasa de interés aplicable sin puntos.
Paso # 4 - Ahora, necesitamos componer lo mismo por tasa hasta el período del préstamo.
Paso # 5 - Ahora necesitamos descontar el resultado anterior obtenido en el paso 3 de la siguiente manera:
Paso # 6 - Luego de ingresar la fórmula anterior en Excel, obtendremos cuotas periódicamente.
Paso # 7 - Repita los pasos del 2 al 5 pero esta vez con la tasa de interés aplicable con puntos.
Paso # 8 - Ahora, reste los valores llegados en el paso 6 y el paso 7 que le darán la cantidad de ahorro mensual.
Ejemplos de calculadoras de puntos hipotecarios
Ejemplo 1
Karry había comprado la casa con un préstamo hipotecario. El monto del préstamo fue de $ 110,000 y se tomó por 25 años. Además, la tasa aplicable fue del 8,75%. Karry se quejó de la tasa más alta que se cobra, ya que actualmente el banco ofrece préstamos hipotecarios nuevos al 8,50%.
El gerente del banco le dijo que incluso ella podría cambiar a una tasa del 8,25% si opta por los puntos hipotecarios. Al preguntarle, llegó a la conclusión de que la compra de 1 punto hipotecario equivaldrá al 1% del monto del préstamo y que tiene que comprar 4 puntos hipotecarios.
Debe calcular los puntos hipotecarios para beneficiarse de esto.
Solución:
- Necesitamos calcular la cantidad de EMI con puntos y sin tasa de interés de puntos.
- El número de cuotas es de 25 años, pero dado que se trata de un gasto mensual, la cantidad de pagos que se deben pagar es de 12 * 25, que son 300 cuotas iguales.
- Y por último, la tasa de interés fija es de 8,75%, que se calculará mensualmente, que es 8,75% / 1, 2 que es 0,73% y 8,25% / 1,2 que es 0,69%.
-
Cálculo de pago por adelantado
$ 110 000 x 1% x 4 = $ 4 400
Ahora usaremos la siguiente fórmula para calcular la cantidad de EMI.
-
Sin puntos:
= (110.000 * 0,73% * (1 + 0,73%) 300) / ((1 + 0,73%) 300-1)
= 904,36
-
Con puntos:
= (110 000 * 0,69% * (1 + 0,69%) 300) / ((1 + 0,69%) 300-1)
= 867,30
-
Beneficios por mes: EMI sin puntos - EMI con puntos
= 904,36 - 867,30
= 37,06
Por lo tanto, 34,81 * 300, que será igual a $ 8,354.29 menos $ 4,400, que es un beneficio neto de $ 3,954.29
Ejemplo # 2
El Sr. KJ tiene un préstamo pendiente de $ 80,000, que inicialmente financió al 7.89%, y aún quedan 10 años para que el préstamo se pague en su totalidad. Now Bank ha lanzado recientemente para que sus prestatarios existentes compren puntos hipotecarios y reduzcan su tasa de interés y, en adelante, la cuota mensual. El detalle del esquema está a continuación:
El Sr. KJ decide comprar 4 puntos hipotecarios. Con base en la información proporcionada, ¿debe determinar si valió la pena el trato?
Solución:
Necesitamos calcular la cantidad de EMI con puntos y sin tasa de interés de puntos. El número de cuotas restantes es de 10 años, pero dado que es un gasto mensual, por lo tanto, la cantidad de pagos necesarios a pagar es de 12 * 10, que son 120 cuotas iguales y, por último, la tasa de interés es del 7,89% fijo que se calculará. mensual que es 7.89% / 12 que es 0.66% y 7.26% / 12 que es 0.61%.
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Cálculo de pago por adelantado
$ 80 000 x 1% x 4 = $ 3200
Ahora usaremos la siguiente fórmula para calcular la cantidad de EMI.
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Sin puntos:
= (80.000 * 0,66% * (1 + 0,66%) 120) / ((1 + 0,66%) 120-1)
= 965,98
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Con puntos:
= (800.000 * 0,61% * (1 + 0,61%) 120) / ((1 + 0,61%) 120-1)
= 939,62
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Beneficios por mes: EMI sin puntos - EMI con puntos
= 965,98 - 939,62
= 26,35
Por lo tanto, 26,35 x 120, que equivaldrá a $ 3,162,45 menos $ 3,200, que es una pérdida neta de $ 37,55.
Por lo tanto, no afecta si compra 4 puntos hipotecarios y, en efecto, sufre una pérdida, por lo que debe evitar comprar 4 puntos hipotecarios.
Conclusión
Si el prestatario puede permitirse comprar los puntos de la hipoteca, entonces debe averiguar si el trato vale la pena o, de lo contrario, puede recurrir a la ayuda de un asesor financiero. Hay una regla general: cuanto más tiempo mantenga el prestatario, los puntos hipotecarios serán más atractivos. Además, es necesario calcular el período de recuperación de la cantidad pagada por adelantado al tomar la decisión.
