Definición de amortización negativa
La Amortización Negativa se refiere a una situación en la que el prestatario realiza el pago que es menor que la cuota estándar establecida por el banco y, por lo tanto, el exceso del monto de interés sobre el monto de la cuota se agrega al monto principal del préstamo. Esto ocurre porque los pagos del prestatario no cubren la cantidad total de intereses acumulados.
Ejemplo de amortización negativa
El Sr. X ha tomado un préstamo de $ 3,00,000 al 12% anual del Banco durante 10 años, es decir, y se pagará en 60 cuotas mensuales.
En el calendario de amortización normal, el Sr. X tiene que pagar la cuota mensual igual y por la cual el monto principal del préstamo se reducirá después de cada pago de cuotas.
Extracto de la amortización de 12 cuotas mensuales
Sin embargo, en un escenario de amortización negativa, el banco ofrece al Sr. X la opción " Elija su pago ", en la que el prestatario puede realizar un pago menor en cada plazo según su capacidad. En este caso, el monto principal del préstamo aumentará después del pago de cada cuota.
En el ejemplo anterior, si el Sr. X tiene que pagar solo intereses, entonces tiene que pagar $ 3,000 cada mes, pero en la amortización negativa, el Sr. X puede elegir un pago menor, pero esto conduce a un aumento en el monto principal. El Sr. X solo paga $ 2,000 por mes; por lo tanto, en el primer mes hay un pago atrasado de $ 1,000 y el monto de capital aumentará en $ 1,000 y, de esta manera, al final del primer año el saldo de capital será de $ 3,12,683.
Extracto de la amortización de 12 cuotas mensuales en amortización negativa
Beneficios de la amortización negativa
# 1 - Expansión comercial
En la etapa inicial, las organizaciones empresariales están optando por este esquema porque, en este esquema, no necesitan realizar el pago según la cuota de amortización estándar del banco, pueden optar por realizar el pago según su nivel de comodidad y utilizar el dinero extra en gastos de capital. para la expansión del negocio y realizar el pago de cuotas superiores en una etapa posterior.
# 2 - Ayuda en estudios superiores de estudiantes
Los préstamos con amortización negativa son útiles para los estudiantes porque, durante su tiempo de aprendizaje, pueden realizar el pago con menos pago, y luego, una vez finalizados los estudios, pueden realizar el pago cuando comiencen a ganar. Debido a esto, un estudiante puede realizar estudios superiores enfrentando una menor carga de pago de una cuota en etapas anteriores.
# 3 - Útil para negocios de temporada
Hay algunos negocios que no se operan durante todo el año. Más bien, estos se ejecutan solo en temporadas específicas; por lo tanto, este tipo de opción de préstamo es útil porque el prestatario puede realizar un pago menor durante la temporada baja y un pago mayor durante la temporada.
Inconvenientes de la amortización negativa
# 1 - Aumento en la cantidad principal
En la amortización negativa, el monto del principal aumentará porque el prestatario está haciendo un pago de intereses más bajo que debe pagar y esta diferencia se agregará al monto del principal, y el monto del principal gradualmente se vuelve más que el valor de los activos, y es más riesgoso si el El prestatario tampoco podrá realizar pagos en el futuro.
# 2 - Pago de intereses sobre intereses
- Dado que en la amortización negativa, los prestatarios están pagando intereses menores que los intereses devengados por el préstamo; por lo tanto, el interés restante se agregará al capital y se cobrarán intereses sobre esta cantidad adicional. Significa que el prestatario tiene que pagar intereses sobre los intereses.
Conclusión
La amortización negativa es un tipo de amortización en la que el prestatario puede optar por realizar el pago según su condición financiera, y no se requiere que el pago sea mensual en cuotas iguales a la tasa de amortización estándar. Más bien, puede hacer un pago menor de intereses, pero al mismo tiempo, el monto de interés restante se agregará al principal y el prestatario puede realizar el pago del monto total del principal con intereses en un período posterior.
Esta es una opción muy riesgosa porque el monto del capital aumentará después de cada pago y, después de un tiempo, el monto del capital será mayor que el valor de los activos y, en segundo lugar, el prestatario también pagará intereses sobre los intereses.
