¿Qué es una hipoteca de tasa fija?
Una hipoteca a tasa fija se puede definir como un préstamo cuya tasa de interés permanece constante durante todo el plazo (en comparación con la tasa flotante que se ajusta según las condiciones del mercado) y la mayor parte del pago es hacia los intereses en el período inicial, mientras que, al final del plazo, la mayor parte del pago es hacia el monto principal.
¿Como funciona?
En una hipoteca de tasa fija, las tasas de interés permanecen sin cambios durante el plazo del préstamo y una parte del monto principal se paga todos los meses para, en última instancia, reducir el pago de intereses sobre el monto principal no pagado. La mayor parte del pago mensual se desplaza hacia el monto principal y en el período inicial del préstamo, la mayor parte del pago se desplaza hacia los intereses, mientras que al final, la mayor parte del pago se desplaza hacia el principal.
Tipos
Los tipos de hipotecas de tasa fija se analizan a continuación:
- Hipotecas a 40, 30, 15 y 7 años: la hipoteca de préstamo a 40 años es la hipoteca de préstamo fijo más larga y es aplicable solo en el caso de propiedades residenciales y, como resultado del período de amortización extendido, tiene la tasa más baja de interés. Las hipotecas a 15 y 30 años son muy comunes y tienen una tasa de interés más alta. 15 años y la hipoteca a 7 años es aplicable solo en los casos de propiedades comerciales.
- Hipotecas quincenales: Los pagos hipotecarios quincenales son generalmente la mitad de lo que se supone que es realmente un pago mensual.
- Hipotecas convertibles: estas son hipotecas de tasa de interés baja que vienen con una tarifa inicial.
- Hipotecas globales: las hipotecas globales permiten a los propietarios pagar el monto de su préstamo en un plazo de 5 a 7 años.
- Hipotecas de solo interés: estas hipotecas son muy similares a los préstamos hipotecarios con garantía hipotecaria, ya que el propietario de la vivienda solo deberá pagar el monto de interés del préstamo.
Ejemplo de hipoteca de tasa fija
Mike quiere comprar una casa y, al mismo tiempo, busca una opción de préstamo en la que el pago de sus intereses se mantenga constante y no cambie durante el plazo del préstamo. Mike está dispuesto a hacer un pago inicial de $ 50,000 por una casa valorada en $ 500,000. Optó por un préstamo a tasa fija a 5 años y una tasa de interés del 12 por ciento. El principio fijo y el pago de intereses que Mike deberá pagar mensualmente se calculan de la siguiente manera:
Solución:
- Monto del préstamo = ($ 500,000 - $ 50,000) = $ 450,000
- Número de pagos = años * pago anual
- Número de pagos = 5 * 12 = 60
- Factor PV acumulado al 1% (12/12) para 60 términos = 44,95503841
- Cuota mensual equiparada = Monto del préstamo / Factor PV acumulado @ 1% (12/12) durante 60 términos
- Cuota mensual equivalente = $ 450,000 / 44.95503841 = $ 10,010
Ventajas
Una hipoteca de tasa fija es muy preferida principalmente debido al hecho de que la tasa de interés aquí permanece fija durante toda la vida útil del préstamo y tiene las siguientes ventajas:
- Capacidad para predecir los pagos: En este tipo de hipoteca, el pago se mantendrá sin cambios durante todo el plazo del préstamo. El tipo de interés no se verá afectado en absoluto por los movimientos del mercado. Incluso si la fluctuación del pago del servicio pudiera cambiar, la tasa de interés no variará.
- Facilidad para devolver el monto del capital: la mayoría de estas hipotecas realmente no vienen con multas por pago anticipado que sean demasiado restrictivas. Esto significa que los prestatarios pueden generar pagos adicionales sin necesidad de pagar tarifas contra el monto principal.
- Una tasa de interés estable: apenas hay necesidad de pagar intereses adicionales cuando el mercado hipotecario está en su peor momento. Los prestatarios pueden incluso aprovechar la opción de refinanciamiento para asegurar mejores tasas si el mercado comienza a mejorar.
Desventajas
Una hipoteca de tasa fija también tiene algunas desventajas y estas también deben ser consideradas por una persona antes de tomar la decisión de hacer uso de esta opción.
- Costos de cierre costosos: en comparación con otras opciones de préstamos, estas hipotecas pueden ser realmente costosas, ya que implican varios tipos de costos de cierre como puntos de descuento, tarifas de originación, tarifas de suscripción, etc. Estos costos de cierre pueden hacer que esta opción de préstamo sea realmente costosa en comparación con otras opciones de préstamos.
- Tasas de interés comparativamente más altas: Las tasas de interés ofrecidas por dichas opciones de hipotecas son más altas en comparación con otras opciones de préstamos.
- No es fácil calificar para este préstamo: las personas con una mala calificación crediticia o que no son tan capaces de hacer un pago inicial más alto pueden enfrentar dificultades para obtener buenas ofertas o conseguir un trato, ya que en una opción de hipoteca de tasa fija el Los costos de cierre y el pago de intereses son mayores.
Conclusión
Las opciones de hipoteca de tasa fija son un tipo de préstamo hipotecario en el que una persona deberá pagar una tasa de interés fija durante todo el plazo del préstamo. Sus tipos son hipotecas a 40 años, hipotecas a 30 años, hipotecas a 15 años, hipotecas a 7 años, hipotecas quincenales, hipotecas convertibles, hipotecas globales e hipotecas con intereses únicamente.
Las ventajas de esta hipoteca son la previsibilidad de los pagos, la tasa de interés fija, la facilidad de reembolso del principal y la tasa de interés estable. Por otro lado, sus desventajas son que existen costosos costos de cierre como puntos de descuento, tarifas de suscripción, tarifas de originación, etc., tasas de interés comparables más altas, y no es tan fácil para las personas con una calificación crediticia baja o que son capaces y están dispuestas. de hacer pagos iniciales más pequeños para calificar para esta opción. Una persona debe evaluar minuciosamente su situación para determinar el tipo de préstamo que más le conviene y, en consecuencia, elegir opciones de hipoteca de tasa fija.
